Is een ziekteverzekering aftrekbaar voor proefpersonen die halverwege het jaar zijn gepromoveerd?

Het lijkt misschien oneerlijk om al uw eigen risico te moeten betalen als u zich tot midden in het jaar niet aanmeldt voor een ziektekostenverzekering. Je krijgt immers maar de helft van het jaar een ziektekostenverzekering als je je halverwege het jaar aanmeldt; mag het eigen risico niet evenredig zijn aan de helft van het jaarlijkse eigen risico?
Omdat de aftrekbare bedragen zo duur zijn, is betaling van het volledige jaarlijkse eigen risico vereist als u zich inschrijft nadat een deel van het polisjaar voorbij is, waardoor het minder waarschijnlijk wordt dat u uw aftrekbare bedrag dat jaar zult bereiken. In dit geval zult u minder snel profiteren van het feit dat uw zorgverzekeraar een deel van het tabblad voor uw medische kosten ophaalt.
Helaas is een jaarlijks ziekteverzekeringspremie niet evenredig voor deelnemende werknemers, ongeacht hoeveel maanden er nog in het planjaar overblijven wanneer u zich aanmeldt voor een ziekteverzekering. Het out-of-pocket maximum is ook niet evenredig.

Voorbeelden

Kalender-jaarbeleid
U bent niet verzekerd voor de maanden januari tot en met juni. U trouwt in de maand juni en komt in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode (merk op dat deze speciale inschrijvingsperiode beschikbaar is als u in aanmerking komt voor het plan van uw werkgever, maar het zou alleen beschikbaar zijn voor een individueel marktplan, inclusief een plan aankoop in de ruil - als u of uw echtgenoot al dekking hadden voordat u trouwde). U meldt zich aan voor ziekteverzekering dekking op uw staat's Affordable Care Act ziekteverzekering uitwisseling vanaf 1 juli met een jaarlijkse aftrek van $ 2.000.
Alle plannen van Obamacare (in- en uitruil) hebben een planjaar dat loopt van 1 januari tot en met 31 december. Als u uw ziekteverzekering tussen 1 juli en 31 december gebruikt voor iets anders dan preventieve gezondheidszorg of diensten die zijn gedekt door een copay , uw zorgverzekeraar zal niet beginnen met het betalen van een deel van uw rekeningen voor gezondheidszorg die onder het eigen risico vallen totdat u het volledige eigen risico van $ 2.000 heeft betaald. Ook al heb je slechts een ziektekostenverzekering voor de helft van het jaar, je moet nog steeds het volledige eigen risico betalen voordat je verzekeraar begint met het oppikken van het tabblad (als je dekking hebt inclusief copays voor zaken als kantoorbezoeken en recepten, kunnen die voordelen start vanaf het begin, ongeacht of u iets hebt betaald voor het aftrekbare).
Niet-kalenderjaarbeleid
Je bent begin februari aangenomen voor een nieuwe baan. Uw nieuwe werkgever zal vanaf 1 maart een ziektekostenverzekering aanbieden als onderdeel van uw employee benefits-pakket. De werkgever heeft elk jaar in augustus een open inschrijving voor een planjaar dat loopt van 1 oktober tot 30 september van elk jaar.
Aangezien u een nieuwe werknemer bent met een eerste inschrijving midden in het planjaar, heeft u slechts zeven maanden dekking voordat een nieuw planjaar in oktober begint en het bedrag dat u hebt betaald aan uw jaarlijkse aftrekbare kosten teruggaat naar nul. Ondanks uw verkorte dekking jaar, bent u gehouden aan hetzelfde aftrekbare bedrag als de andere werknemers die dat plan hebben geselecteerd tijdens de open inschrijving afgelopen augustus.
Merk op dat veel werkgevers ervoor kiezen om kalenderjarenplannen te gebruiken en hun open inschrijving in de herfst te houden om overeen te komen met een startdatum van 1 januari voor het planjaar. Maar werkgevers hebben hier meer flexibiliteit in en kunnen op elk moment van het jaar een plan kopen om hun werknemers te dekken.

Deductibles in de gezondheidszorg zijn over het algemeen niet overdraagbaar van plan naar plan

Als u tijdens het verzekeringsjaar van het ene gezondheidsplan naar het andere overschakelt, wordt in bijna alle gevallen het bedrag dat u al eerder aan uw jaarlijkse eigen risico had betaald in het gezondheidsplan dat u vroeg in het jaar had, niet bijgeschreven op het jaarlijkse eigen risico in het gezondheidsplan. je hebt later in het jaar. Wanneer u zich inschrijft voor het nieuwe zorgplan, begint het bedrag dat u hebt betaald voor uw nieuwe eigen risico op nul, zelfs als u al uw volledige jaarlijkse aftrekposten had betaald in het andere plan.
Hoewel het bijna altijd zo is dat aftrekbare bedragen niet overdraagbaar zijn van het ene plan naar het andere, kan dit soms worden gewijzigd op basis van verzachtende omstandigheden die van invloed zijn op een groot aantal polishouders en ingrijpen van de staatsverantwoordelijke voor verzekeringen. Een voorbeeld is de oplossing die is gemaakt voor leden van de Health Republic Insurance van New York, die in november 2015 zijn gesloten. Een overeenkomst tussen regulerende instanties van de staat New York en drie particuliere verzekeringsmaatschappijen stond toe dat leden van Health Republic krediet kregen (op hun nieuwe dekking van december 2015) voor hun aftrekbare en contante uitgaven die ze al in de eerste 11 maanden van het jaar hadden betaald. Regelgevers in Oregon werkten een soortgelijke overeenkomst uit voor CO-OP-leden van Oregon Health wanneer de CO-OP eind juli 2016 werd gesloten.
Sommige verzekeringsmaatschappijen zullen ook uitzonderingen maken wanneer een inschrijver van het ene plan naar het andere overstapt binnen dezelfde verzekeringsmaatschappij. Een voorbeeld kan een persoon zijn die individuele marktdekking heeft en vervolgens halverwege het jaar overschakelt naar een klein groepsplan met dezelfde verzekeraar. Er is geen vereiste dat de verzekeraar de ingeschrevene crediteert voor het bedrag dat zij hebben betaald voor hun eigen risico op het individuele marktplan, maar er is ook niets dat hen belet om een aftrekbaar overdrachtskrediet toe te staan - en het kan geen kwaad om te vragen, omdat soms ze zeggen ja.

Voorbeeld

U had een ziektekostenverzekering met een individueel marktplan (dwz een plan dat u zelf hebt gekocht, hetzij bij de centrale of rechtstreeks bij een verzekeraar) van 1 januari tot en met 31 juli. Gedurende die tijd betaalde u $ 1.300 aan uw aftrekbare ziektekostenverzekering van $ 2.000. U laat uw individuele plan vallen als u vanaf 1 augustus een ziektekostenverzekering krijgt op basis van een baan. Deze nieuwe jobgerelateerde dekking heeft een jaarlijks eigen risico van $ 1.000.
De $ 1.300 die je al hebt betaald voor je Obamacare-dekking, telt niet mee voor je nieuwe, op werk gebaseerde, ziektekostenverzekering aftrekbaar. U moet helemaal opnieuw beginnen en het volledige aftrekbare bedrag van $ 1000 op basis van een werkgelegenheidsverzekering betalen voordat die verzekeraar het tabblad voor uw medische rekeningen begint op te halen dat onderhevig is aan het eigen risico (zoals hierboven vermeld, is het mogelijk - hoewel het onwaarschijnlijk is - om te eindigen in een situatie waarin het individuele marktplan werd aangeboden door dezelfde verzekeraar die het nieuwe job-based plan aanbiedt, en hen ertoe brengt om een aftrekbaar carry-over tegoed af te sluiten. Maar dit is de uitzondering op de regel, over het algemeen zou je moeten verwachten moet je opnieuw beginnen met je eigen risico als je halverwege het jaar naar een nieuw plan overstapt).

Als ik de jaarlijkse aftrekbare hoeveelheid in één jaar moet betalen, kan ik het geld dan terugverdienen?

Het is niet mogelijk om al het extra geld dat u aan uw ziektekostenverzekering besteedt terug te boeken als u halverwege het jaar van plan bent om van plan te zijn nadat u het eigen risico van het eerste plan hebt betaald. Kosten voor het delen van kosten zoals eigen risico's, copays en co-assurantie kunnen echter soms worden gebruikt als een belastingaftrek, wat resulteert in lagere inkomstenbelastingen. Meer informatie hierover vindt u in "Hoe medische kosten af te schrijven als een belastingaftrek."