Wat u moet weten voordat u een kortlopende ziektekostenverzekering koopt

Buiten de open inschrijving is de mogelijkheid om nieuwe individuele dekking te kopen of van het ene plan naar het andere over te schakelen beperkt. De meeste mensen hebben een kwalificerend evenement nodig om zich in te schrijven, hoewel inheemse Amerikanen het hele jaar door kunnen inschrijven via de uitwisseling, en iedereen die in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP kan zich op elk moment gedurende het jaar inschrijven.
Beperkte inschrijvingsmogelijkheden op de individuele markt zijn van toepassing zowel op als buiten de beurs. Maar er zijn nog steeds een aantal soorten dekking die het hele jaar door beschikbaar zijn. Plannen die niet worden gereguleerd door de ACA kunnen op elk moment worden gekocht en zijn vaak vrij goedkoop in vergelijking met ACA-conforme medische dekking. Maar het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de kleine lettertjes bij het overwegen van een niet-ACA-compliant plan.

Wat zijn niet-ACA-conforme plannen?

Niet-conforme plannen omvatten kritieke ziektebelangen (dwz een plan dat voordelen biedt als u de diagnose van specifieke ziekten krijgt), een aantal beperkte vergoedingsplannen, ongevalsupplementen (dwz plannen die een beperkt bedrag betalen als u gewond bent geraakt in een ongeval), tandheelkundige / visie-plannen (pediatrische tandheelkundige dekking wordt geregeld door de ACA, maar de dekking voor volwassenen voor tandartsen is dit niet) en kortlopende ziektekostenverzekering.
De meeste van deze dekkingsopties zijn nooit ontworpen om als zelfstandige dekking te dienen - ze waren bedoeld als aanvulling op een belangrijk ziektekostenverzekeringplan. Dus een persoon met een hoog eigen risico kan ervoor kiezen om ook een ongevalsupplement te hebben dat haar eigen risico dekt in het geval van een verwonding, maar een ongevalsupplement op zichzelf zou volkomen ongeschikt zijn als het wordt gekocht als een persoonsdekking.

364-daagse durations toegestaan ​​opnieuw vanaf oktober 2018

Kortlopende verzekeringen zijn bedoeld om als zelfstandige dekking te dienen, zij het slechts voor een korte periode. Vóór 2017 werd kortlopende verzekering door de federale overheid gedefinieerd als een beleid met een duur van maximaal 364 dagen, hoewel sommige staten het beperkten tot zes maanden, en de meeste plannen die beschikbaar waren in het hele land werden verkocht met een maximum van zes maanden duur.
Maar vanaf 2017 konden kortetermijnplannen alleen worden verkocht met een duur van maximaal drie maanden. Dit was het gevolg van regelgeving die de HHS eind 2016 had afgerond, met handhaving die startte in april 2017 (kortetermijnplannen die van kracht waren vóór april 2017 mochten duren tot eind 2017, of een eerdere datum die door de verzekeraar werd bepaald).
De regels veranderen echter weer onder de Trump-administratie. In oktober 2017 ondertekende president Trump een uitvoerend bevel dat verschillende federale instanties ertoe aanzette "te overwegen om voorschriften voor te stellen of richtsnoeren te herzien, in overeenstemming met de wet, om de beschikbaarheid van" kortlopende ziekteverzekering uit te breiden ".
In februari 2018 hebben de afdelingen van Arbeid, Schatkist en Health & Human Services in reactie op die uitvoeringsbevel voorstellen voor kortetermijnplannen ingediend, inclusief een terugkeer naar de vorige definitie van "korte termijn" als een plan met een termijn van niet meer dan 364 dagen.
De Administratie rondde de nieuwe regels begin augustus 2018 af en werd van kracht 60 dagen nadat ze werden gepubliceerd in het Federaal Register (de publicatiedatum was 3 augustus). De nieuwe regel doet drie dingen:

• Laat kortetermijnplannen toe om initiële voorwaarden van maximaal 364 dagen te hebben.
• Vergunningen voor verlenging van kortetermijnplannen, maar de totale duur van het plan (inclusief de initiële looptijd en eventuele verlengingen) mag niet langer zijn dan 36 maanden.
• Vereist dat verzekeraars kortetermijnplannen verkopen om een ​​onthulling van de planinformatie op te nemen waarin wordt verduidelijkt dat de dekking niet wordt geregeld door de ACA en mogelijk niet geldt voor verschillende medische behoeften die de persoon zou kunnen hebben.

Maar overheidsregulatoren en wetgevers zullen nog steeds het laatste woord hebben over wat in elke staat is toegestaan. De regels van de Trump-regering zijn duidelijk in het vaststellen dat staten strengere regels mogen vaststellen (maar niet mildere regels) dan de federale regels. Dus staten die korte termijnplannen verbieden en staten die hen beperken tot zes maanden of drie maanden in duur zullen dit allemaal kunnen blijven doen.
Sommige staten hebben in 2018 regels toegevoegd om kortetermijnplannen te beperken om te voorkomen dat de lossere federale richtlijnen van kracht worden in de staat, en van andere staten wordt verwacht dat ze zich bij hen voegen in de 2019 wetgevende sessie.

Wat moet ik weten over kortetermijnplannen?

Vanwege de vele beperkingen (hieronder beschreven), is kortlopende ziekteverzekering veel minder duur dan de traditionele grote medische ziektekostenverzekering. En hoewel kortetermijnverzekeringen niet in alle landen beschikbaar zijn, is het jaarrond verkrijgbaar, zonder een specifieke open inschrijvingsperiode, in de meeste landen..
Maar kortlopende verzekeringen worden niet gereguleerd door de ACA. Als gevolg hiervan zijn er verschillende dingen om op te letten dat u overweegt een kortetermijnplan aan te schaffen:

• Kortetermijnplannen hoeven niet de tien essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA te dekken. Veel kortetermijnplannen hebben geen betrekking op kraamzorg, gedragsgezondheid of preventieve zorg.
• Kortetermijnplannen hebben nog steeds voordeelmaxima, zelfs voor diensten die volgens de ACA essentiële gezondheidsvoordelen zijn.
• Kortetermijnplannen maken nog steeds gebruik van medische acceptatie en dekken niet de reeds bestaande voorwaarden. De toepassing vraagt ​​nog steeds naar de medische geschiedenis om te bepalen of u in aanmerking komt voor dekking. En hoewel de lijst met medische vragen over een kortetermijnverzekeringsaanvraag veel korter is dan de lijst met vragen die voorafgaand aan 2014 op een standaardverzekering voor grote ziekenhuizen stonden, komt kortetermijnbeleid met een algemene uitsluiting van alle -Bestaande voorwaarden.
• Kortetermijnplannen worden niet als minimale essentiële dekking beschouwd, wat betekent dat mensen die erop vertrouwen onderworpen zijn aan de boete van de ACA omdat ze niet verzekerd zijn, tenzij ze anderszins zijn vrijgesteld van de boete. De boete wordt geëlimineerd in 2019, maar deze is nog steeds van toepassing in 2018, en straffen zullen begin 2019 worden geëvalueerd voor mensen die niet verzekerd waren in 2018 en niet waren vrijgesteld van de boete..

• Omdat ze niet als minimale essentiële dekking worden beschouwd, is de beëindiging van een kortetermijnplan geen kwalificerende gebeurtenis. Dus als uw kortetermijnplan halverwege het jaar eindigt en u niet in aanmerking komt om nog een kortetermijnplan te kopen (wat het geval zou zijn als u een ernstige reeds bestaande aandoening zou hebben ontwikkeld die onder het eerste kortetermijnplan valt), je hebt geen mogelijkheid om je in te schrijven voor een regulier ziekteverzekeringsplan totdat de open inschrijving weer begint. 
• U kunt alleen een kortetermijnplan voor een beperkte duur hebben. En hoewel u meestal de mogelijkheid heeft om een ​​ander kortetermijnplan aan te schaffen wanneer de eerste verloopt, is het belangrijk om te begrijpen dat u begint met een nieuw beleid, in plaats van door te gaan met het vorige beleid. Dat betekent dat u weer medisch moet worden verzekerd wanneer u zich aanmeldt voor het tweede plan en dat eventuele reeds bestaande voorwaarden die zich voordeden terwijl u verzekerd was voor het eerste plan niet onder het tweede plan vallen..

Dat gezegd hebbende, zijn er enkele situaties waarin een kortetermijnplan zinvol is. En het feit dat ze op elk moment in het jaar kunnen worden gekocht, is zeker gunstig voor sommige aanvragers:

• Als u slechts één of twee maanden dekking nodig heeft en u weet dat u aan het eind van die tijd een nieuwe dekking hebt, kan een kortetermijnplan een goede oplossing zijn. De ACA-boete wegens onverzekerdheid is niet van toepassing op een korte lacune in de dekking gedurende het jaar, zolang het maar minder dan drie maanden duurt (een periode van drie maanden is echter onderhevig aan de boete). Als uw verschil in dekking drie maanden of langer zal duren, kan een kortetermijnplan nog steeds een goede keuze zijn (zodra kortetermijnplannen opnieuw een looptijd van meer dan drie maanden mogen hebben), maar u zult er rekening mee moeten houden de kosten van de boete in aanvulling op de kosten van het kortetermijnplan.
• Als u bent vrijgesteld van de boete van de ACA vanwege het feit dat er geen betaalbare gezondheidsplannen in de uitwisseling zijn (voor 2018 wordt betaalbaar gedefinieerd als een plan dat minder dan 8,05 procent van uw huishoudinkomen kost, na eventuele toepasselijke premiesubsidies) worden toegepast), kan een kortetermijnplan een goede tijdelijke oplossing zijn. In landen waar ziektekostenverzekering erg duur is, merken mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​soms dat een ACA-compliant gezondheidsplan ons een aanzienlijk deel van hun jaarinkomen opslokt. Als u zich in deze situatie bevindt en u het zich gewoon niet kunt veroorloven om een ​​ziektekostenverzekering aan te schaffen en anders onverzekerd zou eindigen (zij het zonder een boete, ervan uitgaande dat er geen uitwisselingsplannen beschikbaar zijn die minder dan 8,05% van uw inkomen in 2018 kosten), een termijnplan is beter dan onverzekerd zijn, ondanks het feit dat het een tijdelijke oplossing is.

• Als u gezond bent, vormt een medische acceptatie en bestaande uitsluiting van voorwaardelijke voorvallen op korte termijn geen probleem. Maar houd er rekening mee dat als u in aanmerking komt om een ​​tweede kortetermijnplan aan te schaffen wanneer de eerste afloopt, dit afhankelijk is van gezond blijven.