Gaan de premies voor mijn zorgverzekering omhoog als ik een claim heb?

De meeste mensen zijn redelijk gewend aan het idee dat een belangrijke claim op hun autoverzekering of huiseigenarenbeleid een premieverhoging zou kunnen veroorzaken (merk op dat dit zeker niet altijd het geval is). Dus het is een veel voorkomende misvatting dat hetzelfde geldt voor de ziekteverzekering.
Maar dat is niet het geval, en het was nog niet het geval voordat de Affordable Care Act de markt voor ziektekostenverzekeringen hervormde.

Geen premiefluctuatie op basis van individuele claims

Zelfs vóór 2014, toen de ziekteverzekering op de individuele markt in bijna elke staat medisch was onderschreven, was er geen voorziening om de premie van een bepaalde verzekerde aan te passen op basis van een claim. Zodra de persoon verzekerd was, was er geen speelruimte om het tarief van die persoon onafhankelijk van de rest van de risicopool aan te passen.

De oude dagen - medische acceptatie

Vóór 2014 was er flexibiliteit in alles behalve vijf staten voor zorgverzekeraars om in te stellen eerste tarieven gebaseerd op de medische geschiedenis van de aanvrager. Dus aan een aanvrager met reeds bestaande voorwaarden kan een plan zijn aangeboden, maar met een premie die hoger was dan de standaardtarieven.
Dit was een alternatief voor reeds bestaande voorwaarde-uitsluitingen (waarbij de bestaande voorwaarde eenvoudigweg helemaal niet zou worden gedekt), en aanvankelijke snelheidsverhogingen varieerden typisch van 10% tot 100%, afhankelijk van de ernst van de aandoening (en ongeveer 13% van de aanvragers was vóór 2014 helemaal niet in staat om een ​​plan op de particuliere markt te krijgen).
Maar als u eenmaal verzekerd was, zouden toekomstige claims niet resulteren in een tariefverhoging die uniek is voor uw plan. Als uw plan een initiële tariefverhoging omvatte, zou dat bij u blijven (dus als uw premie tijdens het acceptatieproces met 25% naar boven was aangepast, zou deze in de komende jaren 25% hoger blijven dan het standaardtarief). Maar als u later een claim had, zelfs een zeer grote, zou uw koerswijziging voor het volgende jaar hetzelfde zijn als de tariefwijziging voor iedereen met hetzelfde plan in uw geografische gebied. 
Rentestijgingen zijn altijd ingegeven door claims, maar de totale claims zijn verdeeld over alle verzekerden in een bepaalde pool, die doorgaans andere mensen met hetzelfde plan in hetzelfde gebied omvatten. Dus als veel mensen in de risicopool aanzienlijke claims hadden, zouden de tarieven van iedereen in het komende jaar sterk kunnen stijgen. Maar ze zouden met hetzelfde percentage stijgen voor iedereen in die specifieke risicopool, ongeacht of ze een grote claim hadden, een kleine claim, of helemaal geen claims.

De ratingrating van de ACA

Op grond van de Affordable Care Act is er voor verzekeraars die zijn gekocht in de individuele en kleine groepsmarkten, geen flexibiliteit meer voor verzekeraars om de tarieven aan te passen op basis van de medische geschiedenis of het geslacht van een aanvrager. Tarieven op die markten kunnen alleen variëren op basis van leeftijd, geografisch gebied (dwz uw postcode) en tabaksgebruik (sommige landen hebben dit een stap verder gebracht en tabakstoeslagen op ziektekostenverzekeringsplannen verboden).
Dus vandaag, een aanvrager die midden in de behandeling van kanker zit, betaalt dezelfde prijs als een andere aanvrager die volkomen gezond is, zolang ze hetzelfde plan kiezen, in hetzelfde gebied wonen, allebei dezelfde leeftijd hebben en dezelfde tabak hebben staat. 
En met het verstrijken van de tijd zullen ze tarieven blijven hebben die gelijk zijn aan elkaar, ongeacht of een van beide bestanden claims bij de ziekteverzekeringsmaatschappij indient. Hun tarieven zullen vrijwel zeker omhoog gaan met de tijd, maar dat moet niet worden verward met geïndividualiseerde tariefverhogingen veroorzaakt door een claim.
Naarmate de ingeschrevenen ouder worden, nemen hun tarieven toe. Leeftijd is een van de factoren die zorgverzekeraars nog steeds kunnen gebruiken om tarieven vast te stellen, maar individuele en kleine zorgverzekeraars kunnen ouderen niet meer dan drie keer zoveel in rekening brengen dan jongeren betalen.
En de algemene tarieven voor iedereen op het plan zullen doorgaans van het ene jaar op het andere stijgen, op basis van de totale claims die door iedereen in het plan zijn ingediend. Maar ze gaan met hetzelfde percentage omhoog voor mensen die grote claims hebben ingediend, mensen die kleine claims hebben ingediend en mensen die helemaal geen claims hebben ingediend.
Zolang uw plan niet wordt stopgezet, kunt u het van jaar tot jaar blijven verlengen (houd er rekening mee dat dit niet geldt voor kortlopende ziektekostenverzekeringsplannen) en dat uw verlengingspercentages niet worden beïnvloed door uw claims gedurende het voorgaande jaar, in plaats daarvan zal uw tarief met hetzelfde percentage worden gewijzigd als alle anderen in de geografische pool van uw plan.
En vanuit het tegenovergestelde perspectief gebeuren premieverhogingen van het ene jaar op het andere, zelfs als u helemaal geen claims indient. Nogmaals, uw tariefverhogingen worden bepaald door de totale claims voor de gehele risicopool; ook al had je misschien geen claims, andere mensen wel. En hoewel dat frustrerend lijkt in de jaren dat u geen claims hebt, zult u het waarderen dat tariefverhogingen niet geïndividualiseerd zijn (op basis van claims) in jaren waarin u een grote claim hebt.

Grote groepspremies hangen af ​​van de claimgeschiedenis van de groep

De beperkingen op premievariatie in de individuele en kleine groepsmarkt zijn niet van toepassing op de grote collectieve ziekteverzekeringsmarkt (in de meeste staten betekent dat 50 of meer werknemers, hoewel er vier staten zijn waar grote groepen 100 of meer werknemers hebben). De meerderheid van de zeer grote ziekteverzekeringsplannen is zelfverzekerd. Maar wanneer grote werkgevers dekking kopen bij een verzekeringsmaatschappij, kan de verzekeraar de premies baseren op de algemene schadegeschiedenis van de werkgever.
Om te verduidelijken, variëren de tarieven niet van werknemer tot werknemer op basis van medische claims. Maar in tegenstelling tot de individuele en kleine groepsmarkten (waarbij schadekosten moeten worden gespreid over de hele risicopool, die alle andere individuele of kleine groepsplannen van die verzekeraar omvat), kan de schadegeschiedenis van een enkele werknemer in overweging worden genomen wanneer die werkgeverspremies in de grote groepsmarkt. Nogmaals, er is geen voorziening om een ​​medewerker met hoge kosten te selecteren en de premies van die persoon onafhankelijk van de rest van de groep te verhogen..

Gebruik uw plan - maar gebruik het niet te veel

De afhaalmogelijkheid hier is dat je niet bang hoeft te zijn om een ​​claim in te dienen als dat nodig is. U hoeft zich geen zorgen te maken dat u hierdoor een hogere ziektekostenpremie krijgt.
Maar uw claim zal deel uitmaken van het totale schadebeeld voor uw gezondheidsplan wanneer de tarieven van het komende jaar worden vastgesteld, zodat het vermijden van overmatig gebruik (dwz zaken als naar de spoedeisende hulp gaan wanneer dringende zorg of een arts in de eerstelijnszorg voldoende is) ten goede komt aan iedereen in uw risicopool.