Hoe een Family Deductible werkt

Eigen risico's werden zo ontworpen dat grote gezinnen niet brak betalen individuele ziektekostenverzekering eigen risico voor elk gezinslid. U moet weten hoe het aftrekbare gezinslid werkt, zodat u een begroting kunt maken voor de kosten van uw gezin in de gezondheidszorg.

Hoe een Family Deductible werkt

De meeste familiale ziektekostenverzekeringen hebben zowel individuele eigen risico's als gezinsaftrekken. Elke keer dat een persoon binnen het gezin betaalt aan zijn of haar individuele aftrekbare bedrag, wordt dat bedrag ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbare.
Met een gezin aftrekbaar, begint de dekking voor elk individueel lid zodra zijn of haar individuele eigen risico wordt voldaan. Zodra het gezinsaftrekbare is voldaan, is iedereen in het gezin gedekt, zelfs als een individueel eigen risico niet wordt voldaan.
Er zijn twee manieren waarop een ziektekostenverzekering voor gezinnen begint voordelen te betalen voor een bepaald individu binnen het gezin.

Als een persoon zijn of haar individuele aftrekbaar voldoet, beginnen de voordelen van het gezondheidsplan en beginnen de kosten voor de gezondheidszorg te betalen alleen dat individu, maar niet voor de andere familieleden.
Als de familie aftrekbaar is voldaan, gezondheid plan voordelen kick-in voor elk lid van het gezin, ongeacht of ze hun eigen individuele eigen risico hebben gehaald.

Dit type gezinsaftrekbaar systeem staat bekend als een ingebouwd eigen risico omdat individuele eigen risico's dat zijn ingebed binnen en tellen mee voor de grotere familie aftrekbaar.

Voorbeeld voor een gezin van vijf

Laten we zeggen dat een gezin van vijf een individueel eigen risico heeft van $ 500 en een gezinsaftrekbaar bedrag van $ 1.500:

In januari:

Papa betaalt $ 500 aan aftrekbare kosten.
Papa heeft zijn individuele eigen risico voldaan.
Familie aftrekbaar heeft $ 500 gecrediteerd, $ 1.000 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt nu voor de gezondheidszorg van papa.
Het gezondheidsplan betaalt nog geen voordelen voor moeder en kinderen.

In februari:

Kind één betaalt $ 500 aan aftrekbare kosten.
Kind één heeft haar individuele eigen risico voldaan.
Familie aftrekbaar heeft nu $ 1.000 gecrediteerd, $ 500 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt nu voor de gezondheidszorg van vader en kind.
Het gezondheidsplan biedt geen voordelen voor moeder, kind twee of kind drie tot nu toe.

In maart:

Mam betaalt $ 200 aan aftrekbare kosten.
Moeder heeft haar individuele aftrekbare nog niet ontmoet, $ 300 te gaan.
Familie aftrekbaar heeft nu $ 1.200 gecrediteerd, $ 300 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt alleen voor de gezondheidszorg van vader en kind.
Gezondheidsplan biedt nog steeds geen voordelen voor moeder, kind twee of kind drie.

In april:

Kind twee betaalt $ 300 aan aftrekbare kosten.
Kind twee heeft zijn individuele eigen risico nog niet voldaan, $ 200 te gaan.
Familie aftrekbaar van $ 1.500 is nu voldaan.
Gezondheidsplan begint voordelen te betalen voor alle gezinsleden.

Omdat het gezin zijn familie aftrekbaar heeft gehouden, begon het gezondheidsplan voordelen te betalen voor alle familieleden, ook al hadden drie van hen hun individuele eigen risico nog niet bereikt.

Kostenoverwegingen

De meeste ziektekostenverzekeringen hebben een gezinsaftrekbaar bedrag dat tussen twee en vier keer het individuele eigen risico is.
Tenzij uw gezin klein is, is het gezinsaftrekbare bedrag meestal lager dan de som van alle individuele eigen risico's. Voor een gezin van twee is het gezinsaftrekbare bedrag gewoonlijk gelijk aan de som van de individuele eigen risico's.
Stel dat u bijvoorbeeld vijf gezinsleden hebt, een individueel eigen risico van $ 1.000 en een gezinsaftrekbaar bedrag van $ 2.000, twee keer het individuele aftrekbare bedrag. Als er geen gezin aftrekbaar was en elk gezinslid het individuele eigen risico moest voldoen voordat het gezondheidsplan voordelen begon te betalen voor hem of haar, zou uw gezin van vijf $ 5.000 betalen voordat de ziektekostenverzekering begon voor elk gezinslid..
Aangezien de gezinsuitkeringen echter voor het hele gezin in aanmerking komen als het gezinsaftrekbare bedrag van $ 2000 wordt bereikt, bespaart de familie tot $ 3.000 aan aftrekbare kosten.

Wat is niet inbegrepen in het aftrekbare

Dingen die niet worden gedekt door uw ziektekostenverzekering tellen niet mee voor uw eigen risico, ook al betaalt u ze uit eigen zak. Liposuctie wordt bijvoorbeeld meestal niet gedekt door een ziekteverzekering. Als u $ 1.500 voor liposuctie betaalt, wordt die $ 1.500 niet bijgeschreven op uw individuele of gezinsaftrek omdat het geen gedekt voordeel is van uw gezondheidsplan.
Preventieve zorgdiensten vereisen geen aftrekbaarheid, terugbetaling of co-assurantie dankzij de Affordable Care Act (ACA). Deze omvatten dingen zoals mammogrammen, griepschoten of vaccins voor kinderen, zelfs als u uw aftrekbaar nog niet hebt ontmoet.
Copays voor kantoorbezoeken en recepten tellen over het algemeen niet mee voor uw eigen risico, maar de details kunnen per plan verschillen. Bel uw verzekeringsmaatschappij en spreek met de vertegenwoordiger van de klant als u niet zeker weet wat wel of niet wordt gedekt.

Uitzonderingen voor High-Deductible Plans

Als u een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebt, kan uw gezinsaftrekbaar anders werken. De meeste HDHP's gebruiken een geaggregeerd aftrekbaar in plaats van het embedded aftrekbare systeem zoals hierboven beschreven.
Wees je ervan bewust dat je plan misschien geen HDHP is, alleen maar omdat je eigen risico echt groot lijkt. Een HDHP is een speciaal soort gezondheidsplan, niet alleen een beschrijvende term. Omdat HDHP's meestal worden geassocieerd met belastingvoordelen van Health Savings-accounts, hebben ze speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-zorgplannen.
Vanaf 2016 moeten niet-grootvaderde zorgplannen ACA-compliant individuele out-of-pocket-maxima toepassen op alle leden van een gezinsgezondheidsplan, zelfs als het een HDHP is met een totale gezinsaftrek..
In 2018 is het maximaal toegestane eigen risico $ 7.350 voor één persoon en $ 14.700 voor een gezin. Dus een familie HDHP kan een totale familie aftrekbaar hebben van bijvoorbeeld $ 7000, maar het kan geen totaal gezin aftrekbaar van $ 10.000 hebben, omdat dat mogelijk een alleenstaande gezinslid zou verplichten om $ 10.000 te betalen voordat hij voordelen onder het plan ontvangt, en dat is niet langer toegestaan.
Voor 2019 heeft het ministerie van Volksgezondheid en Human Services voorgesteld individuele eigen kosten te beperken tot $ 7.900 per jaar. De regels die de kosten van een individueel familielid beperken tot niet meer dan dat bedrag blijven van toepassing.

Veranderingen onder de hervorming van de Republikeinse gezondheidszorg

Republikeinse wetgevers hebben een groot deel van 2017 gewerkt aan pogingen om de ACA in te trekken en te vervangen. Die inspanningen waren niet succesvol, met uitzondering van de GOP-belastingfactuur die het individuele mandaat van de ACA vanaf 2019 zal intrekken.
De rekeningen die in 2017 werden geïntroduceerd, vereisten over het algemeen geen wijzigingen in de regel die ingebedde individuele out-of-pocket maxima voor gezinsplannen vereist. Ze hadden over het algemeen ook niet de eigenlijke limieten veranderd die de ACA oplegt aan gezondheidsplannen.
Het is echter belangrijk op te merken dat de cap-on-pocketkosten van de ACA alleen van toepassing zijn op diensten die als essentiële gezondheidsvoordelen worden beschouwd.
De GOP-voorstellen stellen staten in het algemeen in staat essentiële gezondheidsvoordelen te herdefiniëren. Als zo'n wetsvoorstel zou worden aangenomen, zouden verzekeraars de dekking van kraamzorg, geneesmiddelen op recept, behandeling met opioïden en andere voordelen van de ACA kunnen weigeren..
Als dat gebeurt, kunnen gezondheidsplannen minder robuust worden en kunnen gezinnen de kosten van een behandeling die momenteel onder ACA-conforme plannen valt, volledig dekken. In dat geval tellen de out-of-pocketkosten voor zaken die niet onder het plan vallen niet mee voor het aftrekbare of out-of-pocket maximum van het plan..
In plaats daarvan zouden ze resulteren in veel hogere werkelijke out-of-pocket-kosten voor leden die diensten nodig hebben die niet langer worden gedekt vanwege minder robuuste regels met betrekking tot essentiële gezondheidsvoordelen.
Pre-existente aandoeningen en hervorming van de gezondheidszorg