Hoeveel kost de COBRA ziektekostenverzekering?
Hoeveel uw ziektekostenverzekering onder COBRA zal kosten, hangt af van hoeveel datzelfde zorgplan kost voordat u overschakelt naar COBRA-dekking. Uw maandelijkse COBRA-premies zijn de totale kosten van uw premie voor het zorgplan plus een servicetoeslag van 2 procent.
Maar, steun voor sticker-shock als u eraan gewend bent dat uw ziektekostenpremies worden gesubsidieerd door uw werkgever, de werkgever van uw ex-partner of de werkgever van uw ouder. Omdat de premies voor een ziektekostenverzekering op het werk meestal gedeeltelijk door de werkgever worden betaald en gedeeltelijk met gelden die van uw salaris worden afgetrokken, is het gebruikelijk dat u niet op de hoogte bent van de werkelijke kosten van de premies voor uw gezondheidsprogramma, zelfs als u weet hoeveel er uitkomt van uw loonstrookjes.
Werkgevers hebben de neiging om het grootste deel van de totale premies te betalen (maar dit stopt als u eenmaal bent overgeschakeld naar COBRA).
Een Kaiser Family Foundation-analyse uit 2016 gaf aan dat werkgevers gemiddeld bijna 82 procent van de kosten van de ziektekostenverzekering van hun werknemers betalen, en bijna 70 procent van de totale gezinspremie voor werknemers die familieleden toevoegen aan hun dekking.
Om uw COBRA-premies te bepalen, moet u toevoegen wat uw werkgever heeft bijgedragen aan uw premies voor wat u in premies heeft betaald en vervolgens de servicekosten van 2 procent toevoegen.
Een voorbeeld
Stel dat u $ 125 hebt ontvangen van elk salaris voor een ziekteverzekering. Je wordt twee keer per maand betaald, dus je deel van de maandelijkse premies is $ 250. Uw werkgever draagt $ 400 per maand bij aan uw ziektekostenpremies, dus de totale kosten van uw werkgerelateerde gezondheidsplan zijn $ 650 per maand.Om de servicekosten van 2 procent te berekenen, vermenigvuldigt u die maandelijkse premie van $ 650 met 0,02. Je krijgt $ 13. Voeg deze $ 13 servicekosten toe voor de premium kosten van $ 650 en uw COBRA ziektekostenverzekering kost $ 663 per maand.
Waar u de informatie krijgt die u nodig hebt
Uw employee benefits of personeelscentrum kan u vertellen hoeveel uw COBRA-premies zouden zijn, maar er kunnen omstandigheden zijn waaronder u dit wilt achterhalen zonder uw werkgever te waarschuwen voor het feit dat u overweegt uw baan te verlaten..Uw HR-afdeling kan u vertellen hoeveel uw werkgever maandelijks aan uw ziektekostenverzekering heeft bijgedragen. Van daaruit hoeft u alleen maar naar uw paystubs te kijken om te zien hoeveel u elke maand aan premies hebt betaald. Voeg uw bijdragen toe aan de bijdragen van uw werkgever en voeg vervolgens 2 procent toe aan het totaal.
Als u echter overschakelt van een op werk gebaseerd gezinsabonnement naar een COBRA-dekking voor één persoon, bijvoorbeeld omdat u gaat scheiden of verouderd raakt van het plan van uw ouder, zal het moeilijker zijn om de premies op deze manier zelf te berekenen omdat u vergelijk appels niet met appels. In dit geval moet u uw employee benefits office of personeelszaken vragen hoeveel uw COBRA-premies zullen zijn nadat u uw veranderende gezinsstatus hebt verwerkt..
Stel dat u momenteel bent ingeschreven bij een gezinsabonnement via de werkgever van uw partner. Je gaat scheiden, dus je moet voor één persoon overstappen op COBRA, omdat je partner de kinderen blijft dekken. De employee benefits officer zal de premie voor de ziekteverzekering opzoeken voor hetzelfde gezondheidsplan dat u nu hebt, maar de tarieven voor één persoon gebruiken in plaats van voor een gezin. Hij of zij voegt vervolgens toe wat het bedrijf zou hebben bijgedragen aan die premie, wat de persoon zou hebben bijgedragen aan die premie (dit zou uw deel van de loonaftrek geweest zijn dat uw echtgenoot betaalde voor het gezinsplan), en de servicekosten van 2 procent om uw premie voor COBRA-dekking met dat gezondheidsplan als één persoon te krijgen.
Nog een reden voor stickerschokken
Alsof de stickerimpuls die hoort bij het betalen van zowel het werknemersgedeelte als het werkgeversdeel van de premie voor het zorgplan niet voldoende is, is er nog een andere financiële hit op de achtergrond met COBRA: inkomstenbelastingen.Wanneer uw werkgever geld van elk van uw looncheques neemt om uw deel van de premie van de ziekteverzekering te betalen, wordt dat geld uit uw looncheque gehaald voordat uw inkomstenbelastingen worden berekend. Vergelijkbaar met de bijdragen aan uw 401 (k) pensioenplan, uw premies voor het gezondheidsplan uit uw looncheque vóór belastingen laten uw inkomen er kleiner uitzien. Hoe kleiner uw inkomen eruit ziet, hoe lager uw inkomstenbelasting zal zijn.
Wanneer u de toegang tot uw job-based dekking verliest en overschakelt naar COBRA-dekking, betaalt u uw COBRA-premies met na belastingen. Dat betekent dat u het belastingvrije voordeel verliest van de premies die van uw looncheque vóór belasting worden afgetrokken.
In sommige gevallen kunt u deze belastingterugslag compenseren door een deel of al uw COBRA-premies af te trekken, maar niet iedereen komt voor deze aftrek in aanmerking. Zie "Is ziekteverzekering fiscaal aftrekbaar?" Voor meer informatie over wie een belastingvermindering voor ziektekostenpremies kan aanvragen.
Zijn er andere alternatieven?
De individuele ziekteverzekeringsmarkt was altijd al een alternatief voor COBRA. Historisch gezien waren individuele marktplannen minder duur dan COBRA, maar de vangst was dat de dekking alleen beschikbaar was voor mensen die medische acceptatie konden doorgeven, wat betekende dat ze redelijk gezond moesten zijn. Mensen met reeds bestaande aandoeningen hadden vaak geen realistisch alternatief voor COBRA.Pre-Existing Condition - Wat het is en waarom het een Big Deal is De ACA (Obamacare) creëerde nieuwe alternatieven voor COBRA door dekking te bieden in het gegarandeerde probleem van de individuele markt, ongeacht de medische geschiedenis, en door premiumsubsidies te verstrekken aan aanvragers met bescheiden tot middelmatige -klasse inkomens (voor perspectief, subsidies zijn beschikbaar voor een alleenstaande met een inkomen tot $ 48.240 in 2018, en voor een gezin van vier met een inkomen tot $ 98.400).
Dus als u een baan verlaat of gaat scheiden en de toegang tot het door uw werkgever gesponsorde gezondheidsprogramma van uw partner kwijtraakt, heeft u een alternatief voor COBRA als u de voorkeur geeft aan dekking op de individuele markt. Onvrijwillig derving van dekking (waaronder verlies van dekking omdat u vrijwillig ontslag neemt) is een kwalificerende gebeurtenis en maakt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode op de individuele markt, hetzij in de uitwisseling of buiten de beurs. Dit geldt zelfs als u in aanmerking komt om het door de werkgever gesponsorde plan via COBRA voort te zetten (houd er rekening mee dat premiesubsidies onder de ACA alleen beschikbaar zijn in de uitwisseling).
COBRA vs. Obamacare: wat is beter? Uw werkgever zal u een melding sturen om u te laten weten dat u in aanmerking komt voor COBRA, hoeveel het gaat kosten en u te informeren dat u 60 dagen de tijd heeft om te beslissen of u uw gezondheidsplan met COBRA wilt voortzetten. Gedurende die tijd kunt u de prijs en de dekking vergelijken die voor u beschikbaar zijn in de individuele markt, en beslissen welke u een betere waarde biedt.
Uw speciale inschrijvingsperiode op de individuele markt duurt voort tot 60 dagen nadat u anders de toegang tot het plan van uw werkgever zou verliezen, zelfs als u COBRA vroeg in dat venster kiest. Dat betekent dat u nog steeds van gedachten kunt veranderen en kunt overschakelen naar een individueel marktplan, zelfs als u zich heeft aangemeld voor COBRA zonder de beschikbare opties volledig te begrijpen.
De grondbeginselen van de grote medische ziektekostenverzekering
