Silver Loading en uw premies voor ziektekostenverzekering
Maar er veranderde niets in de beschikbaarheid van MVO-voordelen in 2018, en dat zal ook in 2019 zo blijven; Ingeschreven ziekteverzekeringsbezoekers die in aanmerking komen voor MVO-voordelen ontvangen deze nog steeds. En in de meeste staten zijn premiesubsidies (het andere type subsidie dat door de Affordable Care Act wordt gecreëerd) veel groter dan wanneer de CSR-financiering niet was geëlimineerd. Sommige ingeschrevenen hebben geconstateerd dat hun ziekteverzekering hierdoor veel betaalbaarder is.
Voor 2019 zijn die grotere premiumsubsidies waarschijnlijk nog wijdverspreider, waardoor de dekking voor nog meer mensen betaalbaarder wordt. De twee soorten subsidies - MVO en premiesubsidies - zijn vaak verward, maar de federale overheid heeft dat wel niet gestopt met het betalen van premiesubsidies.
Laten we eens kijken naar wat er is gebeurd met de CSR-situatie en wat ingeschreven personen kunnen verwachten in de toekomst. Eerst en vooral gebeurt dit alles in het kader van de individuele verzekeringsmarkt, waar ongeveer 15,7 miljoen Amerikanen hun ziektekostenverzekering afsluiten. Als u uw dekking van uw werkgever of van Medicare of Medicaid krijgt, heeft de kwestie van de CSR-financiering geen invloed op uw ziekteverzekering.
Kostenverdelingskortingen
Het belangrijkste om te begrijpen is dat MVO-voordelen nog steeds beschikbaar zijn in 2018 en beschikbaar zullen blijven in 2019. Vanaf februari 2018 waren er 10,6 miljoen mensen die deelnamen aan particuliere ziektekostenverzekeringen via de beurzen in de Verenigde Staten, en 53 procent van hen profiteerde van CSR, met lagere out-of-pocket-kosten dan zonder CSR. Die voordelen zullen worden voortgezet in 2019.87 procent van de uitwisselingsleden ontvangt premiesubsidies, wat niet hetzelfde is als CSR. Premiesubsidies verlagen het bedrag dat u elke maand moet betalen om uw dekking te krijgen, terwijl CSR het bedrag verlaagt dat u moet betalen wanneer u uw ziektekostenverzekering moet gebruiken om de gezondheidszorg te betalen. Meer mensen ontvangen premiesubsidies dan CSR omdat de inkomensgrens voor premiesubsidies hoger is en omdat CSR alleen beschikbaar is op zilveren plannen, terwijl premiesubsidies kunnen worden gebruikt voor brons-, zilver-, goud- of platinaplannen.
Ondanks het feit dat de Trump-administratie is afgesneden financiering voor MVO is er niets veranderd aan de subsidiabiliteit van CSR of premiesubsidies. Beide blijven beschikbaar voor alle in aanmerking komende uitwisselingsrolmers.
De financieringsbeperking werd aangekondigd op 12 oktober 2017, maar verzekeraars in de meeste staten hadden hun premies 2018 al gebaseerd op de veronderstelling dat de financiering zou worden gekort. En verzekeraars in een aantal andere staten kregen een kort venster waarin ze de tarieven konden herfinancieren met de kosten van CSR toegevoegd aan de premies. Dit hielp om te voorkomen dat verzekeraars de markt verlaten, omdat ze het ontbreken van federale MVO-financiering konden compenseren met hogere premies, waarvan de meeste worden gedekt door grotere premiesubsidies..
Silver Loading
Toen verzekeraars hun tarieven voor 2018-plannen maakten, was de kwestie van MVO-financiering heel erg in de lucht. Staten en verzekeraars wisten niet wat er zou gebeuren en hadden geen federale leidraad om op te vertrouwen, dus maakten toezichthouders en verzekeraars van de overheid verschillende oplossingen.Een handvol landen stond verzekeraars niet toe om de kosten van CSR helemaal aan de premies toe te voegen of vereiste dat ze het uniform toevoegden aan premies voor alle plannen (in totaal zeven staten en DC verkozen een van deze twee benaderingen). De rest van de staten hebben de verzekeraars toegestaan of verplichten om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan Silver Plan-premies (dat wil zeggen, "Silver Loading"), omdat CSR-voordelen alleen beschikbaar zijn op zilveren abonnementen..
Maar zelfs binnen de groep van staten die zilver geladen, waren er verschillende benaderingen. Sommige gerichte verzekeraars voegen de kosten van CSR toe aan allemaal zilveren plannen, inclusief die die buiten de beurs werden verkocht, terwijl andere verzekeraars ertoe aanzette om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs. Sommige staten moedigden verzekeraars aan om nieuwe zilveren off-exchange-plannen te maken die kunnen worden verkocht zonder dat de kosten van CSR aan hun premies worden toegevoegd..
Voor 2018 werkte het meestal goed. De inschrijving bleef stabiel en mensen in veel delen van het land ontdekten dat ze gratis of bijna gratis bronzen plannen en voordelige goudplannen konden krijgen vanwege de grotere premiesubsidies die resulteerden toen de kosten van CSR werden toegevoegd aan zilveren planpremies ( Premiesubsidiebedragen zijn gebaseerd op de prijs van een zilverplan, dus hogere zilverplannen resulteren in hogere premiesubsidies).
Begin 2018 waren er zorgen dat de federale overheid misschien in de komende jaren het laden van zilver zou verbieden. De hogere premiesubsidies betekenen meer overheidsuitgaven, dus het was een legitieme zorg dat de overheid misschien zou ingrijpen om dit te voorkomen. CMS was in eerste instantie terughoudend in hun antwoorden op vragen over het laden van zilver, maar HHS-secretaris Alex Azar bevestigde in juni 2018 dat verzekeraars zilverbelading voor 2019 zouden kunnen blijven gebruiken. Zijn opmerkingen, die tijdens een hoorzitting van het Huiscomité werden afgeleverd, lieten de deur open voor potentieel toekomstige regelgeving die het vermogen van verzekeraars om zilverlading te gebruiken in jaren na 2019 zou kunnen beperken.
Begin augustus gaf HHS echter richtlijnen die staten aanmoedigt om verzekeraars toe te staan om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilveren Silver-plannen. Er is geen garantie dat de regels in de toekomst niet zullen veranderen, maar voorlopig is de positie van de federale overheid dat staten zilverbelading actief moeten aanmoedigen.
Dit is de beste aanpak in termen van consumentenbescherming, om verschillende redenen:
- Het resulteert in de grootst mogelijke premiumsubsidies, omdat de volledige kosten van CSR alleen worden gespreid over de Silver Plan-premies op de beurs, resulterend in hogere prijzen voor die plannen en dienovereenkomstig hogere premiesubsidies..
- Mensen die in aanmerking komen voor CSR blijven die voordelen ontvangen en hun premies worden gecompenseerd door premiesubsidie (mensen die zich kwalificeren voor CSR komen vrijwel altijd ook in aanmerking voor premiesubsidie).
- Mensen die in aanmerking komen voor premiumsubsidies, maar niet voor CSR, kunnen brons- of goudplannen kopen tegen een aanzienlijke korting, omdat de grotere premiesubsidies ook kunnen worden toegepast op plannen op andere metaalniveaus, hoewel de premies van die plannen niet de kosten van CSR omvatten.
- Mensen die niet in aanmerking komen voor premiumsubsidies, kunnen een niet-zilverplan of een zilveren off-exchange-plan kopen en vermijden dat ze de CSR-toeslag in hun premies moeten betalen.
premies
Gemiddelde individuele marktpremies zijn hoger in 2018 dan wanneer de federale overheid CSR zou blijven financieren. Gebrek aan CSR-financiering vertegenwoordigde bijna de helft van de totale gemiddelde tariefverhoging voor 2018, hoewel de directe impact zich concentreerde op zilverplannen in de meeste staten, en wordt meestal gedekt door de federale overheid in de vorm van grotere premiesubsidies.U kunt tariefaanvragen bekijken, inclusief actuariële memo's die de redenen voor de tariefwijzigingen meestal beschrijven, op ratereview.healthcare.gov (selecteer "ACA-compatibele producten", kies vervolgens uw staat en zet 1 januari 2018 in zowel de begin- als eindkaders voor de effectieve periode). Als u de tariefaanvragen bekijkt, krijgt u een goed idee van de factoren die premieverhogingen voor 2018 hebben veroorzaakt. Onzekerheid over MVO-financiering was een groot deel van het beeld.
Met de herziene tarieven die later in de zomer werden ingediend, kozen verzekeraars er steeds vaker voor om aan te nemen dat CSR-financiering gewoon niet zou worden voortgezet en dat ze hun plannen dienovereenkomstig zouden waarderen. De Trump-administratie heeft officieel geen CSR-financiering geëlimineerd tot oktober 2018, maar president Trump had gedurende de zomer laten doorschemeren dat de financiering kon worden afgesneden, waardoor verzekeraars begrijpelijkerwijs ongerust werden tijdens het tariefaanvraagproces.
Voor 2018 waren in de meeste staten scherpe premieverhogingen nodig - meestal op zilveren abonnementen - om de kosten van CSR te dekken. Maar voor 2019 zijn tariefverhogingen veel minder significant (toename met één cijfer in de meeste staten) omdat ze relatief zijn ten opzichte van de tarieven van 2018, die de stijging al omvatten om de kosten van CSR te dekken. Dus dat is al in bijna alle landen in premies omgezet, en de verhoging voor 2019 zet gewoon de status-quo voort in termen van dekking van de kosten van CSR (er zijn andere factoren die de renteverhogingen voor 2019 stimuleren, maar ze zijn niet zo belangrijk als de factoren die in 2018-tarieven speelden).
Wat we echter zien, is dat in 2019 tariefaanvragen nog meer landen zijn en dat verzekeraars ervoor kiezen om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs. Vermont, bijvoorbeeld, stond verzekeraars niet toe om de kosten van CSR toe te voegen aan premies voor 2018, maar stelt hen in staat om het alleen toe te voegen aan Silver-plannen op de beurs voor 2019. Colorado, dat verzekeraars vereiste om de kosten van CSR te spreiden premies voor alle plannen in 2018, heeft verzekeraars ertoe aangezet om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan Silver-plannen op de beurs voor 2019.
En in sommige staten waar de kosten van CSR werden toegevoegd aan alle Silver Plan-premies voor 2018, concentreert het zich op alleen Silver Plan-premies op de beurs voor 2019, en hebben zilverplannen buiten de beurs een lager tarief.
Premiesubsidies
Premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het op één na laagste zilverplan in elk gebied. Het idee is dat het subsidiebedrag de kosten van dat zilverplan omlaag brengt naar een niveau dat als betaalbaar wordt beschouwd. Dus wanneer de zilverprijs onevenredig stijgt in vergelijking met de tarieven voor niet-zilveren plannen (wat gebeurt als de kosten van CSR alleen worden toegevoegd aan de prijzen van het zilverplan), zijn de premiesubsidies ook onevenredig groot.Wanneer 'broad loading' (dwz het spreiden van de kosten van CSR over de tarieven voor alle plannen - een benadering die nog steeds door een paar staten wordt gebruikt voor 2019) wordt gebruikt, resulteert dit in grotere premiesubsidies, aangezien de zilverplattarieven stijgen tot weerspiegelen de CSR-belasting. Maar aangezien de tarieven van alle andere plannen ook stijgen vanwege de extra CSR-belasting, zijn de zilverplattarieven niet onevenredig hoog in vergelijking met de tarieven van de andere plannen, en de hogere premiesubsidies dienen alleen om de hogere tarieven te compenseren. Met andere woorden, mensen in "broad load" -staten krijgen niet het soort geweldige kortingen op bronzen en gouden plannen die we zien in sommige gebieden waar zilver wordt gebruikt.
Maar zilverbelading was de meest gebruikelijke aanpak voor 2018, en het zal nog meer verbreid zijn in 2019. In landen waar zilver wordt gebruikt (met name als het alleen zilver wordt geladen), krijgen ingeschrevenen die premiesubsidie ontvangen over het algemeen dat hun kosten na de subsidie voor een bronzen plan zijn minder dan vóór 2018. En in veel delen van het land zullen ze een goudplan kunnen kopen voor minder dan de kosten van sommige zilveren plannen, na de premie subsidie wordt toegepast.
Dit is allemaal te wijten aan de onevenredig hoge premiesubsidies die ontstaan als de kosten van CSR worden toegevoegd aan zilveren planpremies.
Volgens een analyse van het Congressional Budget Office van augustus 2017 van het effect van het afsnijden van CSR-financiering, zal het federale tekort de komende tien jaar met $ 194 miljard toenemen, als gevolg van de hogere premiesubsidies en het toegenomen aantal mensen dat in aanmerking zou komen voor premiesubsidies (naarmate de zilverplattarieven stijgen, hebben meer mensen subsidies nodig om de premie na de subsidie te verlagen tot het percentage van hun inkomen dat als betaalbaar wordt beschouwd).
Vrije inschrijving
Open inschrijving voor individuele ziektekostenverzekering van 2019 loopt van 1 november 2018 tot 15 december 2018 in de meeste staten, hoewel er sommige staten zijn met verlengde inschrijvingsperioden.Als gevolg van de eliminatie van MVO-financiering zijn premiesubsidies groter dan ze anders in de meeste staten zouden zijn - dat is waar in 2018 en zal in 2019 nog gelden in nog meer staten. Maar het resultaat is dat consumenten bijzonder voorzichtig moeten zijn in het kiezen van hun gezondheidsplan tijdens open inschrijving. Zich baseren op automatische vernieuwing is nooit een goed idee, en dat geldt vooral nu zilverbelading de norm is geworden.
Er zullen nog steeds landen zijn waar de kosten van CSR worden toegevoegd aan plannen op alle metaalniveaus en premiesubsidies niet onevenredig groot zijn. Er zijn ook staten waar verschillende verzekeraars verschillende benaderingen hanteren. Maar in de meeste gevallen zijn de hogere premies ter dekking van de kosten van CSR beperkt tot zilverplannen.
Dit is wat u moet weten wanneer u dit najaar dekking zoekt, of u nu uw huidige abonnement vernieuwt of voor het eerst op de individuele markt winkelt:
Voor mensen die premiesubsidie ontvangen, de subsidies compenseren de premieverhoging geheel of grotendeels. Premiesubsidies verlengen maximaal 400 procent van het armoedeniveau, dat is $ 48.560 voor één persoon in 2019, en $ 100.400 voor een gezin van vier.
Maar het zal nog steeds belangrijk zijn om een vergelijkende winkel te hebben tijdens open inschrijving. CSR is alleen beschikbaar als u een zilverplan kiest, maar CSR is ook alleen beschikbaar voor mensen met een inkomen tot 250 procent van het armoedepeil ($ 30.350 voor een enkele persoon en $ 62.750 voor een gezin van vier in 2019). Als u in aanmerking komt voor MVO, vooral als uw inkomen lager is dan 200 procent van het armoedeniveau, wilt u waarschijnlijk een zilverplan selecteren zodat u de voordelen van CSR kunt krijgen.
Echter, als je dat bent niet in aanmerking komt voor MVO, maar u komt in aanmerking voor premiesubsidie (d.w.z. uw inkomen ligt tussen 250% en 400% van het armoedeniveau), u zou kunnen merken dat een bronzen of gouden plan de beste waarde voor 2019 zal bieden.
Dat komt omdat de premiesubsidies gebaseerd zijn op de kosten van een zilverplan, dat hoger zal zijn dan het zou zijn geweest als de MVO-financiering zou zijn voortgezet. Maar die premiesubsidies kunnen dan worden gebruikt om plannen op elk metaalniveau te kopen - niet alleen zilveren plannen. Dat maakt de bronzen en gouden plannen (en platinaplannen, in gebieden waar ze beschikbaar zijn) een relatief betere waarde na de toepassing van de premiesubsidie..
In sommige gevallen zullen zilveren plannen zelfs duurder zijn dan gouden plannen, wat hen een duidelijk betere waarde zal maken voor mensen die geen CSR krijgen, omdat de voordelen van gouden plannen robuuster zijn dan de voordelen van niet-CSR zilverplannen.
Voor mensen die geen premiesubsidie ontvangen, het zal belangrijk zijn om te zien hoe plannen op elk metaalniveau met elkaar kunnen worden vergeleken. Als zilveren plannen uiteindelijk duurder zijn dan gouden plannen in een bepaald gebied, is het logisch om een gouden plan te kiezen in plaats van een zilverplan (of een bronzen plan dat minder duur zal zijn).
En mensen die ACA-compatibele individuele marktdekking buiten de uitwisseling hebben (d.w.z. direct gekocht van de verzekeringsmaatschappij, in plaats van via de uitwisseling) moeten ook aandacht schenken aan deze kwestie. Zilveren beleggingscontracten kunnen al dan niet de kosten van CSR in hun premies laten oplopen - het varieert per staat en per verzekeraar.
In gebieden waar het mogelijk is om een zilverplan zonder afschrift te kopen waarbij de kosten van CSR niet in de premies zijn inbegrepen, levert dit waarschijnlijk een betere waarde op dan een vergelijkbaar zilverplan op de beurs (waarvoor de kosten van CSR zijn). verrekend in de premies). Maar het is belangrijk om te onthouden dat als u deze route aflegt, u halverwege het jaar niet van gedachten kunt veranderen als uw inkomen daalt en u in aanmerking komt voor een premiumsubsidie.
Stel dat iemand een inkomen heeft dat te hoog is voor premiumsubsidies en zich dus inschrijft in een zilverplan buiten de beurs om lagere premies te krijgen. Maar halverwege het jaar daalt haar inkomen onverwachts naar een niveau dat haar in aanmerking zou hebben laten komen voor subsidies. Er is echter geen manier voor haar om die subsidies te claimen, omdat ze niet is ingeschreven in een plan via de uitwisseling en niet naar een abonnement kan overschakelen, tenzij ze een kwalificerend evenement meemaakt. En een banenverlies of een daling van het inkomen is niet een kwalificerend evenement tenzij je al bent ingeschreven in een abonnement via de uitwisseling.
Een persoon in deze situatie zou kunnen overwegen om in plaats daarvan een niet-zilver plan in de centrale te selecteren, om toegang tot premiumsubsidies als back-up te behouden. In de meeste staten zullen de kosten van CSR niet worden verhoogd met de niet-zilveren plannen in de uitwisseling, maar de persoon zou nog steeds premiesubsidie kunnen ontvangen (of deze op haar belastingaangifte kunnen verhalen) als en wanneer haar inkomen daalde tot een niveau dat subsidiabel is.
Een woord van heel goed
Hoewel CSR financiering eind 2017 werd afgesloten en dat blijft het geval, de beschikbaarheid van CSR zelf is niet veranderd. De financiering voor premiesubsidies is zonder onderbreking voortgezet en de premiesubsidies zelf zijn aanzienlijk groter dan wanneer de MVO-financiering niet was geëlimineerd..Dit is gunstig voor de miljoenen consumenten die premiesubsidies ontvangen in de uitwisselingen van zorgverzekeringen. Maar het is belangrijker dan ooit voor individuele marktgebruikers - zowel aan als buiten de beurs - om de beschikbare opties zorgvuldig te vergelijken tijdens open inschrijving.
Als je hulp nodig hebt bij het uitzoeken van het te kiezen plan, neem dan contact op met een navigator of makelaar in jouw community of bel de exchange in jouw staat (begin bij HealthCare.gov, en als jouw land een eigen exchange heeft, word je doorverwezen daar wanneer je je staat selecteert).
