Obamacare Health Plan Tiers

Als u probeert om uw eigen gezondheidsplan te kiezen of ziekteverzekeringsplannen in de Verenigde Staten te vergelijken, moet u het systeem met een metalen laag begrijpen. De Affordable Care Act standaardiseert hoe gezondheidsplannen worden gewaardeerd. Sinds 2014 moeten alle nieuwe gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen in een van de vier categorieën vallen: brons, zilver, goud of platina (er is een uitzondering voor catastrofale plannen die op de individuele markt worden verkocht).
De metalen laag vertelt u de actuariële waarde van het zorgplan. Het is een eenvoudige manier om de waarde van een gezondheidsplan te vergelijken met een ander, zodat u kunt zien welk plan u het meeste geld oplevert voor uw geld. Alle zorgplannen op dezelfde metalen rij hebben ongeveer dezelfde actuariële waarde, hoewel ze kunnen variëren met een paar procentpunten.

Wat betekent actuariële waarde??

De actuariële waarde van een plan vertelt u welk percentage van de kosten van de gezondheidszorg dat ziektekostenverzekering naar verwachting zal betalen voor de begunstigden. Een plan met een actuariële waarde van 60 procent zal naar verwachting ongeveer 60 procent van de kosten voor gezondheidszorg van de begunstigden uitbetalen. De begunstigden van het plan betalen de andere 40 procent van hun zorgkosten in de vorm van eigen risico's, co-assurantie en copayments..
Actuariële waarde wordt berekend voor het gezondheidsplan als geheel (op basis van een geprojecteerde "standaardpopulatie") niet voor individuele leden. Dus, gemiddeld genomen over alle subscribers van een zorgplan, beschrijft de actuariële waarde het percentage zorguitgaven dat door het plan zal worden betaald. Het percentage van jouw zorguitgaven die het plan betaalt, zijn afhankelijk van hoe u uw zorgverzekering gebruikt.

Voorbeelden

Laten we zeggen dat uw zorgplan een actuariële waarde van 80 procent heeft, wat betekent dat het een gouden plan is. Als u uw ziekteverzekering maar één keer per jaar gebruikt, misschien om een dringende zorgkliniek te bezoeken voor een griepprik, kunt u zelfs merken dat uw gezondheidsplan dat jaar helemaal niets betaalt voor uw zorgkosten. Als uw gezondheidsplan dringende zorgbezoeken afrekent naar uw eigen risico, zou u uiteindelijk zelf de rekening voor dringende zorg betalen, waarbij het bedrag dat u hebt betaald wordt bijgeschreven op uw eigen risico (als uw plan copays voor dringende zorgbezoeken heeft, betaalt u de Copay en het gezondheidsplan zouden de rest betalen, maar in plaats daarvan zou labwerk in plaats daarvan geteld kunnen worden op uw eigen risico). In dit geval heeft uw gezondheidsplan zeker niet betaald voor 80 procent van uw zorgkosten. Je hebt 100 procent van je eigen zorgkosten betaald.
Over het gehele lidmaatschap van het plan zouden individuele gevallen zoals het bovenstaande voorbeeld echter worden afgewogen tegen de gevallen waarin het gezondheidsplan de overgrote meerderheid van de totale rekeningen van een lid heeft betaald. Bijvoorbeeld, iemand die de diagnose kanker heeft en die voor dat jaar $ 400.000 aan medische rekeningen heeft, betaalt in september maximaal $ 7.900 voor in-netwerk zorg. Het ziekteverzekeringsplan betaalt de rest, wat neerkomt op meer dan 98 procent van de rekening.
En sommige leden die in de loop van het jaar helemaal niet ziek worden, zullen profiteren van het feit dat ACA-conforme plannen 100 procent van de rekening betalen voor preventieve zorg zoals jaarlijkse fysieke onderzoeken en anticonceptie. Die mensen betaalden niet iets naar hun eigen kosten voor gezondheidszorg in dat jaar.
Wanneer de kosten van alle abonnees van het plan aan het einde van het jaar worden opgeteld, heeft een plan met een actuariële waarde van 80 procent ongeveer 80 procent van de zorgkosten van al zijn begunstigden samen betaald.
Actuariële waardeberekeningen omvatten geen premies voor ziektekostenverzekeringen of dingen die in het gezondheidsplan niet worden vermeld. Als uw ziekteverzekering bijvoorbeeld geen chirurgie voor gewichtsverlies dekt, worden de kosten van een operatie voor gewichtsverlies niet meegerekend bij het bedenken van de waarde van het gezondheidsplan..

Hoe hebben metaallagen betrekking op waarde?

Bronzen gezondheidsplannen hebben een waarde van ongeveer 60 procent
Silver-tier gezondheidsplannen hebben een waarde van ongeveer 70 procent (voor mensen die in aanmerking komen voor reducties in kostendeling en die een silver-tier plan selecteren, zal de actuariële waarde van het zilverplan hoger zijn dan 70 procent).
Gold-tier gezondheidsplannen hebben een waarde van ongeveer 80 procent
Platinum-tier gezondheidsplannen hebben een waarde van ongeveer 90 procent

Door het metal-tier-systeem te gebruiken, begrijpen mensen die niet precies begrijpen hoe actuariële waarden werken, intuïtief dat een plan op een gouden lijst meer voordelen biedt dan een bronzen plan (maar zoals hieronder beschreven, mensen met een bescheiden inkomen die een een zilverplan zou uiteindelijk voordelen kunnen opleveren op het vlak van goud of platina, als gevolg van een ACA-subsidie die de out-of-pocket-kosten verlaagt en de actuariële waarde verhoogt.

Moet ik kiezen voor brons, zilver, goud of platina?

Baseer je keuze van metaallaag op een balans van hoeveel je bereid bent te betalen in premies met hoeveel dekking je nodig hebt. Plannen met een hogere waarde hebben hogere premies, maar ze betalen een hoger percentage van uw zorgkosten dan goedkopere, lagere waardeplannen (maar een ziektekostenverzekering is nooit eenvoudig: in sommige gevallen zijn zilveren plannen nu duurder dan gouden plannen vanwege de manier waarop verzekeraars hebben omgegaan met het feit dat de federale overheid hen niet langer vergoedt voor de kosten van kostendelingskortingen).
Elk van de onderstaande artikelen bevat gedeelten over wie moet overwegen en wie die specifieke metalen laag moet vermijden. Als je een gezondheidsplan kiest, zorg er dan voor dat je niet op de lijst staat van mensen die dit niveau moeten vermijden als je de metalen laag van het plan hebt bepaald.

Bronze Plan-What Is It?
Silver Plan-What Is It?
Goudplan - wat is het?
Platinum-plan - wat is het? (merk op dat veel gebieden geen platinaplannen beschikbaar hebben)

Uw geschiktheid voor overheidssubsidies kan van invloed zijn op uw keuze van metalen lagen. Als u in aanmerking komt voor een subsidie voor het delen van overheidsuitgaven (oftewel kostendelingsvermindering of CSR) om u te helpen betalen voor uw eigen risico's, copays en co-assurantie, krijgt u de subsidie niet als u geen aankoop doet Silver-Tier Health Plan met behulp van de uitwisseling van uw ziektekostenverzekering. Lees voor meer informatie over subsidies: "Kan ik hulp krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?"
Als u in aanmerking komt voor een kostendelende subsidie en u koopt een zilverplan, kunt u voor de prijs van een zilverplan een dekking krijgen die gelijk is aan een goud- of platinaplan. Het is dus belangrijk om aandacht te besteden aan de details van elk plan dat beschikbaar is, in plaats van alleen aan te nemen dat één metalen niveau een betere optie is dan de andere.
En in een andere contra-intuïtieve wending zijn de premies voor goudplannen in sommige gebieden, voor sommige ingeschrevenen, zelfs lager dan de premies voor zilveren abonnementen. Dit komt omdat de Trump-administratie eind 2017 de verzekeringsmaatschappijen heeft terugbetaald voor de kosten van CSR, en verzekeraars in de meeste landen hebben de kosten van CSR verhoogd naar Silver Plan-premies. Dat resulteert in veel grotere premiesubsidies in sommige gebieden, en prijsbepaling op metaalniveau die niet de verwachte patronen volgt (dat wil zeggen, beter dekkend duurder zijn). Als u een premiesubsidie krijgt, zou u kunnen merken dat een goudplan minder duur is dan een zilverplan, en misschien vindt u dat een bronzen plan buitengewoon goedkoop is.

Als alle plannen op een bepaalde laag dezelfde waarde hebben, kies dan niet alleen de goedkoopste?

Hoewel alle plannen op een bepaald niveau dezelfde actuariële waarde hebben, verschillen ze op andere manieren. Houd rekening met deze verschillen bij het kiezen van een plan; kies een plan dat goed werkt voor uw situatie.
Eén goudplan heeft bijvoorbeeld een eigen risico van $ 1.500 en een co-assurantie van vijftien procent. Een ander goudplan kan een laag eigen risico hebben dat gepaard gaat met hogere co-assurantie- en receptplichtige copagen. Als u het u niet kunt veroorloven om het grotere eigen risico te betalen voordat uw ziekteverzekering van start gaat, kunt u het plan met het lagere eigen risico kiezen, zelfs als het iets hogere premies heeft. U weet dat de actuariële waarde van alle goudplannen ongeveer hetzelfde is, dus uw keuze wordt gemaakt op basis van hoe u de verzekering wilt gebruiken in plaats van op hoeveel het waard is.
Een ander vergelijkingspunt is het netwerk van het zorgplan. Is uw arts verbonden met alle gezondheidsplannen die u vergelijkt? Is het netwerk van providers van elk plan groot genoeg om u een keuze aan aanbieders te geven als u besluit dat u niet van een bepaalde arts of ziekenhuis houdt en wilt overschakelen naar een andere?
Formules voor receptplichtige geneesmiddelen (gedekte geneesmiddelenlijsten) zullen ook variëren van de ene verzekeraar tot de andere. U kijkt dus misschien naar drie verschillende zilveren plannen, maar slechts een van hen behandelt een bepaald medicijn dat u gebruikt.
Biedt één plan u meer keuzevrijheid dan een ander? HMO's betalen over het algemeen niet voor zorg die u buiten het netwerk haalt. PPO's zullen echter betalen voor out-of-network-zorg, maar in een lager tempo dan wanneer u in het netwerk was gebleven. PPO's zijn niet in alle gebieden beschikbaar, maar wanneer ze beschikbaar zijn, zijn ze meestal een van de duurdere opties. Bent u bereid hogere premies te betalen voor een plan waarmee u buitenshuis zorg kunt krijgen als u dat wilt? Of geef je liever die keuzevrijheid op, maar betaal je lagere premies?
Zijn de kwaliteitsscores voor één plan veel beter dan voor een concurrerend plan? Zijn de premies voor één plan aanzienlijk lager dan voor concurrerende plannen met vergelijkbare kwaliteitsscores?
Als u van plan bent veel gebruik te maken van uw zorgverzekering, vergelijk dan de out-of-pocket maxima van de plannen. Als een plan een aanzienlijk lager out-of-pocket maximum heeft dan de andere plannen op dezelfde laag, kunt u geld besparen door het plan te kiezen met het laagste eigen nulmaximum. U vindt meer informatie over hoe deze techniek werkt in 'Hoe u kunt besparen op ziektekostenverzekering als u het maximale bereik bereikt'.