Geldbesparende ziektekostenverzekeringstips voor echtgenoten

Overstappen op de ziekteverzekering van uw echtgenoot of het gezondheidsplan van een partner kan u geld besparen.
Als u en uw partner of partner beiden in aanmerking komen voor gezondheidsvoordelen voor werknemers, bekijk dan tijdens de open inschrijving de opties van de ziektekostenverzekering van uw bedrijf om te zien welke u mogelijk minder kosten. Werkgevers verschillen aanzienlijk in termen van de bijdragen die zij leveren aan totale premies, en u kunt mogelijk geld besparen door over te schakelen naar de gezinsdekking van uw echtgenoot.
Kijk in de open inschrijftijd van uw bedrijf naar de verschillende planopties die uw werkgever biedt. U kunt mogelijk geld besparen door een ander plan te kiezen, zoals een HMO waarvoor u een huisarts moet kiezen om uw zorg te coördineren. In sommige delen van het land bevinden de lokale artsen zich mogelijk in alle of de meeste netwerken van gezondheidsplannen en hoeft u zich misschien geen zorgen te maken over het veranderen van arts..

Maak gebruik van Open inschrijving

Veel grote bedrijven bieden verschillende gezondheidsplannen. Tijdens de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf, kunt u uw dekking wijzigen van een gezondheidsplan naar een ander plan (uw medische geschiedenis speelt geen rol bij uw keuze om van regeling te veranderen, maar als u wilt blijven werken met een bepaalde arts, Ik wil nogmaals controleren of ze zich in het netwerk bevinden van het plan dat u overweegt). Afhankelijk van de plankeuze die uw werkgever biedt, kunt u mogelijk andere keuzes maken, zoals het verhogen of verlagen van het bedrag van uw jaarlijkse eigen risico. U kunt zich ook aanmelden voor ziekteverzekering als u zich nog niet eerder had ingeschreven of uw dekking had verloren.
De meeste bedrijven houden hun open inschrijvingsperioden (meestal een maand lang) in de herfst van elk jaar om veranderingen in de gezondheidsvoordelen mogelijk te maken op 1 januari van het komende jaar. Sommige bedrijven hebben hun open inschrijvingsperioden op andere tijden en u kunt verwachten van tevoren voldoende opzegtermijn te ontvangen.
Zodra de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf eindigt en u uw keuzes voor het komende jaar hebt gemaakt, wordt uw ziektekostenverzekering geblokkeerd tot de volgende jaarlijkse inschrijvingsperiode. Tenzij u een soort kwalificerend evenement hebt, kunt u uw ziektekostenverzekering een jaar lang niet wijzigen.
Als u overweegt over te stappen naar de ziekteverzekering van uw echtgenoot of vice versa, zorg er dan voor dat de open inschrijvingsperioden voor beide werkgevers enige overlap hebben. U kunt zich tijdens de open inschrijving van het ene plan afscheiden en u inschrijven voor het andere plan tijdens de open inschrijving, maar u zou een gat in de dekking kunnen krijgen als de twee werkgevers niet op hetzelfde moment een open inschrijving hebben.
De meeste werkgevers openen de open inschrijving in het najaar, met dekkingswijzigingen met ingang van 1 januari. Maar het is belangrijk om te begrijpen dat als een werkgever open inschrijving houdt in het midden van het jaar (met een nieuw planjaar dat begint op 1 augustus bijvoorbeeld), en de andere houdt een open inschrijving in de herfst met een planjaar dat volgt op het kalenderjaar, tijdens de overgang bent u mogelijk enkele maanden niet verzekerd. Als u in goede gezondheid bent, kunt u zich aanmelden voor een kortetermijnplan om u tijdens het gat te dekken. En hoewel er nog steeds een sanctie geldt voor een dekking van meer dan twee maanden in 2018, wordt die sanctie geëlimineerd vanaf 2019 (een kortlopende ziekteverzekering telt niet als verzekerd, dus de sanctie zou in 2018 van toepassing zijn als je vertrouwt op een kortetermijnplan, tenzij je bent vrijgesteld van de boete).

Kwalificerende evenementen

Een kwalificerende gebeurtenis stelt u in staat om op elk moment gedurende het jaar uw ziektekostenverzekering te veranderen. Wat in aanmerking komt als een "evenement" wordt bepaald door federale regelgeving en omvat:

Huwelijk
Geboorte of adoptie van een kind
Echtscheiding of scheiding van tafel en bed
Overlijden van uw echtgenoot of een van uw gezinsleden
Onvrijwillig verlies van dekking

Tijdens de speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een kwalificerende gebeurtenis, kunt u zich aansluiten bij de verzekering van uw echtgenoot of omgekeerd. Houd er echter rekening mee dat het hierboven beschreven scenario (wanneer werkgevers van partners niet-overeenkomende open inschrijvingsperioden en startdatums van het jaar hebben) geen speciale inschrijvingsperiode in gang zet. Als u uw dekking verliest tijdens uw open inschrijvingsperiode en uw partner een latere open inschrijvingsperiode heeft, telt uw dekkingsverlies niet mee als een kwalificerende gebeurtenis, aangezien het een vrijwillig - in plaats van onvrijwillig - dekkingsverlies was.
Als u bovendien een managed care-plan (zoals een PPO of HMO) hebt en een provider-netwerk gebruikt, kunt u mogelijk gezondheidsplannen wijzigen als u naar een andere community gaat en zich niet meer in het netwerkservicegebied van uw oude staat bevindt. plan.

Beslissen welk banenplan de beste waarde oplevert

Hoewel het enige tijd kan duren, voer de cijfers uit om te zien of het zinvol is voor alle leden van uw gezin om op hetzelfde gezondheidsplan te blijven. U kunt mogelijk geld besparen door voor sommige leden van het gezin een afzonderlijke ziektekostenverzekering te hebben. Bijvoorbeeld:
Don en Barbara
Don S. (46) en zijn vrouw Barbara S. (44) hebben beiden de mogelijkheid om een ziektekostenverzekering via hun werkgever af te sluiten. Ze hebben gezinsdekking via Don, inclusief dekking voor hun twee kinderen in de leeftijd van 10 en 14. Don is overgewicht en heeft type 2 diabetes, hoog cholesterol en hoge bloeddruk; hij gebruikt veel gezondheidszorgdiensten. Barbara en de kinderen verkeren in uitstekende gezondheid en hebben de afgelopen jaren alleen routinecontroles nodig gehad.
Vanwege de gezondheidsproblemen van Don hebben ze een laag aftrekbaar gezinsgezondheidsplan met zeer hoge premies. Het gezin kan mogelijk geld besparen door Don het lage aftrekbare plan via zijn werkgever te laten houden en Barbara een hoger aftrekbaar gezinsplan voor zichzelf en de kinderen te laten kiezen via haar werkgever..
Maar dit zal niet altijd de beste keuze zijn, omdat het voor een groot deel afhankelijk is van hoeveel van de premies die elke werkgever bereid is te dekken. Volgens een Kaiser Family Foundation-analyse betaalt de gemiddelde werkgever die gezondheidsvoordelen biedt ongeveer 70 procent van de totale gezinspremies. Maar sommige werkgevers dragen alleen bij aan de premies voor hun werknemers, en niet voor gezinsleden die aan het plan worden toegevoegd. Dus om te bepalen of uw gezin onder één plan moet vallen of beide moet gebruiken, moet u weten hoeveel u per keer bij premies moet bijdragen..
Maria en Jorge
Maria G. (32) en haar man Jorge G. (33), beiden werken fulltime en hebben elk een ziektekostenverzekering van hun werkgever. Beide bedrijven hebben een open inschrijvingsperiode van half oktober tot half november.
In september beviel Maria van een babyjongen, een kwalificerende gebeurtenis waardoor ze de baby, Jorge, Jr. konden toevoegen aan een van hun ziektekostenverzekeringen. Als u echter een afhankelijk van een van beide plan toevoegt, wijzigt de verzekeringsdekking van alleen werknemer in gezinsdekking of werknemer-plus-kinddekking (afhankelijk van de premieklassen die de werkgever gebruikt), waardoor de maandpremies aanzienlijk worden verhoogd..
Geconfronteerd met een stijging van meer dan $ 250 per maand van beide werkgevers, keek het koppel naar hun opties. Een optie is om alle gezinsleden in één gezondheidsplan van één werkgever te plaatsen (ze kunnen dit tijdens de speciale inschrijvingsperiode doen in plaats van alleen de baby aan één plan toe te voegen, als ze daarvoor kiezen). Dit kan hen uiteindelijk geld besparen, vooral als een van hun werkgevers de dekking zou verhogen naar 'familiepremies' met de toevoeging van Jorge, Jr. Als dat het geval is, zou het toevoegen van de andere ouder de premies niet verhogen. Maar ze zouden het gezinstarief op dat plan moeten vergelijken met het potentieel lagere percentage werknemers plus kinderen op het andere plan, naast een plan voor alleen de werknemer voor de andere ouder. Verschillende plannen hebben verschillende regels en prijzen hiervoor, dus de enige manier om te zien wat het beste werkt, is om specifieke antwoorden te krijgen op de gezondheidsplannen van beide werkgevers..
Een andere optie is om een individueel marktbeleid voor de baby aan te schaffen. Afhankelijk van hoeveel de werkgevers in rekening brengen om personen ten laste toe te voegen, kan het uiteindelijk goedkoper worden om een apart beleid voor de baby te kopen. Dit is waarschijnlijk niet het geval als een gezin meer dan één kind heeft, aangezien grote door de werkgever gesponsorde plannen doorgaans dezelfde prijs vragen voor één kind of meerdere kinderen, terwijl individuele marktplannen een afzonderlijke premie in rekening brengen voor elk kind in een gezin. familie, tot een maximum van drie (meer dan drie kinderen in een gezin jonger dan 21 jaar, er is geen extra premie in de individuele markt of in de kleine groep markt).

Begrijp de Family Glitch

Als u een individueel marktplan voor een of meer gezinsleden overweegt, moet u er rekening mee houden dat de toegang tot het door de werkgever gesponsorde plan van invloed is op de subsidieerbaarheid van de andere gezinsleden voor een of meer andere gezinsleden. premiesubsidies op de individuele markt.
Voor mensen die individuele marktdekking kopen, zijn premiesubsidies beschikbaar in de ACA-uitwisseling in elke staat, afhankelijk van het inkomen. Maar zelfs als uw gezinsinkomen u in aanmerking laat komen voor een subsidie, speelt uw toegang tot een door de werkgever gesponsord plan ook een rol. Als een minimale waarde werkgever gesponsord plan beschikbaar is voor uw gezin en de kosten om alleen de werknemer te dekken wordt als betaalbaar beschouwd (niet meer dan 9,56 procent van het totale gezinsinkomen in 2018 en niet meer dan 9,86 procent in 2019), andere gezinsleden die in aanmerking komen voor toevoeging aan het door de werkgever gesponsorde plan, ongeacht hoeveel het zou kosten in premies om ze aan het plan toe te voegen - komen niet in aanmerking voor premiesubsidies in de uitwisseling. Dit wordt de Family Glitch genoemd, en het is belangrijk om in gedachten te houden wanneer je cijfers verknoopt om te zien of sommige familieleden misschien beter af zijn met individuele marktdekking in plaats van door de werkgever gesponsorde dekking.

Toeslagen voor echtgenoten

Volgens de Affordable Care Act zijn grote werkgevers verplicht dekking te bieden aan hun fulltime werknemers en de werknemers van hun werknemers. Maar ze zijn niet verplicht dekking te bieden aan de echtgenoten van werknemers. De meeste werkgevers bleven dekking aanbieden aan de echtgenoten van de werknemers, maar sommigen hebben vastgesteld dat echtgenoten niet in aanmerking komen om zich in te schrijven; zij hebben dekking via hun eigen werkgevers, en sommige bedrijven voegen nu een toeslag toe als de echtgenoten van de werknemers voor hun echtgenoten worden toegevoegd 'plannen wanneer ze ook de mogelijkheid hebben om in te schrijven met de plannen van hun eigen werkgevers.
Om het nog ingewikkelder te maken, biedt 10 procent van de werkgevers die ziektekostenverzekeringsuitkeringen aanbieden, extra compensatie voor hun werknemers als ze het door de werkgever gesponsorde plan afwijzen en in plaats daarvan ervoor kiezen om zich in te schrijven voor het plan van hun echtgenoot. Sommige werkgevers ondernemen dus actieve stappen om het aantal echtgenoten dat zich in hun plannen inschrijft, te verminderen, terwijl sommige werkgevers actieve stappen ondernemen om hun eigen werknemers aan te moedigen zich aan te melden voor de dekking van hun echtgenoot in plaats van hun eigen door de werkgever gesponsorde plan..
Denk bijvoorbeeld aan Bob en Sue, die getrouwd zijn en elk door hun werkgever gesponsorde dekking hebben. Beide werkgevers gebruiken ook gezinsbelastingen als de echtgenoot zijn of haar eigen door de werkgever gesponsorde verzekeringsoptie beschikbaar heeft. Als Bob besluit om zich bij Sue aan te sluiten voor het gezondheidsplan van haar werkgever, voegt haar werkgever een toeslag toe - bovenop de premie - omdat Bob in plaats daarvan zou kunnen kiezen voor het plan van zijn eigen werkgever.
Het kan nog steeds het meest zinvol zijn om uw partner toe te voegen aan het plan van uw werkgever wanneer u alle variabelen meetelt, maar u zult willen weten of uw werkgever een huwelijkse meerwaarde heeft voor echtgenoten die hun eigen door de werkgever gesponsorde plan afwijzen en in plaats daarvan inschrijven in het plan van de echtgenoot.

Speciale aandacht als u een HDHP heeft

Als u of uw partner een optie heeft voor een HSA-gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) op het werk, moet u op de hoogte zijn van de gevolgen van het hebben van slechts één gezinslid op het plan versus meer dan één.
Als slechts één gezinslid dekking heeft onder de HDHP, is het bedrag dat u aan de HSA kunt bijdragen lager dan wanneer twee of meer gezinsleden een dekking onder de HDHP zouden hebben. Maar aan de andere kant is het eigen risico op een HDHP meestal twee keer zo hoog als u gezinsdekking hebt (tegenover dekking voor slechts één persoon), en moet het hele gezinsaftrekbare bedrag worden voldaan voordat familieleden in aanmerking komen voor postaftrekbare voordelen (met als kanttekening dat van een enkel gezinslid niet langer kan worden verlangd dat hij meer eigen risico maakt voor het jaar dan de individuele contante limiet die de federale overheid voor dat jaar heeft vastgesteld; voor 2018 is dit $ 7.350, en voor 2019 is dit $ 7.900).
Dus als u HDHP-dekking en bijdragen aan HSA hebt of overweegt, moet u rekening houden met deze factoren wanneer u beslist of het hele gezin op één plan moet zijn of op afzonderlijke plannen..