2017 Ziekteverzekering Tariefstijgingen

Als u de afgelopen maanden aandacht heeft besteed aan de koppen van de ziektekostenverzekering, hebt u waarschijnlijk een aantal alarmerende berichten ontvangen over de ziektekostenpremies voor 2017. Hier is wat je moet weten om de details in een context te plaatsen

De koppen hebben betrekking op de individuele markt

Vrijwel alle ophefmakende krantenkoppen gingen over ziektekostenpremies in de individuele markt. Dat is waar mensen hun eigen ziektekostenverzekering kopen als ze geen toegang hebben tot een door de werkgever gesponsord plan of dekking door de overheid (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.).
Volgens een analyse uitgevoerd door ACA Signups in maart 2016 omvat de individuele markt ongeveer 18,2 miljoen mensen of ongeveer 5,6 procent van de totale Amerikaanse bevolking. 
Als u uw ziektekostenverzekering ontvangt van uw werkgever of van een overheidsprogramma, zijn uw tariefverhogingen voor 2017 niet degenen die deze zomer de krantenkoppen halen (hoewel het proces van de herziening van de kleine groepspremie tegelijkertijd wordt uitgevoerd, het gemiddelde voorgestelde tarief voor kleine groepen stijgingen in de meeste staten zijn aanzienlijk lager dan de voorgestelde tariefverhogingen voor de individuele markt).
Bij ACA Signups volgt Charles Gaba de voorgestelde tariefverhogingen voor 2017 en weegt deze op basis van het marktaandeel van elke aanbieder. Het resultaat - vanaf eind juli, in 37 staten en het District of Columbia - is een gemiddelde van bijna 23 procent. Maar nogmaals, dat geldt alleen voor de individuele markt; voor meer dan 94 procent van de Amerikanen zijn de voorgestelde tariefverhogingen niet van toepassing.

De tarieven zijn niet definitief

In bijna elke staat beoordelen de toezichthouders nog steeds de tarieven die zorgverzekeraars hebben ingediend voor 2017. Californië en Oregon hebben hun tariefbeoordelingsproces in juli 2016 afgerond, maar veel staten zullen het proces pas in september of oktober voltooien.. 
In vier staten (Missouri, Oklahoma, Texas en Wyoming) heeft de federale overheid de leiding over het proces van tariefevaluatie voor de individuele en kleine groepsmarkten (Alabama nam het eigen beoordelingsproces vanaf april 2016 over, en Missouri zal beginnen het hanteren van zijn eigen beoordelingsproces vanaf 2017).
De rest van de deelstaten en het District of Columbia voeren hun eigen tariefherzieningen uit, maar de reikwijdte van die beoordelingen varieert aanzienlijk van de ene staat tot de andere.
Veel staten vragen publiek commentaar met betrekking tot de voorgestelde tariefverhogingen, en sommige houden openbare hoorzittingen om de tariefvoorstellen te bespreken en feedback van consumenten te verzamelen.

Regelgevers Don't Heb magische toverstokken

Hoewel de voorgestelde tarieven voor ziektekostenverzekering door toezichthouders worden gecontroleerd, kunnen de goedgekeurde tariefverhogingen nog steeds veel hoger uitvallen dan de consumenten zouden verwachten. Als de voorgestelde tarieven actuarieel gerechtvaardigd zijn op basis van schadekosten, is er weinig dat toezichthouders kunnen doen om de premies te verlagen. 
Hoewel overheids- en federale actuarissen door de tariefaanvragen van verzekeraars kammen om te bepalen of ze gerechtvaardigd zijn, hebben sommige staten niet de bevoegdheid om aanvragen tot indiening of wijziging (hetzij naar boven of naar beneden, afhankelijk van de gegevens) te weigeren of te onterechten.. 
De federale minimumvereiste voor het tariefherzieningsproces is dat regelgevers de voorgestelde tarieven en ondersteunende documenten onderzoeken en bepalen of de tarieven actuarieel verantwoord zijn. Als dat niet het geval is, wordt die informatie meegedeeld aan de zorgverzekeraar en als de verzekeraar doorgaat met het implementeren van de nieuwe tarieven zonder verdere wijziging, stellen de regelgevers het publiek op de hoogte van het feit dat de tarieven niet gerechtvaardigd zijn. Maar veel staten hebben robuustere beoordelingsprocedures voor rentetarieven die regelgevers in staat stellen om significante controle te hebben over de vraag of voorgestelde tarieven worden gewijzigd voordat ze worden goedgekeurd.
Regulators van de overheid kunnen de voorgestelde tarieven echter alleen wijzigen als de tarieven niet door de gegevens worden gerechtvaardigd. Naarmate schadevergoedingskosten stijgen, nemen de ziektekostenpremies ook toe.
Zorgverzekeraars in de individuele en kleine groepsmarkten moeten minimaal 80 procent van de premies besteden aan medische kosten en de kwaliteit van de gezondheidszorg verbeteren (voor grote groepen is de vereiste minimaal 85 procent van de premies). Als verzekeraars meer uitgeven dan aan administratieve kosten is toegestaan, moeten ze kortingen op hun ingeschrevenen afgeven.
Wanneer ziektekostenverzekeraars het tarief voor het komende jaar indienen, weten ze dat de gegevens door toezichthouders worden gecontroleerd voordat de plannen beschikbaar komen voor aankoop en ze weten ook dat hun uitgaven voor medische kosten versus administratieve kosten zullen worden geanalyseerd nadat het planjaar voorbij is.
Kortom, zorgverzekeraars kunnen niet zomaar plannen verkopen voor welke prijs dan ook. Maar als uit de gegevens blijkt dat de premies de claimkosten niet bijhouden, hebben verzekeraars geen andere keuze dan premies te verhogen. En zelfs in staten met zeer robuuste tariefbeoordelingsprogramma's hebben regelgevers geen andere keuze dan voorgestelde tariefverhogingen goed te keuren als ze actuarieel gerechtvaardigd zijn.

Subsidies compenseren renteverhogingen voor miljoenen mensen

Premiesubsidies zijn een hoeksteen van het "betaalbare" aspect van de Affordable Care Act (ACA). Zelfs als de definitieve goedgekeurde tarieven even hoog zijn als de huidige 23 procent gemiddelde voorgestelde renteverhoging, zullen premiesubsidies een aanzienlijk deel van die tariefverhoging compenseren.
Op 31 maart 2016 namen meer dan 11 miljoen mensen deel aan de dekking via de landelijke uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen, en 84,7 procent van hen ontving premiesubsidies. Voor die personen - evenals mensen die in 2017 opnieuw in aanmerking komen voor subsidies - verlagen de subsidies de prijs van het benchmarkplan tot een niveau dat als betaalbaar wordt beschouwd in het kader van de ACA.
Wanneer het stof zich vestigt op de nieuwe tarieven voor 2017, wordt het benchmarkplan - het op één na laagste zilverplan - in elk gebied bepaald. Als de gemiddelde prijs van het benchmarkplan in 2017 hoger is dan in 2016, zullen de gemiddelde subsidies ook stijgen, net als in 2016.
Het is belangrijk dat uitwisselingsmedewerkers tijdens open inschrijving inloggen op hun rekeningen en ervoor zorgen dat er geen nieuw plan is met een betere waarde voor 2017. En hoewel de premieverhoging voor een bepaald plan vrij hoog kan zijn, zijn de subsidies voor mensen in dat gebied zullen alleen aanzienlijk stijgen als het benchmarkplan een aanzienlijke prijsstijging doormaakt (rekening houdend met het feit dat het benchmarkplan een geheel nieuw plan kan zijn; het is slechts het op één na laagste kostenplaatje voor zilver in een bepaald gebied, en niet noodzakelijkerwijs hetzelfde plan van jaar tot jaar).
Vanwege de manier waarop plannen kunnen verschuiven in termen van hoe hun prijzen van jaar tot jaar met elkaar verschillen, is er geen manier om te weten dat u nog steeds de beste waarde uit het subsidieprogramma krijgt zonder opnieuw in te loggen op uw exchange-account en te vergelijken uw huidige abonnement op de opties die beschikbaar zijn voor het komende jaar (window shopping wordt meestal beschikbaar in de week voorafgaand aan open inschrijving, maar alle plannen voor 2017 zijn vanaf 1 november beschikbaar voor browsen en / of kopen. 2017).

Off-Exchange Enrollees 

Als u bent ingeschreven in een individueel ziektekostenverzekeringsplan buiten de beurzen (of als u een plan op de beurs heeft maar te veel verdient voor subsidies), kunt u voor 2017 geconfronteerd worden met een aanzienlijke tariefverhoging, afhankelijk van waar u woont en welke zorgverzekeraar u gebruikt.
Als er een kans is dat u in aanmerking komt voor subsidie, moet u rekening houden met de uitwisselingsopties tijdens open inschrijving. De storingen die de uitwisselingen in 2013 en 2014 teisterden zijn meestal opgelost, en de uitwisseling is de enige plaats waar je een premiesubsidie ​​kunt krijgen. 
Als er geen manier is waarop u in aanmerking komt voor subsidie, kunt u op of buiten de centrale winkelen, maar u zult zeker de beschikbare opties tijdens open inschrijving willen vergelijken, in plaats van eenvoudig uw huidige plan automatisch te verlengen.