Een ingebed eigen risico en hoe het werkt
Wanneer een gezondheidsplan aftrekposten heeft ingebed, betekent dit alleen dat een enkel lid van een gezin niet het volledige gezin moet aftrekken dat is afgetrokken van de aftrekbare voordelen om in te stappen. In plaats daarvan zullen de na aftrekbare voordelen van de persoon beginnen zodra omdat hij of zij het individuele eigen risico heeft voldaan, zelfs als de dekking via een gezinsplan is.
Sinds 2016 zijn er nieuwe regels die van toepassing zijn op de totale out-of-pocket kosten dat een persoon in een plan kan worden verplicht om in de loop van het jaar uit eigen zak te betalen. Aggregaat eigen risico zijn nog steeds toegestaan, maar alle gezinsplannen moeten individuele individuele maxima hebben ingesloten. Dat betekent dat in 2018 geen enkel lid van een familie kan worden verplicht om meer dan $ 7.350 te betalen in contante kosten gedurende het jaar (in-netwerk). De bovenlimiet neemt toe tot $ 7.900 voor 2019, maar veel plannen zullen blijven beschikken over contante limieten die lager zijn dan het toegestane maximum..
Hoe werkt een ingebed extern aftrekbaar?
Met een ingebouwd eigen risico houdt uw gezondheidsplan twee verschillende soorten ziektekostenaftrek voor elk gezinslid bij: het individuele eigen risico en het gezins eigen risico. Het gezinsaftrekbare bedrag is meestal twee keer zo hoog als het individuele eigen risico. Wanneer een familielid een zorgkosten heeft, wordt het geld dat hij betaalt voor zijn individuele eigen risico ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbare.Er zijn twee manieren waarop de dekking van start gaat en het gezondheidszorgplan zal beginnen te betalen voor de kosten voor gezondheidszorg van een bepaald familielid:
- Het gezinslid heeft voldoende persoonlijke zorgkosten gehad die hij of zij heeft voldaan aan het individuele eigen risico. In dit geval begint het zorgplan met het betalen van de kosten van deze persoon, maar niet met de kosten voor gezondheidszorg van andere familieleden (tenzij het zorg die wordt gedekt vóór het eigen risico, zoals bepaalde preventieve zorg of behandeling die is bedekt met een copay in plaats van te worden geteld naar het aftrekbare).
- Verschillende familieleden hebben elk genoeg betaald in individuele aftrekbare bedragen die, bij elkaar opgeteld, het gezins eigen risico is voldaan. In dit geval begint het gezondheidsplan met het betalen van de zorgkosten voor het hele gezin, zelfs de gezinsleden die helemaal niets hebben betaald voor hun individuele aftrekbare kosten..
Voors en tegens van een in huis gevestigde familie
Het probleem met een ingebed gezinsaftrek is dat de enige manier waarop u het gezin aftrekbaar kunt maken en dekking kunt krijgen voor het hele gezin, is door de individuele aftrekbare kosten van verschillende familieleden (of tenminste twee familieleden samen te brengen, als ze beiden hun individuele ontmoeting hebben). eigen risico). Dit geldt niet voor een totaal eigen risico; één persoon kan het eigen risico voldoen met een totaal eigen risico, ervan uitgaande dat het laag genoeg is dat de persoon de maximale contante kosten die zijn toegestaan op grond van de Affordable Care Act (ACA) niet overschrijdt.Met een ingebouwd eigen risico, zelfs als een enkel familielid zeer hoge kosten voor gezondheidszorg heeft, zullen die uitgaven alleen niet voldoende zijn om het gezin aftrekbaar te maken. Waarom? Want zodra die persoon zijn lagere individuele eigen risico haalt, beginnen zijn ziekteverzekeringsuitkeringen en beginnen te betalen. Hij kan dan verplicht worden om andere vormen van kostendeling te betalen, zoals copays of co-assurantie, maar die andere contante uitgaven worden niet als aftrekbaar aan het gezin gecrediteerd. Alleen het geld dat hij betaalde voor zijn individuele eigen risico, wordt voor zijn gezin aftrekbaar.
Aangezien het individuele eigen risico kleiner is dan het gezins eigen risico, kan een persoon in het gezin onmogelijk het hele gezin aftrekbaar zelf voldoen.
Dat betekent dat ten minste één ander gezinslid ook het individuele eigen risico in de loop van het jaar zou moeten hebben om het gezinsabdrijf dat kan worden afgetrokken en de aftrekbare aftrekbare voordelen te bieden voor alle gedekte gezinsleden..
Het voordeel van een ingebed familiaal eigen risico is dat na de aftrekbaarheid van de ziekteverzekering de voordelen voor de ziekste leden van het gezin eerder inboeten dan voor andere familieleden. Omdat deze zieke familieleden hogere zorgkosten hebben, bereiken ze hun individuele aftrekbaarder eerder dan wanneer het plan een aftrekbaar bedrag zou hebben, en de ziektekostenverzekering begint dan te betalen voor alle of de meeste van hun zorgkosten. Het is te danken aan het ingebedde aftrekbare systeem dat hun verzekeringsvoordelen activeren en beginnen te betalen voordat het gezinsaftrekbare is voldaan.
Wijzigingen die in 2016 van kracht zijn geworden
Al het bovenstaande is nog steeds van toepassing, maar binnen de grenzen van de nieuwe vereiste dat van niemand kan worden geëist dat hij meer betaalt in contante kosten (in-netwerk) dan de maximaal toelaatbare out-of-pocket voor dat jaar. Het was $ 6,850 voor 2016, $ 7,150 voor 2017, $ 7,350 voor 2018 en $ 7.900 voor 2019.Zo was het bijvoorbeeld vóór 2016 mogelijk om een gezondheidsplan te hebben zonder ingebedde eigen risico's of ingebouwde out-of-pocket maxima. Laten we zeggen dat het plan een eigen risico had van $ 10.000, en daarna 100 procent dekking (dit soort planontwerp was alleen gebruikelijk op HDHP's). Als slechts één familielid gedurende het jaar medische kosten zou maken, zou ze $ 10.000 moeten betalen voordat de dekking begon. Dat soort planontwerp is niet langer toegestaan omdat haar contante uitgaven moeten worden afgetopt $ 7,350 in 2018. Het plan zou nog steeds een gezinsaftrekbaar bedrag van $ 10.000 kunnen hebben, maar meer dan één persoon zou medische kosten moeten maken om dat aftrekbare bedrag te bereiken.
