Ziektekostenverzekering aftrekbaar Wat het is en hoe het werkt

Als uw ziekteverzekering wordt geleverd met een of meer eigen risico's, betaalt u uiteindelijk een paar honderd dollar tot enkele duizenden dollars als en wanneer u medische zorg nodig heeft. Begrijpen wat dit eigen risico is, hoe het werkt, wanneer u het moet betalen en wanneer u hoeft niet te betalen het maakt deel uit van het verstandig gebruik van uw ziektekostenverzekering.

Wat is een ziektekostenverzekering aftrekbaar?

Uw eigen risico is een vast bedrag dat u elk jaar moet betalen voor de kosten van uw zorgverzekeringen voordat uw ziektekostenverzekering volledig ingaat en begint te betalen (als u bent ingeschreven voor Medicare, is het aftrekbare deel A gebaseerd op uitkeringsperioden in plaats van het kalenderjaar).

Hoe een deductible werkt-een voorbeeld

Laten we zeggen dat uw ziekteverzekering een jaarlijkse aftrek van $ 1000 vereist en dat alle niet-preventieve diensten worden meegeteld voor het aftrekbare.

In januari krijg je bronchitis.
1. Totale factuur = $ 200. (Dokter, recept.)
2. Je betaalt $ 200.
3. Je ziekteverzekering betaalt $ 0.
4. $ 200 wordt bijgeschreven op uw eigen risico.
5. $ 800 die resteren voordat het eigen risico is voldaan.
In april vind je een knobbel in je borst. De klomp blijkt goedaardig te zijn; je bent gezond.
1. Totale factuur = $ 4000. (Artsen, tests, biopsie.)
2. Je betaalt $ 800. (Nu heb je je aftrekbaar bedrag van $ 1000 voldaan.)
3. U betaalt copayments of co-assurantie die uw gezondheidsplan vereist.
4. Je ziekteverzekering betaalt de rest van de rekening.
In september breek je je arm.
1. Totale factuur = $ 2.500. (Spoedeisende hulp, dokter, X-ray, cast.)
2. U betaalt copayments en co-assurantie, maar geen aftrekbaar.
3. Ziektekostenverzekering betaalt de hele rekening minus uw copayment en co-assurantie.
In januari begint u het proces helemaal opnieuw (sommige plannen volgen het kalenderjaar niet, in dat geval wordt uw eigen risico aan het einde van uw planjaar opnieuw ingesteld).

In de meeste gezondheidsplannen, nadat je het eigen risico voor het jaar hebt betaald, ben je klaar met aftrekbare betalingen tot volgend jaar. Elk jaar stelt het gezondheidsplan een nieuw eigen risico in. Soms is het hetzelfde bedrag als het jaar daarvoor; soms gaat het omhoog.

Verschillende soorten aftrekbaar

Sommige gezondheidsplannen hebben meer dan één type eigen risico.

Jaarlijks aftrekbaar

Dit is het meest voorkomende type aftrekbaar en is wat in het bovenstaande voorbeeld is beschreven.

Per-Episode Aftrekbaar

In tegenstelling tot een jaarlijks eigen risico, vindt er een aftrekbaar per aflevering plaats telkens wanneer u een bepaald soort dienst krijgt. Uw ziekteverzekering kan bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 vereisen elke keer je bent opgenomen in het ziekenhuis (sommige plannen zullen dit in plaats daarvan als copay aanduiden, maar de omvang van de aanklacht betekent dat dit vanuit het perspectief van de consument vergelijkbaar is met een aftrekbaar bedrag).
Aftrekposten per aflevering zijn minder gebruikelijk dan jaarlijkse aftrekbare bedragen, hoewel zoals hierboven vermeld, Medicare Deel A aftrekbare bedragen op basis van uitkeringsperioden in plaats van kalenderjaren beoordeelt, dus het is mogelijk om het aftrekbedrag meer dan één keer in een bepaald jaar te moeten betalen. Omgekeerd zorgt het Medicare A-systeem er ook voor dat als u in december in het ziekenhuis wordt opgenomen en in januari wordt opgenomen, u slechts eenmalig het aftrekbare hoeft te betalen, in plaats van twee afzonderlijke eigen risico's te betalen zoals u zou doen met de meeste andere soorten zorgdekking..

Out-of-Network aftrekbaar

Sommige zorgplannen, met name PPO's, hebben één jaarlijks eigen risico voor zorg die u ontvangt van in-netwerk artsen en een hoger jaarlijks eigen risico voor zorg die u krijgt van aanbieders buiten het netwerk..
Als uw zorgplan bijvoorbeeld een aftrekbaar inkomen van $ 1.000 in het netwerk en een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 buiten het netwerk heeft, zou uw zorgplan beginnen te betalen voor uw in-netwerk gezondheidszorg nadat u $ 1.000 hebt betaald voor uw in-netwerkrekeningen . Als je vervolgens een specialist buiten het netwerk zou zien, zou je $ 2.000 moeten betalen voor die out-of-network zorg voordat je gezondheidsplan iets zou gaan betalen voor je out-of-network zorg. De $ 1.000 die je al hebt betaald als aftrekbaar via het netwerk, telt niet mee voor je aftrekbare buiten het netwerk.
In sommige zorgregelingen telt elk bedrag dat u betaalt aan uw buiten het netwerk aftrekbare bedrag ook mee voor uw aftrekbaar in het netwerk. In andere gezondheidsplannen zijn de twee aftrekbare bedragen volledig van elkaar gescheiden (merk op dat sommige plannen simpelweg helemaal geen dekking bieden voor out-of-network-zorg), wat betekent dat u verantwoordelijk bent voor de hele rekening - zonder aftrek van uitval -pocketkosten - tenzij het een noodsituatie is).

Familie aftrekbaar

Als uw ziektekostenverzekering uw hele gezin dekt, is er waarschijnlijk een gezinsaftrekbaar. Eigen risico's werken anders dan individuele aftrekbare bedragen, en kunnen ingebedde aftrekbare bedragen hebben of functioneren als een geaggregeerd eigen risico. Meer informatie over 'Hoe uw familie aftrekbaar werkt'. Merk op dat de Affordable Care Act gezondheidsplannen vereist om de totale out-of-pocket-uitgaven van één persoon (voor netwerkzorg) in een bepaald jaar te beperken, zelfs als die persoon gedekt is door een gezinsplan met een gezinsaftrekbaar.
Voor 2019 is de bovengrens $ 7.900 aan out-of-pocket-kosten voor één persoon, inclusief eigen risico, copays en co-assurantie. Voor 20209 heeft HHS een bovengrens van $ 8200 voorgesteld. Het in het netwerk aftrekbare bedrag dat een persoon op een gezinsabonnement moet kunnen betalen, kan even hoog zijn als dat bedrag, maar niet hoger.

Wat Deductible het beste werkt voor mij?

Er is geen one-size-fits-all als het gaat om ziektekostenverzekeringen. Het hangt af van uw gezondheid, de hoeveelheid besparingen die u heeft (die u bereid en in staat zou zijn te besteden aan medische zorg) en de maandelijkse premies die u zou moeten betalen voor de verschillende zorgplannen die voor u beschikbaar zijn.
Als uw werkgever een ziekteverzekering aanbiedt, kunnen zij u toestaan om uit meerdere plannen met verschillende aftrekbare bedragen te kiezen - of zij kunnen slechts één plan aanbieden, in welk geval u geen zeggenschap heeft over het bedrag van het eigen risico.
Als u uw eigen ziekteverzekering koopt, kunt u kiezen uit alle plannen die in uw regio worden aangeboden, en zijn er meestal tal van aftrekbare niveaus waaruit u kunt kiezen. Zelfs in gebieden waar slechts één enkele verzekeraar plannen op de individuele markt biedt, zullen er plannen zijn van die verzekeraar met verschillende aftrekbare bedragen..
En zelfs als u overstapt op Medicare, heeft u opties: in bijna alle delen van het land zijn Medicare Advantage-plannen beschikbaar met verschillende eigen risico's. En als u in plaats daarvan kiest voor Original Medicare, kunt u een Medigap-supplement kopen dat een deel van of al het eigen risico voor Medicare Part A dekt (plannen die dekking bieden voor het aftrekbare deel B zijn momenteel beschikbaar, maar worden na 2019 niet meer verkocht).
Dus, ervan uitgaande dat je wel opties hebt, wat zou je dan moeten kiezen? De conventionele wijsheid is dat hogere aftrekposten beter werken voor gezonde mensen en mensen zonder kinderen, terwijl lagere aftrekposten beter werken voor mensen met gezondheidsproblemen en / of kinderen. Maar het is niet altijd zo eenvoudig, omdat je ook dingen moet overwegen als hoeveel je moet uitgeven om elk plan te kopen (dat wil zeggen, de maandelijkse premies), en of je genoeg geld hebt gespaard om het eigen risico te betalen als en wanneer je medische zorg nodig hebben.
U moet overwegen hoeveel u moet uitgeven in totaal onder elk beschikbaar plan, zowel in het slechtste geval als in een gewoon jaar. In het slechtste geval worden de totale premies en de maximale contante kosten voor elk plan bij elkaar opgeteld. Voor een gewoon jaar moet je nog steeds de totale premies optellen (aangezien je die betaalt ongeacht hoeveel gezondheidszorg je nodig hebt), maar je zult de out-of-pocket-kosten voor meer routinematige zaken overwegen , in tegenstelling tot te veronderstellen dat je de out-of-pocket-cap van het plan zult ontmoeten.
In sommige gevallen zult u merken dat een plan met hogere eigen risico's en lagere premies uiteindelijk de beste oplossing is (in termen van totale uitgaven voor premies en contante kosten) als u verwacht dat u substantiële medische rekeningen gedurende het jaar. Daarom moet u de cijfers ook echt uitvoeren - ga er niet zomaar van uit dat een lager eigen risico altijd de juiste oplossing is als u veel medische kosten verwacht. Soms liggen de premies zo veel hoger op die plannen dat je uiteindelijk meer uitgeeft dan je zou hebben met een hoger aftrekbaar plan.
Als u geïnteresseerd bent in het besparen van geld op een healthspaarrekening, moet u er rekening mee houden dat u zich moet aanmelden voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Deze worden eng gedefinieerd door de IRS; je kunt niet zomaar een plan kiezen met een hoog eigen risico.
Het maakt niet uit welk plan je kiest, je moet jezelf afvragen hoe je het eigen risico dekt als dat nodig is. Zelfs als je volkomen gezond bent en in het verleden nooit meer dan preventieve zorg nodig hebt gehad, weet je nooit wanneer een ernstig letsel of ziekte kan toeslaan. Als u kiest voor een plan met een aftrekbedrag van $ 5.000 omdat het de laagste premies heeft, heeft u dan $ 5.000 die u zou gebruiken om het eigen risico indien nodig te betalen? Zo niet, dan zijn hier enkele ideeën om in gedachten te houden.

Wanneer doe niet U betaalt het eigen risico?

In de Verenigde Staten hoef je, dankzij de Affordable Care Act, geen eigen risico te betalen als je bepaalde preventieve zorgdiensten krijgt van een arts binnen het netwerk, zolang je gezondheidsplan niet op grandfathered is. Dingen zoals uw jaarlijkse screening mammogram, de colonoscopie die u krijgt als u 50 jaar oud wordt en uw jaarlijkse griepprik zijn niet onderworpen aan het eigen risico. Uw zorgplan betaalt die preventieve diensten zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt voldaan.
Sommige gezondheidsplannen, met name sommige HMO's die door de werkgever worden gesponsord, vereisen helemaal geen eigen risico. In deze plannen worden meestal copays in rekening gebracht voor zaken als doktersbezoeken, recepten, bezoeken aan spoedeisende hulp en ziekenhuisopnames (volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation had 15 procent van de werknemers met door de werkgever gesponsorde dekking geen eigen risico in 2018).

Wat telt niet naar het aftrekbare?

Uitgaven voor gezondheidszorg die geen gedekt voordeel zijn van uw zorgplan tellen niet mee voor uw ziektekostenverzekering aftrekbaar, ook al heeft u ervoor betaald. Als uw ziekteverzekering bijvoorbeeld geen betrekking heeft op orthese-inzetstukken voor schoenen, telt de door uw podoloog voorgeschreven $ 400 niet mee voor uw eigen risico. Evenzo, als uw zorgplan geen betrekking heeft op out-of-network zorg, wordt elk bedrag dat u betaalt voor out-of-network zorg niet meegeteld voor uw eigen risico.
Als uw ziektekostenverzekering een aftrekbaar per aflevering en een jaarlijks eigen risico vereist, kan het geld dat u betaalt voor het aftrekbare per aflevering, mogelijk niet meetellen voor uw jaarlijks aftrekbaar bedrag.
Als u afzonderlijke eigen risico's hebt voor netwerkzorg en zorg buiten het netwerk, telt het bedrag dat u al hebt betaald voor uw aftrekbare in het netwerk niet mee voor uw aftrekbare buiten het netwerk. Afhankelijk van de regels van uw gezondheidsplan, kan het bedrag dat u hebt betaald voor uw aftrekbare vermogen buiten het netwerk mogelijk niet meetellen voor uw in het netwerk aftrekbare bedrag, ofwel.
In de meeste gezondheidsplannen tellen copayments niet mee voor uw jaarlijkse eigen risico, hoewel ze wel meetellen voor uw totale out of pocket-kosten voor het hele jaar. Meer informatie over "Getalbetalingen tellen naar uw ziekteverzekering aftrekbaar?"