Hoogaftrekbaar versus catastrofaal ziekteverzekeringsplan

Elk jaar lijkt het erop dat we worden geconfronteerd met stijgende kosten van de ziekteverzekering. Dus als het gaat om het kiezen van de juiste zorgverzekering, is het erg verleidelijk om het plan te kiezen met de laagste maandelijkse premie.
Die plannen met de laagste maandelijkse premies zijn echter ook de plannen met de hoogste out-of-pocket-kosten. Afhankelijk van de gezondheid van uw gezin, kunnen ze een slimme keuze zijn, of ze kunnen een gezondheids- en / of financiële ramp voor u zijn.
De naam "catastrofaal" wordt verondersteld te verwijzen naar het feit dat als u erg ziek of gewond raakt - een catastrofale gebeurtenis - u ten minste een minimum aan ziektekostenverzekering zult hebben om u te helpen de exorbitante hoeveelheid geld te betalen, een dergelijke gebeurtenis zal kost je. 'Hoge aftrekbare' en 'catastrofale' ziekteverzekeringsplannen zijn twee namen voor hetzelfde type plan.
Hier is wat achtergrondinformatie over hoe deze catastrofale of hoge aftrekbare verzekeringsplannen werken en hoe u kunt beslissen of ze de juiste of verkeerde keuze voor u zijn.

Hoe ze werken

De beste manier om erachter te komen of een hoog eigen risico voor ziektekostenverzekering de juiste keuze is, is om te begrijpen hoe ze werken.
Laten we beginnen met enkele definities:

• EEN premie is uw maandelijkse betaling voor uw verzekering.
• EEN aftrekbaar is hoeveel u zult betalen voor uw eigen medische zorg voordat de verzekeringsmaatschappij iets betaalt.
• Er zijn twee soorten copays. De eerste is als een 'doe mee aan de deur'-vergoeding - het is meestal $ 12 of $ 25 of een nominaal bedrag dat je meestal twee keer laat nadenken over het maken van die afspraak of het kopen van dat medicijn. Het betekent dat je je realiseert dat je gezondheidszorg niet gratis is - dat eerste copay de rest van het betalingsproces gewoon op gang brengt. De tweede soort is een percentage copay, zoals 80/20, ook wel "copay" genoemd.coinsurance,"wat betekent dat wanneer u voorbij uw aftreklimiet bent, u 20% van de rest van de rekeningen betaalt en dat uw verzekeraar 80% zal betalen.

Uw zorgverzekeraar wil zoveel mogelijk geld van u verzamelen en zo min mogelijk geld voor u uitbetalen. Ze zijn in het bedrijfsleven om winst te maken, dus hun formule is nemen, nemen, nemen - maar betaal niet te veel.
Het probleem is dat als u de premies (de betalingen die u elke maand verricht) niet kunt betalen, u hun verzekering helemaal niet zult kopen. Daarom geven ze u liever een optie die u elke maand minder premies kost en vereisen dat u meer uit uw zak betaalt als u medische diensten nodig heeft. Dat betekent dat ze niemand voor u hoeven te betalen totdat een bepaalde, zeer hoge drempel is bereikt.
Verzekeringsmaatschappijen hebben dus verschillende plannen opgesteld die vereisen dat u uw "risico" beoordeelt - de kansen dat u ziek of gewond raakt, de kansen die u nodig hebt om gebruik te maken van uw verzekering, de kansen die zij nodig hebben om te veel te betalen voor uw medische problemen.
Een regulier plan, met een hogere premie maar lager eigen risico, betekent dat u de verzekeringsmaatschappij meer betaalt en dat zij meer voor u zullen betalen. U hebt besloten dat uw risico om ziek of gewond te raken hoog genoeg is dat het de moeite waard is om elke maand meer te betalen.
Een hoog aftrekbaar, catastrofaal plan met een zeer hoge aftrekbare en lagere premie betekent dat u in eerste instantie veel meer geld zult moeten betalen voordat de verzekeringsmaatschappij überhaupt voor u begint uit te betalen. U hebt besloten dat uw risico om ziek of gewond te raken lager is en u wat geld kunt besparen door niet zoveel geld te betalen voor een verzekering.

Voorbeelden

EEN regelmatig verzekeringsplan kan u vragen om $ 1.000 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, en uw eigen risico is $ 500. Zodra je dat eigen risico al hebt uitbetaald, zullen ze je vertellen wanneer je naar de dokter gaat en ze schrijft: "Oké patiënt - je betaalt een copay van $ 25 voor je doktersbezoek en $ 15 voor je recept en we zullen betalen de rest." Aan het einde van de maand, als je de dokter niet meer ziet dan dat, dan heeft het je $ 1,040 gekost voor je gezondheidszorg die maand.
Een hoog aftrekbaar / catastrofaal verzekeringsplan kan u vragen om $ 500 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, maar uw eigen risico is $ 2.500. Hetzelfde scenario - u gaat naar de dokter en zij schrijft een recept. Alleen deze keer hebt u betaald voor het kantoorbezoek ($ 100) en voor het medicijn ($ 15) - maar omdat uw aftrekbaar bedrag zo hoog is, heeft u het nog geen jaar uitgegeven, dus de verzekeringsmaatschappij betaalt nog niets namens u. Uw totale kosten die maand zijn ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Als u nu slechts één keer in die maand naar de dokter moet, dan blijkt uw hoge aftrekplan een betere deal voor u te zijn, want als u had betaald voor het duurdere zorgplan, dan zou u $ 435 extra hebben uitgegeven dan je hebt betaald met je catastrofale / hoge aftrekbare gezondheidsplan.
Stel dat je zoon van zijn skateboard valt. Hij lijdt aan een hersenschudding die hem knock-out haalt. Erger nog, hij breekt zijn arm op drie plaatsen, wat een operatie vereist om zijn arm in te stellen en vast te zetten, zodat hij goed zal genezen. De kosten! Die eerste copays zullen de minste zorgen zijn. Je betaalt die hele $ 2.500 plus de 20% extra - mogelijk vele duizenden dollars. Met een regulier ziekteverzekeringsplan zou uw eigen bedrag veel minder zijn.

Hoe te beslissen of een hoog aftrekbaar / catastrofaal plan voor u zal werken

Als u en uw gezinsleden relatief gezond zijn en niet in een jaar veel doktersbezoeken, ziekenhuisverblijven of medicatievoorschriften nodig hebben, dan zou een hoog eigen risico voor u heel goed kunnen werken.
Aan de andere kant, als jij en je familieleden medische uitdagingen hebben, zoals een hoge gevoeligheid om welk insect dan ook te vangen, of een chronische aandoening van welk type dan ook, dan zal een hoog aftrekbaar gezondheidsplan je waarschijnlijk meer uit je broekzak kosten. de lange termijn.
Als u denkt dat een hoog eigen risico / catastrofaal ziekteverzekeringsplan aan uw behoeften voldoet, kunt u nog meer geld sparen door een healthspaarrekening (HSA) te gebruiken. Met HSA's kunt u geld besparen, belastingvrij betalen voor alle medische kosten. In tegenstelling tot andere aftrekbare spaarrekeningen, gaat het geld aan het eind van het jaar niet weg als u het niet uitgeeft, en het kan op elk moment tijdens de rest van uw leven worden gebruikt voor medische kosten. Verder is het draagbaar, wat betekent dat u van baan kunt veranderen of met pensioen kunt gaan en dat het geld dat u hebt gespaard voor u beschikbaar blijft.