Hoe werkt een familie aftrekbaar?

Een totaal eigen risico verwijst naar de meest hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) die het systeem van oudsher gebruikt voor gezinsaftrekken. Het werkt anders dan de meer gebruikelijke embedded deductibles die worden gebruikt in de niet-HDHP ziekteverzekering.
Laten we kijken naar hoe ze werken, evenals naar enkele recente wijzigingen in de regels voor plannen met geaggregeerde eigen risico's.

Veranderingen die in 2016 effect hebben gesorteerd

Aggregaat eigen risico kan nog steeds worden gebruikt en wordt hieronder in detail beschreven. Maar sinds 2016 moeten alle gezondheidsplannen voor gezinnen ingebed zijn out-of-pocket maxima. Deze kunnen het individuele out-of-pocket maximum voor dat jaar niet overschrijden. Dit geldt voor alle niet-grandfathered gezondheidsplannen (en niet-grootmoederlijke gezondheidsplannen, grootmoedige gezondheidsplannen bestaan ​​nog steeds in veel landen) op de individuele en groepsverzekeringsmarkten.
In 2019 is het maximale eigen risico bijvoorbeeld $ 7.900. Ongeacht hoe een plan zijn eigen risico structureert, geen enkel lid van een gezinsplan kan verantwoordelijk zijn voor meer dan $ 7.900 in kosten voor gedekte uitgaven in 2019 (de federale overheid heeft voorgesteld deze bovengrens te verhogen tot $ 8200 in 2020, hoewel veel plannen nog steeds zullen hebben individuele out-of-pocket limieten ruim onder dit bedrag).
Dat betekent dat de dagen van plannen met $ 10.000 geaggregeerde aftrekbare bedragen voorbij zijn. Een plan kan bijvoorbeeld nog een totale aftrekbaar bedrag van $ 6.000 hebben, omdat dat lager is dan het individuele eigen maximum..
Bovendien kunnen plannen nog steeds hebben gezinsaftrek die hoger zijn dan het individuele out-of-pocket maximum. Maar ze konden alleen worden voldaan als meer dan één familielid claims zou hebben. Dat komt omdat een plan niet langer één gezinslid kan verplichten om een ​​totaal eigen gezinsaftrek te voldoen dat hoger is dan het individuele eigen risico (vastgesteld door HHS elk jaar).
Laten we, met dat in gedachten, eens kijken hoe geaggregeerde eigen risico's werken.

Hoe werkt een totaal aftrekbaar werk?

Met een gezinsaftrek aftrekbaar, begint het zorgplan niet te betalen voor de zorgkosten van iemand in het gezin totdat het volledige gezins eigen risico is voldaan. Zodra het geaggregeerde gezinsaftrekbedrag is bereikt, begint de ziektekostenverzekering voor het hele gezin.
Er zijn twee manieren waarop het totale eigen risico kan worden voldaan:

1. Aangezien elk gezinslid gebruikmaakt van en betaalt voor gezondheidszorg, wordt het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die diensten, gecrediteerd voor het totale eigen risico van de familie. Nadat verschillende gezinsleden aftrekbare kosten hebben betaald, bereikt het gecombineerde totaal van deze uitgaven het totale eigen risico. Het zorgplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen (hetzij volledig, hetzij met de uitdeling van de uitkeringen die van toepassing is op het plan nadat het eigen risico is voldaan).
2. Een lid van het gezin heeft hoge kosten voor de gezondheidszorg. Het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die uitgaven is groot genoeg om het totale eigen risico van de familie te dekken. Het zorgplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen, hoewel slechts één familielid iets heeft betaald voor het totale eigen risico..

Welke uitgaven tellen mee voor het gezin. Aftrekbaar?

De enige uitgaven die uw HDHP zal tellen voor uw totale aftrekbare kosten zijn uitgaven voor gedekte voordelen in het gezondheidsplan. Bijvoorbeeld, facelifts zijn meestal geen gedekt plan voor een gezondheidsplan. Als je een facelift krijgt, telt het geld dat je ervoor betaalt niet mee voor je totale eigen risico.
Uw ziekteverzekeringsmaatschappij kan uw eigen medische kosten niet crediteren voor uw eigen risico als zij er niet van op de hoogte zijn. Zorg ervoor dat u of uw arts een claim indient voor elk van uw medische kosten.
Dossierclaims, zelfs als u weet dat u ze zelf moet betalen omdat u uw eigen risico nog niet hebt voldaan. Dit is hoe uw ziekteverzekeringsmaatschappij weet hoeveel u hebt betaald aan uw eigen risico. Dit lijkt op het eerste gezicht vanzelfsprekend, maar soms worden mensen geconfronteerd met de mogelijkheid om contant te betalen en een lagere prijs te krijgen dan ze zouden krijgen als de claim voor het eerst bij hun verzekering zou worden ingediend. Maar als ze dat doen, tellen de contanten die ze betalen niet mee voor hun eigen risico. Er kunnen omstandigheden zijn waarbij dat nog steeds de betere optie is, maar het is belangrijk om te begrijpen hoe het allemaal werkt.

Welke uitgaven zijn vrijgesteld van de geaggregeerde aftrek?

In de Verenigde Staten vereist de Affordable Care Act dat gezondheidsplannen betalen voor preventieve gezondheidszorgdiensten zonder enige vorm van kostendeling. Dit betekent dat de verzekering betaalt voor zaken als je griepprik, de immunisaties van je kinderen en je mammogram, zelfs als je je eigen risico nog niet hebt betaald (houd er rekening mee dat niet alle preventieve zorg zonder kosten wordt gedekt).

Hoe de Aggregate Deductible werkt in 2016 en daarna

Onder de nieuwe regels die in 2016 van kracht zijn geworden, kan een gezondheidsplan niet vereisen dat een persoon een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon valt onder een totale gezinsaftrek. Voor 2019 is het eigenlijke maximum voor een persoon beperkt tot $ 7.900, en voor 2020 is dit naar verwachting $ 8.200 (het is mogelijk dat de eigenlijke limiet voor 2020 kan worden gewijzigd voordat deze is voltooid, aangezien HHS is aangekomen bij dit aantal door gebruik te maken van een andere benadering voor het berekenen van de inflatiecorrectie en die wellicht niet wordt afgerond zoals voorgesteld).
Deze aanpassing aan de regels werd van kracht zodra uw ziekteverzekeringsplan werd verlengd in 2016. Dit zal ook in de toekomst zo blijven, tenzij de regels opnieuw veranderen.
Een voorbeeld illustreert hoe dit werkt:
Laten we zeggen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw gezinsplan voor 2019 $ 12.000 is. Zodra een individueel gezinslid $ 7.900 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, dekking voor dat specifieke individu moet instappen zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie.
De berichtgeving van deze persoon wordt geactiveerd omdat ze nu de wettelijke 'out-of-pocket'-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige totale eigen risico van het gezin is bereikt.