Hoe een betaalbare gezondheidsdekking te vinden wanneer deze wordt opgelegd
Het is belangrijk om tijdens uw werkloosheidsperiode een soort ziektekostenverzekering te proberen te vinden. Als u of een familielid hulp zoekt zonder een ziektekostenverzekering, blijft u de hele rekening betalen. U loopt misschien een onnodig financieel risico door geen ziekteverzekering te hebben. Als u zonder zorgverzekering gaat, lijkt dit misschien kosteneffectief als u een laag inkomen hebt of geen inkomen, maar dat is het misschien niet! De belangrijkste oorzaak van persoonlijk bankroet in de Verenigde Staten is ziekte en medische kosten.
Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de ACA een financiële boete oplegt als u een kloof in dekking van meer dan twee maanden gedurende het jaar heeft. Om de boete te vermijden (tenzij u hiervan bent vrijgesteld), moet u minimum essentiële dekking handhaven. Dit kan COBRA of een in de individuele markt gekocht plan (on of off-exchange) omvatten, maar het omvat geen kortlopende ziekteverzekering. De boete wordt geëlimineerd vanaf 2019, maar deze is nog steeds van toepassing als u niet verzekerd bent in 2018 en niet in aanmerking komt voor een vrijstelling van de boete..
Gelukkig, als je een roze strookje krijgt, heb je een aantal opties om verzekerd te blijven gedurende een bepaalde periode na je ontslag.
Ziektekostenverzekering voor echtgenoten of partners
Een ziektekostenverzekering afsluiten via de werkgever van uw partner (of binnenlandse partner) kan uw meest kosteneffectieve optie zijn. Veel ziektekostenverzekeringen van werkgevers staan hun werknemers toe familieleden die ontslagen zijn toe te voegen - uw echtgenoot kan u aan zijn / haar plan toevoegen. Als uw baan de ziektekostenverzekering voor het hele gezin heeft verstrekt, kan uw echtgenoot dekking voor het gezin initiëren, omdat dekkingsverlies een kwalificerende gebeurtenis is die een speciale inschrijvingsperiode initieert, ongeacht wanneer het gedurende het jaar gebeurt.Als u de ziektekostenverzekering van uw partner kunt gebruiken, moet u zich binnen 30 dagen na het verlies van uw vorige dekking aanmelden - sommige door de werkgever gesponsorde ziekteverzekeringsplannen accepteren uw inschrijving mogelijk niet als u langer dan 30 dagen wacht.
COBRA
Als uw vorige werkgever 20 of meer werknemers heeft, is het bedrijf krachtens een federale wet van 1986 verplicht u de mogelijkheid te bieden om te betalen voor een verlenging van uw ziekteverzekering voor ten minste 18 maanden. Deze wet staat bekend als COBRA, wat staat voor Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.Op het moment dat u ontslagen bent, moet uw werkgever u schriftelijk informeren over uw rechten onder COBRA. Je hebt dan 60 dagen vanaf de datum van de kennisgeving of de datum waarop je ziekteverzekering is beëindigd om je in te schrijven of je in te schrijven voor dekking onder COBRA. Als uw bedrijf failliet ging of failliet ging, is COBRA niet beschikbaar.
Wanneer u zich aanmeldt voor COBRA, blijft u dezelfde ziektekostenverzekering hebben die u had terwijl u in dienst was. U moet echter wel de ziekteverzekeringspremie betalen die uw vorige werkgever voor u betaalde, naast de premies die u eerder via de loonheffing betaalde. De werkgever kan ook een administratieve vergoeding van 2% toevoegen.
Afhankelijk van uw individuele omstandigheden kan COBRA erg duur zijn. Medewerkers weten vaak niet hoeveel hun werkgevers namens hen bijdragen aan de totale premies. Volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation in 2018, betaalt de gemiddelde werkgever die ziekteverzekeringsuitkeringen biedt, bijna 72 procent van de totale kosten van premies voor gezinsziektekostenverzekeringen en bijna 83 procent van de premiekosten voor alleenstaande werknemers.
Overschakelen naar COBRA betekent dat u zelf verantwoordelijk bent voor de volledige kosten. De totale premies, inclusief het deel betaald door de werknemer en de werkgever, bedroegen in 1918 gemiddeld 19.616 dollar voor gezinsdekking en $ 6.896 voor eenmalige dekking (dat is voor het volledige jaar - u moet het met 12 delen om de maandelijkse premie te krijgen, dit is hoe we denken normaal aan ziektekostenverzekering).
Dat is veel geld en waarschijnlijk meer dan je verwachtte te betalen, vooral als je ook je inkomen verliest en een werkloosheidsverzekering invordert. Voor sommige werknemers kunnen de COBRA-betalingen oplopen tot meer dan 60 tot 70 procent van hun maandelijkse werkloosheidscontrole. Veel ontslagen werknemers die in aanmerking komen om hun ziektekostenverzekering via COBRA voort te zetten, kunnen dit niet betalen.
Als u COBRA niet kunt betalen, zijn er mogelijk andere zorgverzekeringsopties die de voordelen van de ziektekostendekking bieden die u nodig heeft voor uzelf en uw gezin. Dit geldt met name nu de ACA de individuele ziekteverzekeringsmarkt heeft hervormd.
COBRA wordt gereguleerd door het Amerikaanse ministerie van arbeid. Op de website van de afdeling staat een lijst met veelgestelde vragen over COBRA. U kunt ook 866-444-3272 bellen voor informatie of hulp.
Opmerking: COBRA is niet veranderd met de overgang van de Affordable Care Act
Particuliere ziekteverzekering: om toegang te krijgen tot subsidies, begin met de uitwisseling in uw land
U kunt een ziektekostenverzekering kopen via de uitwisseling in uw land (merk op dat dit de enige plaats is waar premiesubsidies en kostendelende subsidies beschikbaar zijn), rechtstreeks van een zorgverzekeringsmaatschappij, zoals Blue Cross of Cigna, of via een verzekeringsmakelaar wie vertegenwoordigt meerdere verzekeringsmaatschappijen.Overweeg om te overleggen met een erkende verzekeringsmakelaar die u mogelijk kan helpen een ziektekostenverzekering te vinden die minder duur is dan COBRA en nog steeds aan uw behoeften voldoet. U wilt zeker weten dat de makelaar een licentie heeft bij de uitwisseling in uw land, zodat hij of zij u kan helpen bij de inschrijving via de centrale als uw inkomsten u in aanmerking zouden laten komen voor subsidies om de kosten van uw dekking te compenseren en mogelijk uw out-of-pocket kosten.
U kunt premies en gezondheidsvoordelen eenvoudig online vergelijken, vooral als u de uitwisselingswebsite gebruikt (start bij HealthCare.gov en u wordt naar de betreffende site geleid als uw staat een eigen inschrijvingsplatform heeft). Zorgverzekeringsmaatschappijen verschillen in welk type zorgplannen zij aanbieden en door rond te shoppen, kunt u mogelijk geld besparen. Bijvoorbeeld:
- John Skillset, 36 jaar oud, werd ontslagen uit een middenkaderpositie bij een investeringsbank. Zijn gezinsdekking via COBRA is $ 1450 per maand. Hij was in staat om voldoende dekking voor zijn gezin te krijgen van een not-for-profit verzekeringsmaatschappij voor $ 785 per maand. Hoewel dit plan vereist dat hij betaalt voor de eerste $ 5.000 aan medische kosten (het eigen risico), is zijn familie gezond en heeft in het verleden lage medische kosten gehad.
- Jenny Techwhiz (24) werd ontslagen tijdens een inkrimping bij een bedrijf voor computersoftware, maar het geld dat ze tot dan toe in dat jaar had verdiend, stelde haar nog steeds boven de limiet voor subsidiabiliteit met premiesubsidie (oftewel 400 procent van het armoedeniveau). Haar individuele dekking via COBRA is $ 390 per maand. Maar ze was in staat om een catastrofaal plan te vinden voor de uitwisseling in haar staat voor $ 280 per maand. Omdat ze gezond is en niet verwacht dat ze in de nabije toekomst medische zorg nodig heeft, besluit ze de goedkopere optie te kiezen, ondanks de veel hogere contante kosten die ze zou moeten betalen als ze een ernstig medisch probleem zou ervaren..
De ACA beëindigde ook inschrijvingsbelemmeringen voor mensen met reeds bestaande aandoeningen
De Patiëntenbescherming en de Affordable Care Act (ACA) veranderden het landschap in termen van toegang tot individuele ziekteverzekeringsdekking. Voorafgaand aan 2014, individuele markt ziektekostenverzekering (het soort dat je koopt jezelf, in tegenstelling tot het krijgen van een werkgever) was medisch verzekerd in de meeste staten. Dit betekende dat mensen met reeds bestaande voorwaarden hogere premies moesten betalen, helemaal geen dekking konden krijgen of plannen hadden die hun reeds bestaande voorwaarden uitsluiten.Voor mensen die ontslagen waren en al bestaande voorwaarden hadden, betekende dit vaak dat COBRA de enige realistische optie was, ondanks het forse prijskaartje.
Maar vanaf 2014 werd de individuele ziekteverzekering in elke staat gegarandeerd een probleem; verzekeraars mogen niet langer bestaande beperkingen van de aandoening opleggen. De inschrijving is nu op dezelfde manier beperkt als voor werkgevers gesponsorde plannen. Mensen kunnen zich aanmelden voor dekking op de individuele markt in het najaar (1 november tot en met 15 december is het schema dat de meeste staten gebruiken, hoewel sommige staten de open inschrijvingsperioden hebben verlengd), voor dekking die volgt op januari. Of ze kunnen zich op elk moment van het jaar inschrijven als ze een kwalificerend evenement meemaken dat een speciale inschrijvingsperiode veroorzaakt.
Verlies van een door de werkgever gesponsord plan wordt beschouwd als een kwalificerende gebeurtenis, zelfs als u toegang heeft tot COBRA. Je kunt COBRA weigeren en je inschrijven voor een individueel marktplan (in- of uitruilen, maar in gedachten houden dat subsidies om het betaalbaarder te maken alleen beschikbaar zijn op exchange), maar je moet dit doen binnen 60 dagen nadat je door je werkgever gesponsorde bent verloren plan. Als u langer wacht, is uw speciale inschrijvingsperiode voorbij en moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Kortetermijndekkingsverzekeringen
Kortlopende ziektekostenverzekeringen, ook wel gap-verzekering of tijdelijke verzekering genoemd, zijn ontworpen om u een bepaald niveau van zorgdekking voor een beperkte periode te bieden. Veel van deze plannen hebben betrekking op gezondheidsgerelateerde noodsituaties, inclusief ziekenhuisverblijven, maar ze hebben vaak geen betrekking op zaken als medicijnen op recept, kraamzorg of dekking voor geestelijke gezondheidszorg..Van april 2017 tot september 2018 beperkten federale regels het kortetermijnplan tot niet meer dan drie maanden en werden verlengingen verboden. Maar de Trump-administratie heeft in 2018 nieuwe regels opgesteld die het mogelijk maken dat kortetermijnplannen initiële looptijden hebben van maximaal 364 dagen en een totale duur, inclusief verlengingen, van maximaal 36 maanden.
Staten kunnen nog steeds hun eigen (striktere) regels opleggen, dus de regels verschillen aanzienlijk van de ene staat tot de andere. U kunt op een staat op deze kaart klikken om te zien hoe kortetermijnplannen binnen de staat worden geregeld.
Voor mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidies in de uitwisseling (rekening houdend met het feit dat een gezin van vier in 2019 subsidies kan krijgen met een inkomen van meer dan $ 100.000), zijn kortetermijnplannen veel minder duur dan reguliere ziektekostenverzekeringen. Maar kortetermijnplannen hebben een aantal belangrijke beperkingen, waaronder geen dekking voor reeds bestaande aandoeningen en routinematige gezondheidszorg, hoge eigen risico's en contante uitgaven, beperkte uitkeringslimieten en verschillende essentiële gezondheidsvoordelen die gewoon niet worden gedekt helemaal niet.
Een kortlopende ziektekostenverzekering kan geschikt voor u zijn als u een gezonde levensstijl hebt, geen medische zorg heeft en naar verwachting herplaatst of in staat bent om een reguliere ziekteverzekering te kopen voor het einde van de tijdelijke dekkingsperiode.
Merk op dat een kortetermijnplan niet wordt beschouwd als minimale essentiële dekking onder de ACA. Dit betekent dat als u voor meer dan twee maanden op een kortetermijnplan steunt, u bent onderworpen aan de individuele lastgeving van de ACA, tenzij u anders in aanmerking komt voor een vrijstelling van de boete. De boete wordt geëlimineerd vanaf 2018, maar geldt nog steeds voor mensen die niet verzekerd zijn in 2018.
Low-cost of gratis opties: Medicaid-uitbreiding maakt dekking toegankelijker
Als uw inkomen aanzienlijk is gedaald en u het zich niet kunt veroorloven om een ziekteverzekering te kopen, komt u mogelijk in aanmerking voor een lokaal, provinciaal of federaal programma.In het kader van de ACA kunnen staten Medicaid in aanmerking laten komen tot 138 procent van het armoedeniveau (bijna $ 28.700 voor een gezin van drie in 2018). Als uw inkomen onder dit niveau is gedaald als gevolg van uw baanverlies, komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid, afhankelijk van waar u woont. Er zijn 19 staten die Medicaid niet hebben uitgebreid, en in 18 van die staten is er een "dekkingsgat" voor mensen met een inkomen onder het armoedepeil (Virginia zal Medicaid in 2019 uitbreiden en Maine zal waarschijnlijk ook Medicaid-uitbreiding implementeren in 2019; verschillende andere staten hebben een uitbreiding van Medicaid op hun 2018-stemronde).
Als je je niet kunt kwalificeren voor Medicaid en niet in staat bent om dekking te betalen in de uitwisseling, zelfs met de beschikbare subsidies, is een goede plek om naar informatie te zoeken de website van de Foundation for Health Coverage Education. Deze non-profit organisatie biedt interactieve hulpmiddelen om u te helpen betaalbare ziektekostenverzekering of alternatieve opties in uw staat te vinden. De site biedt ook toegang tot een onverzekerde hotline (800-234-1317) waarmee u op elk moment kunt spreken met een live-operator: 24 uur per dag, 7 dagen per week.
Als u geen ziektekostenverzekering heeft, zijn er plaatsen waar u terecht kunt voor een voordelige dekking of gratis zorg. Deze opties omvatten:
- Kinderverzekering: Als uw gezinsinkomen onder een bepaald niveau ligt, kunnen uw kinderen (jonger dan 19 jaar) in aanmerking komen voor een gratis of goedkope ziektekostenverzekering. Dit beleid, verstrekt door de federale overheid en uw staat, omvat alle basisgezondheidsdiensten voor kinderen, inclusief tandheelkundige en visuele zorg. Dekking voor kinderen is beschikbaar, zelfs in de 18 staten waar sprake is van een Medicaid-dekkingstekort voor volwassenen. Neem voor informatie contact op met het ministerie van Volksgezondheid van uw staat of het ministerie van kinderen en familiediensten. U kunt meer informatie over dit type ziekteverzekering krijgen en toegang krijgen tot het programma van uw individuele staat bij InsureKidsNow!
- Community Health Centers: Gereguleerd door de federale overheid, community health centra zijn te vinden in veel delen van het land. Deze klinieken bieden zorg aan mensen zonder ziekteverzekering en hebben glijdende tariefschalen op basis van inkomen. Veel van deze klinieken hebben counseling om mensen te helpen een ziektekostenverzekering of goedkope zorg te vinden. Zoek een gezondheidscentrum in uw gemeenschap.
- Gratis klinieken: Deze klinieken, gevestigd in veel gemeenschappen, bieden gezondheidszorg voor gratis of zeer weinig kosten voor onverzekerde mensen. Ze worden vaak bemand door vrijwillige artsen en verpleegkundigen en zijn afhankelijk van donaties van de lokale gemeenschap. Zoek een gratis kliniek in uw gemeenschap.
- Veteranen voordelen: Het Department of Veterans Administration (VA) biedt gratis of goedkope medische zorg en geneesmiddelen voor doktersvoorschrift aan in aanmerking komende veteranen via de VA medische faciliteiten. De VA-website heeft informatie over de geschiktheid en locatie van VA-kantoren.
Zorg voor jezelf
Het verliezen van uw baan, uw inkomen en uw gezondheidsvoordelen kan zeer stressvol zijn en, voor veel mensen, een slag voor hun zelfrespect. Een van de belangrijkste dingen die je moet doen, is voor jezelf zorgen!Er zijn stappen die u kunt nemen om u door deze tijd te helpen:
- Wees proactief in het vinden van een ziektekostenverzekering en op zoek naar een nieuwe baan
- Blijf in contact met familie en vrienden
- Zoek een lokale steungroep van anderen die zijn ontslagen
- Praat met uw arts over uw ontslag- en ziekteverzekeringssituatie. Ze kan mogelijk enkele kostenbesparende maatregelen voorstellen, zoals het omzetten van medicijnen van uw merk naar generieke versies of het uitwerken van een betalingsplan voor uw medische rekeningen..
