Hoe zou GOP Healthcare Reform van invloed zijn op HSA's?
Het GOP-debat over de hervorming van de gezondheidszorg is het hele jaar 2017 in het Congres gewerveld. Hoewel er tal van wetten zijn gepubliceerd om de Wet op betaalbare gezondheidszorg te herroepen en te vervangen, zijn deze op 28 juli 2017 afgerond, in de afwijzing door de Senaat van alle rekeningen die ze in overweging namen. van hen hebben een vergelijkbare benadering gekozen voor het veranderen van HSA's.
Met de ondergang - voorlopig - van de wetgevende inspanningen om de ACA in te trekken en te vervangen, kunnen de GOP-voorstellen voor HSA-hervorming een tijdje op een laag pitje worden gezet. Maar het is mogelijk dat HSA-hervorming deel zou kunnen uitmaken van een eventueel tweespaltig compromis over hervorming van de gezondheidszorg, en het is ook mogelijk dat HSA-hervorming op enig moment als zelfstandige wetgeving kan worden ingevoerd, onafhankelijk van de grote veranderingen die beide politieke partijen willen. maken aan het Amerikaanse gezondheidszorgsysteem.
HSA's ondergingen kleine wijzigingen met de ACA
Healthspaarrekeningen werden gecreëerd door de Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernization Act van 2003 en kwamen vanaf 2004 beschikbaar voor consumenten..De ACA heeft enkele bescheiden wijzigingen aangebracht in HSA's:
- HSA's krijgen een boete als je vóór je 65e geld opneemt voor niet-medisch gebruik. Die boete bedroeg 10 procent, maar de ACA verhoogde deze tot 20 procent (dit komt bovenop de belastingen die worden geëvalueerd als het geld is gebruikt voor niet-medische doeleinden). De boete is bedoeld om ervoor te zorgen dat geld in HSA's wordt gebruikt zoals het bedoeld is: voor medische doeleinden (na de leeftijd van 65 jaar kan een HSA functioneren als een traditionele individuele pensioenrekening, met belastingen - maar geen boete beoordeeld als het geld wordt teruggetrokken om dekking te bieden niet-medische kosten).
- Alle medicijnen -met uitzondering van insuline- moeten op doktersrecept staan om te worden gekocht met HSA-fondsen (d.w.z. om het belastingvrije geld in uw HSA te gebruiken om ze te kopen). In het verleden konden zelfzorgmedicijnen worden gekocht met HSA-fondsen, maar de ACA heeft dat veranderd.
De republikeinse HSA-hervorming zou de toegangs- en premiegrenswaarden vergroten
De meeste rekeningen die congresrepublikeinen hebben ingediend om de ACA in te trekken en te vervangen, bevatten bepalingen die enkele regels zouden wijzigen die van toepassing zijn op HSA's. Dit is een centrale huurder van GOP-hervormingen in de gezondheidszorg, zozeer zelfs dat de HSA-hervorming zelfs werd opgenomen in de 8-pagina's "magere" intrekkingswet (de Health Care Freedom Act) die senaatsrepublikeinen eind juli 2017 introduceerden (die maatregel kwam niet door , zoals drie Republikeinen ertegen waren).Hoewel de hervormingsvoorstellen nogal uiteen liepen, zijn er vier centrale componenten van HSA-hervorming die GOP-wetgevers zouden willen implementeren:
- Keer de boeterente van de ACA terug en ga terug naar een boete van 10 procent voor opnames onder de 65 voor niet-medische kosten.
- Omkering van de bepaling van de ACA die voorkomt dat vrij verkrijgbare medicijnen worden gekocht met HSA-middelen.
- Verhoog de HSA-premielimieten en geef echtgenoten van 55 jaar en ouder de mogelijkheid om inhaalbijdragen te leveren aan dezelfde HSA, in plaats van aparte HSA's te moeten hebben, zoals momenteel het geval is..
- Sta HSA-gelden toe om premies voor zorgverzekeringen te betalen. Momenteel kunt u alleen premies betalen met HSA-fondsen als het voor COBRA, langdurige zorgverzekering, Medicare Deel B-premies (en deel A als u het niet gratis krijgt) en ziektekostenpremies die u oploopt terwijl u ontvangt werkloosheidscompensatie. GOP-hervormingsvoorstellen zouden mensen meer speelruimte bieden om HSA-fondsen te gebruiken om ziektekostenpremies te betalen.
De IRS beperkt ook de out-of-pocketkosten voor ziekteverzekeringsplannen die worden beschouwd als HSA-gekwalificeerde HDHP's. Bij de meeste GOP-voorstellen om HSA's te hervormen, moet de HSA-premiegrens worden verhoogd tot maximaal het eigenlijke maximum onder een HSA-gekwalificeerde HDHP (dwz, zodat het bedrag dat u in de belastingvoordeelrekening kunt stoppen om potentiële medische kosten te dekken) kosten zouden hetzelfde zijn als het maximale bedrag dat u zou moeten betalen in de out-of-pocket kosten van uw ziektekostenverzekering).
Ter vergelijking: het maximale eigen risico onder een HSA-gekwalificeerde HDHP in 2017 is $ 6.550 voor een enkele persoon en $ 13.100 voor een gezin (merk op dat dit lager is dan de out-of-pocket-maxima die van toepassing zijn op andere soorten dekking ). Dus als de voorgestelde hervormingen geïmplementeerd zouden worden, zouden mensen bijna twee keer zo veel kunnen bijdragen aan hun HSA's in vergelijking met de huidige regels, die een leuke belastingteruggave opleveren voor mensen die het zich kunnen veroorloven om zoveel geld op de rekening te zetten. Het helpt ook om ervoor te zorgen dat mensen beter voorbereid zijn op de financiële gevolgen van een ernstige ziekte of letsel als ze geld hebben in een HSA. Maar dat is natuurlijk allemaal afhankelijk van de persoon die genoeg geld heeft om in de eerste plaats bij te dragen.
Dit voorstel is niet zonder critici. Hogere premielimieten voor HSA's helpen huishoudens met lage inkomens niet, omdat zij over het algemeen niet in staat zijn om zelfs de huidige toegestane bedragen bij te dragen. En voor huishoudens met een hoog inkomen, maken de hogere inleggrenzen HSA's in essentie meer een tax shelter, waardoor mensen nog meer pre-tax-geld opzij kunnen leggen dat belastingvrij kan groeien en uiteindelijk kan worden gebruikt als een aanvullend pensioen..
Hoewel vrijwel alle GOP-hervormingsvoorstellen voor HSA's voorgestelde premiegrenswaarden aan HDHP out-of-pocket maxima hebben gekoppeld, is het opmerkenswaardig dat senator Rand Paul (R, KY) begin 2017 wetgeving heeft geïntroduceerd die de HSA-contributieplafond eenvoudigweg zou hebben verwijderd , waardoor mensen onbeperkte bedragen kunnen bijdragen aan een HSA. Dit voorstel ging nergens heen, maar het zou duidelijk een tax shelter voor de rijken zijn geweest.
Zal de HSA-hervorming doorgaan met de ACA-herhalingsinspanningen?
HSA-hervorming is al jaren een belangrijk onderdeel van hervormingsinspanningen van de Republikeinse gezondheidszorg en het is duidelijk dat Republikeinse leiders meer mensen willen zien die HSA's gebruiken, hogere premiegrenswaarden en meer flexibiliteit in termen van hoe de fondsen worden gebruikt.GOP-wetgevers hebben in de eerste helft van 2017 hard gepleit voor ACA-intrekking, maar die poging stopte eind juli. Het is onduidelijk of er een hernieuwde tweeledige benadering van hervorming van de gezondheidszorg komt, of een pauze in deze inspanningen terwijl wetgevers andere kwesties aanpakken.
Maar HSA-hervorming is iets dat in het Congres bipartisanale steun zou kunnen krijgen, en het is ook iets dat mogelijk alleen kan worden gedaan, zonder een volledige herziening van Amerikaanse gezondheidszorgregelingen.
Democraten willen waarschijnlijk de hogere boete van de ACA handhaven op minder dan 65 onttrekkingen aan HSA's voor niet-medische kosten, aangezien het doel van een HSA is ervoor te zorgen dat fondsen beschikbaar zijn als en wanneer medische kosten ontstaan..
Democraten (en de meeste Republikeinen) gaan duidelijk niet voor een voorstel zo extreem als het idee van onbeperkte bijdrage van senator Paul, maar een bescheiden verhoging van de contributielimieten is iets dat tweepartijen kan ondersteunen. Het zou echter kostbaar zijn voor de federale overheid om belastinginkomsten te verliezen, zoals bij belastingverlagingen, maar dat is een obstakel dat moet worden aangepakt.
Mensen laten betalen met HSA-geld tegen ziekteverzekeringspremies is ook een idee dat tweepartijen kan ondersteunen, in een poging om het voor mensen makkelijker te maken om premies te betalen (het is echter vermeldenswaard dat het gemiddelde HSA-saldo vrij laag is; meer aan HSA's moeten bijdragen om van hen een levensvatbare financieringsbron voor premies te maken).
Een woord van heel goed
Ongeacht hoe HSA's worden hervormd, ze zijn geen wondermiddel voor de problemen waarmee het Amerikaanse gezondheidszorgsysteem wordt geconfronteerd. Ze helpen mensen met een laag inkomen niet om een verzekering te nemen of om zorg te betalen, en hoewel hoge aftrekbare gezondheidsplannen het gebruik van de gezondheidszorg verminderen (waardoor de kosten dalen), is het verminderde gebruik zowel van noodzakelijke als onnodige diensten. Beperkt gebruik van de benodigde diensten (bijvoorbeeld een persoon die pillen splitst om ze langer te laten duren om geld te besparen, maar niet voldoet aan de voorgeschreven behandeling) is over het algemeen niet goed voor gezondheidsresultaten op de lange termijn..Dus hoewel een tweeledige benadering van hervorming van de gezondheidszorg zeker bescheiden veranderingen in HSA-regels zou kunnen omvatten, zal een volledig HSA-gerichte benadering van hervorming van de gezondheidszorg waarschijnlijk geen steun krijgen van Democraten in het Congres, of van pleitbezorgers van patiënten.
