Individuele ziekteverzekering kan u geld besparen
Volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation, in 2018, droeg de gemiddelde Amerikaanse werknemer met door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering $ 1.186 bij voor een gezondheidsplan voor één werknemer en $ 5.547 voor een gezinsgezondheidsplan. Omdat dit een gemiddelde is, betalen sommige werknemers mogelijk veel meer (werkgevers betalen het grootste deel van de totale premies, wat gemiddeld $ 6.896 bedroeg voor alleenstaande werknemers en $ 19.616 voor gezinsdekking).
Online winkelen voor een betere premie voor de ziektekostenverzekering
Als de dekking die beschikbaar is via uw werkgever onbetaalbaar aanvoelt, kunt u online rondkijken om te zien wat er beschikbaar is. U kunt misschien een individueel marktbeleid vinden dat u de dekking biedt die u nodig hebt, maar dat minder duur is dan de premie die u op uw werk betaalt. Dit is waarschijnlijk niet het geval als uw plan alleen betrekking heeft op uzelf, aangezien uw werkgever waarschijnlijk een groot deel van de totale premies voor het door uw baan aangeboden plan subsidieert. Maar sommige door de werkgever gesponsorde plannen vereisen dat de werknemer de volledige kosten van het toevoegen van familieleden dekt, dus het is mogelijk dat uw gezinsleden een betere deal kunnen krijgen met een afzonderlijk beleid.Een goede plaats om te beginnen is HealthCare.gov. Dit is de zorgverzekeringsuitwisseling die is opgezet door de Patiëntenbescherming en de Affordable Care Act, en is een one-stop-shop voor particuliere marktverzekeringen voor ziektekostenverzekeringen (merk op dat de uitwisseling zelf wordt uitgevoerd door de overheid, maar de gezondheidsplannen voor verkoop in de uitwisseling zijn allemaal privé, van de ziekteverzekeringsmaatschappijen waarmee je al in de buurt bent vertrouwd). Mensen in 39 landen gebruiken HealthCare.gov om deel te nemen aan individuele marktplannen. De andere 11 staten en het District of Columbia hebben door de staat gerunde uitwisselingen, en je wordt doorverwezen naar hun sites vanuit HealthCare.gov wanneer je je staat selecteert.
Er zijn premiumsubsidies beschikbaar in de uitwisseling, maar u komt niet in aanmerking voor hen als het plan dat door uw werkgever wordt aangeboden, als betaalbaar wordt beschouwd en een minimale waarde biedt (dit geldt ook voor uw gezinsleden, als zij toegang hebben tot uw werkgever- gesponsord plan, zelfs als het door de werkgever gesponsorde plan alleen betaalbaar is voor het gedeelte van de dekking van de werknemer, dit staat bekend als de glitch in de familie). De meeste door de werkgever gesponsorde plannen zijn betaalbaar en bieden een minimale waarde. Dus als u in plaats daarvan op zoek bent naar een individueel marktplan, is de kans groot dat u de volledige prijs moet betalen, zonder subsidies.
Er zijn andere online brokerages, zowel groot als klein, die u kunnen helpen bij het uitzoeken van de individuele marktverzekeringsopties die in uw regio beschikbaar zijn. De meesten van hen kunnen je plannen tonen die beschikbaar zijn in de uitwisseling, maar ook opties die alleen beschikbaar zijn buiten de uitwisseling (er zijn geen subsidies beschikbaar buiten de uitwisseling, maar zoals hierboven aangegeven, kom je waarschijnlijk toch niet in aanmerking voor subsidies, als je toegang hebben tot een door de werkgever gesponsord plan).
Merk op dat alle individuele marktplannen, ongeacht of ze in de centrale worden verkocht of niet, hebben een jaarlijks open inschrijvingsvenster. Als je buiten de open inschrijving winkelt, moet je een kwalificerend evenement hebben om je te kunnen inschrijven.
Er zijn andere plannen beschikbaar het hele jaar door dat zijn niet individuele grote medische dekking. De meeste van deze plannen worden niet aanbevolen als stand-alone dekking (met uitzondering van kortetermijnplannen, die een adequate dekking op zich kunnen zijn als u gezond bent en u weet dat u de dekking slechts voor een korte tijd nodig hebt; zijn meestal helemaal niet geschikt voor dekking op langere termijn). Deze plannen zijn niet gereguleerd door de Affordable Care Act, wat betekent dat ze reeds bestaande voorwaarden kunnen uitsluiten, dollarlimieten op uw dekking kunnen opleggen en niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA hoeven te dekken. In de meeste gevallen zijn deze plannen niet echt te vergelijken met een door de werkgever gesponsord plan, omdat de dekking zoveel lager zal zijn. Als een verzekeringsaanbod te mooi klinkt om waar te zijn, lees dan de kleine lettertjes zorgvuldig. Het kan een slechte vervanger worden voor een echte ziekteverzekering, en je wilt deze details niet leren nadat je een grote claim hebt.
Hoe een individu / familieplan te kopen, kan helpen
Onder werknemers van kleine bedrijven (tot 199 werknemers) die een ziektekostenverzekeringsdekking hebben, betaalt 34 procent meer dan de helft van hun totale premie voor gezinszorg als een loonaftrek (waarbij de werkgever de rest betaalt).Aangezien de gemiddelde premie voor een gezin meer dan $ 19.000 is, betalen veel werknemers meer dan $ 9.500 per jaar om zichzelf en hun gezinnen te dekken. Sommige van deze werknemers kunnen beter hun eigen verzekering kopen. Bijvoorbeeld:
Doug Jones werkt voor een klein bedrijf dat een PPO-ziekteverzekeringsplan aanbiedt (met een jaarlijks eigen risico van $ 1500) voor werknemers en hun gezin. Vanwege de recente recessie in de economie, verhoogde het bedrijf van Doug zijn aandeel in de maandelijkse premie van het gezin tot 60%, wat Doug bijna $ 950 per maand kost.
De vrouw van Doug werkt parttime als bibliothecaris en heeft geen ziektekostenverzekeringstoelage. De Joneses hebben twee kinderen in de leeftijd van 7 en 10. Alle vier familieleden zijn in goede gezondheid en hebben een gezonde levensstijl.
In de meeste staten, vóór 2014, zou Doug de medisch onderschreven dekking op de individuele ziekteverzekeringsmarkt veel minder duur hebben gevonden dan zijn op banen gebaseerde plan. Maar de ACA verbood zorgverzekeraars om de medische geschiedenis van aanvragers te overwegen bij het vaststellen van prijzen en het bepalen van de dekking.
Als gevolg hiervan is het verschil in prijs tussen individuele / gezinsplannen en door de werkgever gesponsorde plannen versmald. Individuele marktplannen zijn duurder dan vroeger, hoewel veel premies door premiesubsidies (premium belastingkredieten) veel van de premies compenseerden, waardoor de dekking betaalbaar werd.
Helaas voor Doug komen hij en zijn gezin vrijwel zeker niet in aanmerking voor premiesubsidie. Zolang de eigen dekking van Doug (zonder zijn familie) als betaalbaar wordt beschouwd en een minimumwaarde biedt, komen hij en zijn gezin niet in aanmerking voor subsidies.
Ze kunnen echter nog steeds een minder duur plan vinden in de individuele / gezinsmarkt, zelfs de volledige prijs voor de premies betalen. Het zou bijna zeker een hogere aftrekbare en contante blootstelling hebben dan het plan dat Doug's werkgever biedt, maar dat zou een afweging kunnen zijn die het gezin de moeite waard vindt. Doug vindt misschien dat zijn door de werkgever gesponsorde dekking voor hemzelf zeer betaalbaar is, omdat werkgevers vaak meer betalen voor de premies van de werknemer dan zij betalen voor de premies van extra familieleden. Dus Doug's familie zou kunnen opteren om Doug op het door de werkgever gesponsorde plan te houden en een individueel marktplan voor zijn vrouw en kinderen te krijgen.
Maar het is ook de moeite waard om op te merken dat als ze het door de werkgever gesponsorde plan voor het hele gezin behouden, de premies vrijwel zeker in mindering worden gebracht op de loonbelasting. Aan de andere kant, als ze ervoor kiezen om een individueel marktplan te kopen, zouden de premies alleen fiscaal aftrekbaar zijn in de mate dat ze (samen met andere medische kosten) 10 procent van het gezinsinkomen van het gezin overschrijden, en ervan uitgaande dat het gezin kiest voor hun fiscale aftrek vermelden (steeds zeldzamer nu de Tax Cuts and Jobs Act de standaardaftrek aanzienlijk heeft verhoogd).
Begrijp uw opties; Lees de kleine lettertjes
Als u in aanmerking komt om deel te nemen aan een individueel / gezinsplan (tijdens open inschrijving of als een resultaat van een kwalificerend evenement) en u wilt overstappen, zorg er dan voor dat u de voordelen en beperkingen van het individuele plan volledig begrijpt, vergeleken met naar uw werkgever-gebaseerde plan.Hoe verschillen de voordelen? Wat zou u verschuldigd zijn in de out-of-pocket kosten als u gewond zou raken of ernstig ziek zou worden? Hoe verhoudt dit zich tot uw persoonlijke blootstelling aan het door de werkgever gesponsorde plan? Zijn uw artsen in het netwerk van het individuele plan? U moet zorgvuldig al deze dingen overwegen voordat u overstapt, en onthoud dat u niet in staat zult zijn om terug te keren naar het plan van uw werkgever tot het volgende open inschrijvingsvenster aangeboden door uw werkgever..
Als u een individuele ziekteverzekering aanvraagt, annuleer dan geen enkele ziekteverzekering die u momenteel hebt tot u een goedkeuringsbrief en verzekeringspolis ontvangt, of een contract van het door u geselecteerde zorgplan.
Voordat u enige toezegging doet, moet u zorgvuldig de nieuwe verzekeringspolis doornemen.
