Wat betekent het als zorg is 'uitgesloten van de aftrekbare'?

Wat betekent het als de gezondheidszorg is 'uitgesloten van het eigen risico' of 'niet onderworpen aan het eigen risico'? Dat is een vraag die sommige lezers hebben gehad naar aanleiding van een analyse van het Commonwealth Fund 2016 voor gezondheidsplannen die zijn verkocht in staten die gebruikmaken van Healthcare.gov.
Het is gemakkelijk om te zien hoe dit verwarrend kan zijn, aangezien "uitgesloten" ook een woord is dat wordt gebruikt om services te beschrijven die helemaal niet worden gedekt door een gezondheidsplan (bijvoorbeeld, onvruchtbaarheidsbehandeling in staten die het niet nodig hebben)..

"Niet onderworpen aan het eigen risico" = u betaalt minder

Maar wanneer een dienst niet afhankelijk is van het eigen risico, betekent dit dat u het daadwerkelijk hebt beter dekking voor die dienst. Het alternatief is dat de dienst onderworpen is aan het eigen risico, wat betekent dat u de volledige prijs zou betalen, tenzij u uw aftrekbare bedrag al voor het jaar had voldaan.
Ter verduidelijking betekent "volledige prijs" na toepassing van de door het netwerk overeengekomen korting. Dus als de reguliere kosten van een specialist $ 250 zijn, maar uw zorgverzekeraar heeft een tarief van $ 150 bedongen, betekent "volledige prijs" dat u $ 150 zou betalen.
Om dit te begrijpen, is het belangrijk om de terminologie te begrijpen die wordt gebruikt om gezondheidsplannen te beschrijven. Copay is niet hetzelfde als co-assurantie. Aftrekbaar is niet hetzelfde als het eigen risico (dat kan oplopen tot $ 7.900 voor één persoon in 2019). Premies worden niet meegeteld in uw out-of-pocket kosten (hoewel u ze moet opnemen wanneer u de wiskunde doet om plannen te vergelijken).
Het is ook belangrijk om de essentiële gezondheidsvoordelen van de Affordable Care Act te begrijpen, die worden gedekt door alle individuele en collectieve gezondheidsplannen met ingang van januari 2014 of later. Als u dekking hebt onder een kleine groep of een individueel plan dat geen grandfather of grootmoeder is, valt een behandeling die onder de paraplu van een van de essentiële gezondheidsvoordelen valt onder uw plan..
Maar "bedekt" betekent alleen dat de voordelen van uw gezondheidsplan van toepassing zijn. Hoe die voordelen werken, hangt af van het ontwerp van uw plan:

• U hoeft misschien helemaal niets te betalen (dit is het geval voor preventieve zorg, en het zal ook het geval zijn als u al uw eigen out-of-pocket-maximum voor het jaar hebt bereikt).
• Of misschien moet je een copay betalen (een vast bedrag dat vooraf is vastgesteld door je abonnement - misschien $ 25 of $ 50 of $ 100, afhankelijk van de behandeling in kwestie).
• Of misschien moet je de volledige prijs betalen voor de behandeling (als je je eigen risico nog niet hebt voldaan).
• Of misschien moet u een percentage van de kosten betalen (co-assurantie).

Al deze opties tellen als 'gedekt'. Sommige zorgplannen zijn creatief met de manier waarop zij hun dekking ontwerpen (bijvoorbeeld een plan zonder aftrekbaar bedrag, maar een copay van 5.000 dollar voor ziekenhuisopname). Maar ongeacht hoe uw plan is ontworpen, het totale bedrag u betalen voor gedekte diensten gedurende het hele jaar meetellen voor uw eigen maximum. Het kan elke combinatie van copays, aftrekbaar en co-assurantie zijn, maar als u eenmaal het jaarlijkse out-of-pocket maximum hebt bereikt, betaalt uw gezondheidszorgplan 100% van alle gedekte services voor de rest van het jaar (houd er rekening mee dat als u halverwege het jaar naar een ander plan overschakelen, begint uw eigen maximum met dat plan opnieuw).

Copays = lagere kosten op het moment van service

Als uw zorgplan een verscheidenheid aan diensten dekt die gedekt zijn maar niet onder het eigen risico vallen, betekent dit dat u minder voor die zorg betaalt dan wanneer de dienst onderworpen zou zijn aan het eigen risico. Als het onderhevig was aan het eigen risico, zou u de volledige prijs betalen voor de dienst, ervan uitgaande dat u uw eigen risico nog niet had voldaan (als u uw eigen risico al had voldaan, zou u ofwel een percentage van de kosten-medeverzekering betalen- of helemaal niets als u ook al uw eigen maximum had bereikt).
Maar als de service niet afhankelijk is van het eigen risico, bent u meestal verantwoordelijk voor een vooraf bepaald bedrag in plaats van de volledige prijs. Merk op dat sommige diensten - zoals preventieve zorg en op sommige plannen, generieke geneesmiddelen - niet onderhevig zijn aan het aftrekbare of aan een copay, wat betekent dat u niets hoeft te betalen voor die zorg (alle niet-grootvaderplannen moeten dekt preventieve zorg zonder kostendeling, wat betekent dat de patiënt niets betaalt voor die zorg - het wordt gedekt door de premies die worden betaald om het plan te kopen).

Een voorbeeld is 1.000 woorden waard

Dus laten we zeggen dat je gezondheidsplan $ 35 copays heeft om een ​​huisarts te zien, maar telt specialistische bezoeken voor het eigen risico. Je hebt een eigen risico van $ 3.000 en een eigen risico van $ 4.000. En het netwerktarief van de specialist onderhandeld met uw zorgverzekeraar is $ 165.
Laten we zeggen dat u gedurende het jaar drie bezoeken aan uw PCP hebt gehad en twee bezoeken aan een specialist. Uw totale kosten voor de PCP-bezoeken bedragen $ 105 en uw totale kosten voor de bezoeken aan specialisten komen op $ 330 omdat u de volledige prijs betaalt.
Op dit moment heb je $ 330 betaald voor je eigen risico en heb je $ 435 betaald voor je eigen maximum. ($ 330 plus $ 105).
Laten we nu zeggen dat u vóór het einde van het jaar in een ongeluk zit en een week in het ziekenhuis belandt. De kosten voor intakes zijn van toepassing op het eigen risico, en uw plan betaalt 80% nadat u het eigen risico hebt betaald totdat u uw eigen maximumbedrag hebt bereikt.
Voor het verblijf in het ziekenhuis zou je $ 2.670 aan aftrekbare kosten moeten betalen ($ 3.000 minus de $ 330 die je al had betaald voor gespecialiseerde bezoeken). Dan zou u 20% van de resterende kosten moeten betalen totdat het totale bedrag dat u voor het jaar had betaald $ 4000 had bereikt. Aangezien je die drie PCP-copays van in totaal $ 105 had betaald, hoefde je maar $ 895 te betalen aan co-assurantie voor het verblijf in het ziekenhuis om het maximale uit je zak te halen.
Dit is hoe de wiskunde er uit zou zien als alles gezegd en gedaan was: 

• $ 330 + $ 2.670 = $ 3.000 aftrekbaar voldaan
• $ 105 (copays) + $ 895 (co-assurantie) = nog eens $ 1.000 aan kosten voor het jaar
• $ 3.000 + $ 1.000 (aftrekbaar plus alle andere contante uitgaven) = $ 4.000
• $ 4,000 is het maximum eigen risico van uw plan, wat betekent dat alle andere gedekte diensten voor de rest van het jaar volledig worden gedekt door uw ziektekostenverzekeringplan, ervan uitgaande dat u gedurende de rest van het jaar hetzelfde plan blijft volgen.

Als uw gezondheidsplan PCP-bezoeken aan het eigen risico had onderworpen, zou u daar ook de volledige prijs voor hebben betaald (laten we zeggen $ 115 per stuk). In dat geval was u tot $ 675 aan kosten verschuldigd voor het eigen risico voorafgaand aan uw ziekenhuisverblijf ($ 345 voor PCP-bezoeken, plus $ 330 voor gespecialiseerde bezoeken). Je zou nog steeds $ 4.000 aan out-of-pocket kosten hebben na het verblijf in het ziekenhuis.
Maar als het ongeluk niet was gebeurd en u niet in het ziekenhuis was beland, zouden uw totale kosten voor het jaar hoger zijn geweest op het plan met PCP-bezoeken afhankelijk van het aftrekbare bedrag ($ 675, in plaats van $ 435). Als je uiteindelijk je out-of-pocket maximum haalt voor het jaar, zal het er niet toe doen hoe je het wilt. Maar als u uiteindelijk uw eigen maximum niet haalt, betaalt u meestal minder als u van plan bent met services die niet onder het aftrekbare vallen.

Samenvatting

Raak niet in paniek als u erachter komt dat diensten niet aftrekbaar zijn. Zolang ze onder uw plan vallen, betekent dit alleen dat u minder voor die diensten hoeft te betalen dan wanneer zij onder het aftrekbare zouden vallen.
Als u een chronische, ernstige ziekte heeft die een uitgebreide medische behandeling vereist, is de kans groot dat u uw out-of-pocket maximum haalt voor het hele jaar, ongeacht het planontwerp, en u zult waarschijnlijk een plan vinden met een lager out-of-pocket maximum zal voordelig voor u zijn, ondanks het feit dat het komt met een hogere premie.
Maar als u gezond bent en uiteindelijk uw plannen niet uit eigen zak haalt - of zelfs het aftrekbare bedrag - heeft het hebben van voordelen die niet onder het eigen risico vallen, alleen maar tot gevolg dat uw zorgverzekeraar begint te betalen voor een gedeelte van uw zorg eerder dan ze zouden doen als alle diensten onderworpen zouden zijn aan het eigen risico (want dat zou betekenen dat u de volledige prijs zou moeten betalen totdat het eigen risico is bereikt - wat in een bepaald jaar helemaal niet zou kunnen gebeuren).
Dat gezegd hebbende, hoe meer diensten die zijn uitgesloten van het eigen risico, hoe hoger de premies zijn.