Wat is een ongedekte zorgverzekering?

"Ziektekostenverzekeringen" verwijzen naar ziektekostenverzekeringen die niet worden gekocht via de ziekteverzekering van uw staat. Elke staat heeft een officiële uitwisseling, opgericht onder de Affordable Care Act. De meeste van hen worden gerund door de federale overheid (gezamenlijk door de staat en de federale overheid) en gebruiken het inschrijvingsplatform HealthCare.gov.
Echter, 11 staten plus het District of Columbia runnen hun eigen ziekteverzekeringsbeurzen en hebben inschrijvingswebsites die geen Healthcare.gov zijn. Als u uw ziektekostenverzekering koopt via de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen in uw land (alleen of met de hulp van een makelaar of een adviseur), wordt dit beschouwd als een "uitwisselingsplan". Als u het rechtstreeks bij de verzekeringsmaatschappij koopt (alleen of met de hulp van een makelaar), is het uitruil.

Achtergrond

Het verschil tussen zorgverzekeringen die zowel on- als niet-uitbetaald zijn, kan soms verwarrend zijn. Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen dat er in elke staat slechts één officiële uitwisseling is (ook wel een marktplaats genoemd). U kunt de uitwisseling van uw staat vinden door hier uw staat op Healthcare.gov te selecteren.
U kunt particuliere uitwisselingen of andere entiteiten tegenkomen die naar zichzelf verwijzen als een uitwisseling of marktplaats voor zorgverzekeringen, maar als dit niet de officiële uitwisseling in uw land is, wordt het plan als een off-exchange plan beschouwd.
Het is echter ook belangrijk om te begrijpen dat online makelaars het directe inschrijvingspad van HealthCare.gov kunnen gebruiken om hun klanten te helpen zich in te schrijven voor een ziekteverzekering op de beurs via de website van de makelaar. Als u twijfelt, stel dan veel vragen, maar het is mogelijk om u in te schrijven voor een ziektekostenverzekering op de beurs via een website van een derde partij..
Het verschil tussen het kopen van een plan in de ruil versus buiten de ruil is redelijk eenvoudig.
Als u een medische ziektekostenverzekering voor een persoon / familie koopt, zal deze volledig in overeenstemming zijn met de ACA, ongeacht of het een plan voor uitruil of een uitruil is. Hetzelfde geldt voor kleine collectieve ziektekostenverzekeringen.

Individuele / familiale ziektekostenverzekering

Als u uw zorgverzekering alleen koopt, bent u aan het winkelen in de individuele markt. Dit wordt ook wel de individuele / gezinsmarkt genoemd, omdat het beleid betrekking kan hebben op één persoon of meerdere leden van een gezin.
Zolang het plan dat u koopt een individueel groot medisch plan is, moet het volledig in overeenstemming zijn met de Affordable Care Act, ongeacht of u het op de beurs of buiten de beurs koopt. Grootvader- en grootmoederplannen worden technisch beschouwd als off-exchange plannen, omdat ze individueel een grote medische dekking hebben en niet on-exchange beschikbaar zijn. Ze kunnen echter niet langer worden gekocht, omdat het plannen zijn die al van kracht waren vanaf 2010 of 2013.
Merk op dat kortdurende ziektekostenverzekeringen niet meetellen als individuele grote medische dekking, hoewel het in sommige staten wordt gereguleerd als een grote medische dekking. Maar de ziektekostenverzekering op korte termijn is technisch gezien een ziektekostenverzekering buiten de beurs, omdat het buiten de beurs wordt verkocht. Kortetermijnplannen voldoen helemaal niet aan de ACA.
Als u op zoek bent naar een nieuw plan of een plan hebt dat is aangeschaft sinds 2014, zijn er verschillende belangrijke ACA-parameters die van toepassing zijn op alle individuele marktverzekeringen, zowel on- als off-exchange:

ze moeten de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA dekken zonder enige jaarlijkse of levenslange dollarlimieten voor het bedrag dat het plan zal betalen
ze kunnen geen out-of-pocket maxima (voor dekking binnen het netwerk) hebben die de limieten overschrijden die elk jaar door de federale overheid worden gesteld (voor 2019 kan de eigen limiet niet meer zijn dan $ 7.900 voor één persoon en $ 15.800 voor een gezin - voor 2020 is de voorgestelde limiet $ 8.200 voor een persoon en $ 16.400 voor een gezin, hoewel dit nog niet is afgerond)
ze kunnen geen medische acceptatie gebruiken, wat betekent dat reeds bestaande voorwaarden moeten worden gedekt zodra het plan van kracht wordt en de medische geschiedenis van een persoon niet kan worden gebruikt om te bepalen of ze in aanmerking komen voor dekking of premies
oudere aanvragers kunnen niet meer dan drie keer zoveel in rekening worden gebracht als een 21-jarige
alle individuele / gezinsgezondheidsplannen die door een bepaalde verzekeraar worden verkocht, moeten samen in dezelfde risicopool worden samengevoegd - als een verzekeraar zowel on-exchange als off-exchange-plannen verkoopt, worden alle ingeschreven werknemers samengevoegd wanneer de verzekeraar bepaalt hoeveel de plannen zijn. premies moeten zijn; als hetzelfde plan zowel op de beurs als buiten de beurs wordt verkocht, moet het voor dezelfde premie worden verkocht

Er is echter één voorbehoud en het heeft betrekking op hoe verzekeraars en overheidsinstanties hebben afgezien van het feit dat de regering van Trump eind 2017 heeft gekozen om niet langer verzekeraars te vergoeden voor de kosten van het verlagen van de kosten.
Samenvattend kunnen mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie merken dat als ze een plan op zilverniveau willen kopen, ze een soortgelijk of identiek plan kunnen krijgen voor minder geld dan dat ze zouden moeten betalen op de beurs..
Er is echter één opvallend verschil tussen plannen op de beurs en buiten de beurs: subsidies. Premiesubsidies (premiekredieten) en kostendelingskortingen (kostendelingssubsidies) zijn alleen beschikbaar als u in de beurs winkelt. Als u een plan buiten de beurs koopt, is er geen manier om de subsidies te claimen, noch vooraf, noch op uw belastingaangifte.
Daarom kunnen buitenbeursplannen alleen echt een redelijke optie zijn voor mensen die weten dat ze niet in aanmerking komen voor premiesubsidies (of kostendelingssubsidies, hoewel de inkomensafkap voor subsidieverlening door subsidies een stuk lager is).
Als u een off-exchange plan koopt en uw inkomen halverwege het jaar daalt, waardoor u subsidiabel in aanmerking komt, is er op dat moment geen mogelijkheid om over te schakelen naar een plan op de beurs. De federale regering overweegt dit te veranderen vanaf 2020, met een voorgestelde speciale inschrijvingsperiode voor mensen met een dekking buiten de beurs die een inkomensvermindering ervaren waardoor ze subsidiabel in aanmerking komen.
Voorlopig laat een inkomensdaling echter niet toe dat een persoon overschakelt van een buitenbeursplan naar een uitwisselingsplan. Dit maakt het bijzonder belangrijk om on-exchange te winkelen als u denkt dat er zelfs een kleine kans is dat uw inkomen uiteindelijk in aanmerking komt voor subsidiëring tegen de tijd dat het jaar voorbij is.
Zelfs als je het hele jaar geen premiesubsidie hebt ontvangen, heb je de kans om de subsidie (die eigenlijk alleen maar een belastingvermindering is) te claimen op je aangifte - maar nogmaals, dit is alleen het geval als je je plan hebt gekocht op de beurs.

Hoeveel mensen hebben een uitwisselingsdekking?

Uitwisselingen in de ziekteverzekering op de beurs worden nauwgezet bijgehouden door het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS), zowel wat betreft het aantal mensen dat zich aanmeldt tijdens een open inschrijving per jaar, als het aantal mensen dat effect heeft gesorteerd dekking vroeg in het jaar en halverwege het jaar.
Tracking van uitwisselingsregistratie is nergens zo nauwkeurig als nauwkeurig. In de begindagen van de implementatie van ACA was de inschatting van de uitwisseling op de beurs en de beurs buiten de beurs ongeveer gelijk. Dit is echter in de loop van de tijd veranderd, voornamelijk als gevolg van de sterke premieverhogingen in de ACA-conforme individuele markt.
Bij de inruil werden de meeste medewerkers grotendeels beschermd tegen deze tariefverhogingen, omdat premiesubsidies gelijke tred houden met renteverhogingen. In 2018 ontving 87 procent van de ingezetenen van de uitwisseling premiesubsidie. Maar buiten de beurs (hoewel de tariefverhogingen even groot waren), zijn er geen premiesubsidies om ze te compenseren, en is de dekking steeds onbetaalbaarder geworden.
Volgens een analyse van Mark Farrah Associates waren er in 2018 in totaal 15,8 miljoen mensen met een individuele marktdekking en hadden 11,8 miljoen van hen dekking op de beurs. Hierdoor bleven er slechts 4 miljoen mensen op de buitenmarkt, en de analyse omvatte grootvaderplannen en kortetermijnplannen als afzonderlijke marktdekking buiten de beurs..

Een woord over uitgezonderde voordelen

De term "uitgezonderde uitkeringen" verwijst naar gezondheidsplannen die niet als een grote medische dekking worden beschouwd en die daarom zijn vrijgesteld van de voorschriften van de ACA. Met uitzondering van de kortlopende ziektekostenverzekering, zijn de meeste uitgezonderde voordelen niet bedoeld om te dienen als zelfstandige ziekteverzekering. Hoewel kortetermijnplannen een zelfstandige dekking vormen - zij het in het algemeen vrij beperkt - zijn ze niet bedoeld voor langdurig gebruik.
Uitgezonderde voordelen zijn producten zoals kortlopende ziektekostenverzekeringen, vaste vergoedingsplannen, kritieke ziektebelangen (een voorbeeld hiervan is een kankerverzekering) en dekking voor tandheelkundige en visuele doeleinden. De meeste van deze zijn bedoeld als aanvulling op een belangrijk medisch beleid, en uitgezonderde voordelen worden niet als minimale essentiële dekking beschouwd.
Uitgezonderde voordelen worden over het algemeen alleen buiten de uitwisseling verkocht, met uitzondering van tandheelkundige en visuele dekking, die vaak als optie in de uitwisseling beschikbaar is. Maar wanneer mensen verwijzen naar "buiten de beurs" -dekking, spreken ze meestal niet over uitgezonderde voordelen. Er zijn echter veel grijze gebieden: de analyse van de totale registratie buiten de beurs (hierboven vermeld) omvatte kortlopende ziekteverzekeringsregistraties en kortetermijnplannen zijn een uitzondering.
Voor het grootste deel verwijst 'off-exchange' echter naar plannen die voldoen aan de ACA, maar die buiten de uitwisseling zijn gekocht.

Kleine groep ziektekostenverzekering

Hoewel de meeste individuele ziektekostenverzekeringsplannen op de beurs worden gekocht, is het tegenovergestelde het geval voor gezondheidsplannen voor kleine groepen. Als u een klein bedrijf hebt en winkelt voor een klein groepsplan, is de kans groot dat u buiten de beurs winkelt (en als u werkt voor een klein bedrijf dat een ziektekostenverzekering aanbiedt, is de kans groot dat uw werkgever het plan niet heeft ingewisseld ).
In de meeste deelstaten was de inschrijving voor kleine groepen (via de SHOP-uitwisseling, wat staat voor Small Business Health Options Program) erg laag en hebben de meeste kleine bedrijven ervoor gekozen om hun dekking rechtstreeks bij verzekeringsmaatschappijen te kopen..
Vanaf 2018 stopte de federaal beheerde exchange (HealthCare.gov) met het faciliteren van het proces van het inschrijven van kleine groepen en het beheren van hun accounts. Dus, hoewel er op sommige gebieden nog steeds SHOP-plannen beschikbaar zijn, worden de inschrijvingen rechtstreeks via verzekeringsmaatschappijen in de meeste staten uitgevoerd (sommige van de door de staat gerunde uitwisselingen vergemakkelijken nog steeds de registratie van kleine groepen). Maar zelfs wanneer kleine bedrijven hun inschrijving voor de ziekteverzekering konden voltooien via de landelijke uitwisselingen, deden maar heel weinig mensen dat.
Wat is zilver Loading?