Waarom wacht ik niet tot ik ziek ben om een ziektekostenverzekering te kopen?
Aangezien de regels voor betaalbare zorg wetten vereisen dat zorgverzekeraars bestaande aandoeningen dekken, lijkt het misschien goedkoper en veiliger om koopdekking uit te stellen totdat je het nodig hebt. Maar er zijn dwingende redenen om niet te wachten.
Open inschrijving is niet open
U kunt alleen een ziekteverzekering kopen op de individuele markt (inclusief via de uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen en buiten de beurzen) tijdens open inschrijving, een periode waarin iedereen een ziektekostenverzekering kan kopen.Als u uw zorgverzekering niet koopt tijdens open inschrijving, moet u wachten tot de volgende open inschrijving voor een nieuwe mogelijkheid. Als je ondertussen ziek wordt, heb je waarschijnlijk pech.
De periode van open inschrijving is korter geworden. Aanvankelijk was het zes maanden en toen drie maanden lang. Maar de open inschrijving in de meeste staten is nu slechts ongeveer zes weken lang, en loopt van 1 november tot 15 december elk jaar, met een dekking van 1 januari van het komende jaar (door de staat gerunde ziektekostenverzekeringen kunnen langere inschrijvingsperioden hebben, de meeste hebben dus-verregaand geopteerd om open inschrijving met minstens een week of twee uit te breiden, en twee staten-Californië en Colorado-hebben permanente open inschrijving permanent verlengd).
Als u werkt voor een werkgever die een ziektekostenverzekering aanbiedt, bent u ook beperkt tot aanmelden tijdens een open inschrijving. En open inschrijving voor door de werkgever gesponsorde plannen is over het algemeen korter dan het venster dat van toepassing is op de individuele markt. Werkgevers kunnen hun eigen open inschrijvingsvensters instellen (er is geen vaste planning zoals er is voor de individuele markt). Ze komen meestal in het najaar voor dekking vanaf 1 januari, maar door de werkgever gesponsorde plannen kunnen planjaren hebben die afwijken van het kalenderjaar, dus je kunt merken dat je werkgever een open inschrijving op een ander tijdstip van het jaar heeft. Maar hoe dan ook, uw kans om u aan te melden voor de dekking die uw werkgever biedt, wordt elk jaar beperkt tot een kort venster. Je kunt niet wachten tot je je moet aanmelden voor een ziekteverzekering.
Uitzonderingen voor Open inschrijving
Situationele veranderingen in uw leven (maar niet veranderingen in uw gezondheidsstatus) zullen een speciale inschrijvingsperiode creëren waarin u een ziekteverzekering kunt kopen of uw gezondheidsplan kunt wijzigen. Er gelden speciale inschrijvingsperiodes voor door de werkgever gesponsorde dekking en dekking die u alleen koopt.Kwalificerende evenementen voor individuele marktdekking zijn onder meer:
- De toegang tot uw bestaande zorgverzekeringsplan verliezen om andere redenen dan het niet betalen van premie of fraude (bijvoorbeeld uw baan verlaten en de toegang tot uw door de werkgever gesponsorde verzekering verliezen, of scheiden en de toegang tot de ziektekostenverzekering verliezen die u had via uw ex's plan).
- Afhankelijkheid verkrijgen of afhankelijk worden. Trouwen, een baby krijgen of een kind adopteren zijn voorbeelden.
- Permanente verplaatsing kan een speciale inschrijvingsperiode creëren. maar sinds medio 2016 is dit alleen van toepassing als je al op je vorige locatie was verzekerd - je hebt de mogelijkheid om een verzekering te wijzigen als je verhuist, maar niet om voor de eerste keer dekking te krijgen.
Speciale inschrijvingsperioden zijn in de tijd beperkt. Voor door de werkgever gesponsorde plannen heb je in het algemeen maar 30 dagen de tijd om je uit te schrijven voor de kwalificatie. In de individuele markt, heb je 60 dagen. Maar als u zich niet aanmeldt tijdens het toepasselijke venster, moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Wachttijden ziekteverzekering
Ziektekostenverzekering wordt niet van kracht op de dag dat u het koopt. Of je nu verzekerd bent van werk of via een bedrijf dat je op de gezondheidsbeurs hebt gevonden, er wacht je meestal een wachttijd voordat je dekking begint. Bijvoorbeeld:- Als u zich inschrijft tijdens de open inschrijvingsperiode van uw werkgever, wordt uw dekking van kracht op de eerste dag van het komende planjaar. In de meeste gevallen is dit 1 januari, hoewel het planjaar van uw werkgever het kalenderjaar mogelijk niet zal volgen.
- Als u zich inschrijft in het plan van uw werkgever vanwege een kwalificerende gebeurtenis, start uw dekking de eerste dag van de volgende maand [zie 29 CFR 2590.701-6 (4)].
- Als u zich inschrijft tijdens de herfst open inschrijving voor individuele marktplannen, start uw dekking op 1 januari (merk op dat als een door de staat beheerde ziekteverzekeringsbeurs open inschrijving in het nieuwe jaar verlengt, mensen die later in het inschrijvingsvenster solliciteren mogelijk niet dekking effectief tot februari of maart).
- Als u uw eigen dekking buiten open inschrijving (met een speciale inschrijvingsperiode) koopt en u zich vóór de 15e van de maand inschrijft, begint uw dekking aan het begin van de volgende maand
- Als u uw eigen dekking koopt en u zich inschrijft na de 15e van de maand, start uw dekking pas aan het begin van de tweede volgende maand. Als je bijvoorbeeld een kwalificerend evenement meemaakt en je aanmeldt op 25 maart 2019, wordt je dekking pas van kracht op 1 mei 2019 (tenzij je in aanmerking komt voor verlies van andere dekking of huwelijk, in welk geval speciale regels van toepassing zijn op de ingangsdatum en uw dekking kan van kracht zijn op 1 april 2018. Houd er rekening mee dat u in alle gevallen een effectieve dekking kunt krijgen voor een nieuwe baby of geadopteerd kind tot de geboortedatum of adoptie, zolang u zich inschrijft vóór de speciale inschrijving periode eindigt).
Ziektekostenverzekering voor onvoorziene omstandigheden
Het is een slecht plan om te wachten om een ziekteverzekering te kopen totdat je hem moet gebruiken. Zelfs als je jong en gezond bent, kunnen er toch slechte dingen gebeuren.Wat als je je hand sneed toen een wijnglas brak terwijl je het aan het wassen was? Steken in een spoedeisende hulp kunnen erg duur zijn. Wat als je over de kat struikelde terwijl je de trap afdaalde? Een gebroken enkel kan niet wachten op behandeling en kan zelfs een operatie nodig hebben.
Zelfs als zoiets gebeurt wanneer je je meteen kunt aanmelden (tijdens open inschrijving of tijdens een speciale inschrijvingsperiode), zou je berichtgeving niet meteen van kracht worden. Het is twijfelachtig dat je weken wilt wachten om naar de eerste hulp te gaan. Je zou maanden moeten wachten om je in te schrijven.
The Expense of Health Insurance
De meest voorkomende reden waarom mensen aangeven dat ze geen ziektekostenverzekering hebben, is dat het te duur is. Maar de ACA heeft geholpen om de dekking veel betaalbaarder te maken voor mensen met lage en gemiddelde inkomens.Als uw inkomen in 2019 minder is dan ongeveer 17.236 dollar (voor één persoon), komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid. Het hangt ervan af of uw staat Medicaid heeft uitgebreid, maar 33 staten en DC hebben er dus voor gekozen om Medicaid uit te breiden onder de ACA. In staten die Medicaid hebben uitgebreid, kom je in aanmerking als je inkomen niet hoger is dan 138 procent van het armoedeniveau (hier zijn 2019 niveaus van armoedecijfers, vermenigvuldig je gewoon met 1,38 om te zien of je inkomen je in aanmerking zou laten komen voor Medicaid).
Als uw inkomen voor Medicaid te hoog is, maar tot vier keer zo hoog van vorig jaar op armoedegrens, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies om een deel van uw premie in de uitwisseling te dekken. De bovengrens voor subsidies voor 2019-dekking voor één persoon is $ 48.560 - zeker goed voor de middenklasse voor één persoon (voor een gezin van vier is de inkomensgrens helemaal tot $ 100.400).
Om in aanmerking te komen voor subsidies, moet u uw ziektekostenverzekering via de uitwisseling kopen. U kunt de subsidies vooraf opnemen, rechtstreeks aan uw verzekeringsmaatschappij betalen gedurende het hele jaar, of u kunt de volledige prijs voor uw dekking betalen en dan uw subsidie op uw belastingaangifte claimen.
Catastrofale plannen
Als je jonger bent dan 30 jaar of als je financiële problemen hebt, kom je mogelijk in aanmerking voor een catastrofaal gezondheidsplan. Hoewel deze plannen de hoogste aftrekbare bedragen en contante kosten hebben die zijn toegestaan onder de ACA, zijn hun premies lager dan de andere beschikbare opties, en je hebt tenminste enige dekking.Catastrofale plannen kunnen niet worden gekocht door mensen ouder dan 30, tenzij ze een ontberingstekort hebben. En het is ook belangrijk om op te merken dat subsidies niet kunnen worden gebruikt om te helpen bij het betalen van catastrofale plannen, dus ze zijn over het algemeen geen goede keuze voor iedereen die in aanmerking komt voor subsidies op basis van inkomen.
En net als bij elk ander belangrijk medisch gezondheidsplan, kunnen catastrofale plannen alleen worden gekocht tijdens open inschrijving of een speciale inschrijvingsperiode.
Hoe zit het met Short-Term Health Insurance?
Een korte ziekteverzekering is in een aantal staten beschikbaar voor aanvankelijke looptijden van maximaal een jaar, en omdat het niet door de ACA wordt gereguleerd, is het jaarrond beschikbaar voor aankoop. Een kortlopende ziekteverzekering kan ook worden gekocht met een ingangsdatum, zodra je solliciteert. Maar bijna alle gezondheidsplannen voor de korte termijn hebben algemene uitzonderingen op reeds bestaande aandoeningen.De verzekeraar kan uw aanvraag volledig afwijzen op basis van uw medische geschiedenis, maar zelfs als zij u accepteren, zal het plan ook kleine lettertjes bevatten waarin staat dat ze geen medische problemen zullen behandelen die u ervoer voordat uw plan van kracht werd. Dus een kortetermijnplan is geen oplossing als je hoopt te wachten tot je medische zorg nodig hebt en dan de dekking op dat moment koopt.
