Een overzicht van ziekteverzekeringsplannen
Ongeacht waar u uw ziekteverzekering ontvangt, is het belangrijk om de terminologie te begrijpen die wordt gebruikt om beleid en dekking te beschrijven en om plannen te kunnen vergelijken. Weten hoe je plan werkt, voordat je het moet gebruiken, is essentieel; je wilt niet de details van je verslag uitzoeken terwijl je in een ziekenhuiskamer zit.
Waar kunt u terecht voor hulp?
Ongeveer de helft van de Amerikanen haalt hun ziektekostenverzekering van een werkgever. Ongeveer een derde van de Amerikaanse bevolking heeft dekking onder Medicaid of Medicare en ongeveer zes procent heeft dekking gekocht op de individuele markt, inclusief plannen die zijn gekocht in de uitwisseling, evenals plannen voor uitwisselingen..["Buitenbeurs" betekent plannen die rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij zijn gekocht (met of zonder de hulp van een makelaar) in plaats van via de centrale. Zolang deze plannen een individuele grote medische dekking (en geen kortlopende ziektekostenverzekering) zijn, zijn ze nog steeds volledig in overeenstemming met de Affordable Care Act, ook al worden ze buiten de uitwisseling verkocht.]
Hulp bij het selecteren van een plan, inschrijving en het gebruik van uw dekking is altijd beschikbaar, ongeacht waar u uw dekking hebt. Als uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbiedt, wees niet verlegen om vragen te stellen. Als er een personeelsafdeling in uw bedrijf is, helpt het u om uw voordelen te begrijpen.
Als u voor een kleinere werkgever werkt die geen speciaal personeelsteam heeft, kunnen zij u verwijzen naar middelen die u kunnen helpen, zoals de ziekteverzekeringsmaatschappij, de makelaar die de werkgever heeft geholpen bij het kiezen van de dekking, de kleine zakelijke ziektekostenverzekering ruilen als uw land nog steeds één of een derde loonlijst / uitkeringsbedrijf heeft dat de werkgever gebruikt. Telkens wanneer u voordelen of claimgegevens verifieert, dient u schriftelijk om details te vragen zodat u zeker weet dat de informatie juist is.
In het geval van het kopen van uw eigen ziekteverzekering zijn makelaars beschikbaar om online, telefonisch of persoonlijk hulp te bieden - en er zijn geen kosten verbonden aan hun diensten. Makelaars kunnen u helpen bij het vergelijken van plannen zowel op als buiten de beurs. Als u weet dat u gebruik wilt maken van de uitwisseling van zorgverzekeringen, zijn er navigators en gecertificeerde counselors voor inschrijving beschikbaar om u te helpen inschrijven. Om de uitwisseling in uw staat te vinden, kunt u beginnen bij Healthcare.gov en uw staat selecteren. Als u zich in een staat bevindt met een eigen centrale, wordt u naar die site geleid.
Voor Medicaid of Children's Health Insurance Program (CHIP) kan uw overheidsinstelling u helpen de voordelen te begrijpen die voor u beschikbaar zijn, als u daarvoor in aanmerking komt, en u helpen bij het inschrijvingsproces. U kunt zich ook in Medicaid of CHIP aanmelden via de uitwisseling van zorgverzekeringen in elke staat.
Als u in aanmerking komt voor Medicare, kunt u uw State Health Insurance Assistance Program als hulpmiddel gebruiken. Er zijn ook landelijke makelaars die begunstigden helpen zich in te schrijven voor Medicare Advantage-plannen of aanvullende dekking voor Original Medicare.
Besluiten, besluiten, besluiten
In sommige gevallen zijn uw planningsopties mogelijk beperkt, bijvoorbeeld als uw werkgever slechts één plan biedt. Maar de meeste mensen hebben een paar keuzes als het gaat om het selecteren van hun ziektekostenverzekering. Uw werkgever kan een reeks plannen aanbieden met variërende dekkingsniveaus en maandelijkse premies. Als u uw eigen ziekteverzekering koopt, kunt u kiezen uit elk plan dat beschikbaar is op de individuele markt in uw regio (aan- of uitruilen, hoewel premiumsubsidies alleen beschikbaar zijn in de uitwisseling).Als u in aanmerking komt om u in te schrijven voor Medicare, heeft u de mogelijkheid om een Medicare Advantage-abonnement te nemen of door te gaan met Original Medicare en te beslissen of u het wilt aanvullen met Medigap- en Part D-receptdekking (er zijn een aantal landen waar Medicare Advantage-plannen zijn niet beschikbaar).
Voor alle soorten dekking gelden de Medicaid / CHIP, jaarlijkse open inschrijvingsperioden. Speciale inschrijvingsperiodes zijn echter beschikbaar als u bepaalde kwalificerende levensgebeurtenissen meemaakt, zoals onvrijwillig verlies van dekking of huwelijk. Er is geen one-size-fits-all als het gaat om ziektekostenverzekering. Het plan dat het beste bij u past, hangt van verschillende factoren af:
- Heeft u al bestaande voorwaarden? Dit is niet langer een probleem met betrekking tot de beschikbaarheid van de dekking, aangezien de Affordable Care Act medische acceptatie vanaf 2014 verbood (hoewel de plannen van Medigap nog steeds medisch worden onderschreven als u zich niet in uw initiële inschrijvingsvenster bevindt of een van de zeer beperkte speciale inschrijvingsperioden van toepassing op Medigap-plannen). Maar het zal zeker een factor zijn in termen van het kiezen van een plan, omdat voordelen, directe blootstelling, gedekte druglijst (formularium) en providernetwerk aanzienlijk verschillen van het ene plan naar het andere.
Als een van uw gezinsleden al bestaande aandoeningen heeft of in het komende jaar aanzienlijke medische kosten verwacht, kunt u overwegen om de familie in te schrijven in afzonderlijke plannen, met een robuustere dekking voor het familielid dat naar verwachting meer gezondheidszorg nodig heeft tijdens de jaar. - Neemt u voorgeschreven medicijnen in?? Controleer de formulieren van de gezondheidsplannen die u overweegt. Je zult merken dat een plan je medicijnen dekt op een lager niveau dan een ander of dat sommige plannen je medicatie helemaal niet dekken. Gezondheidsplannen verdelen overdekte medicijnen in categorieën, meestal aangeduid als Tier 1, Tier 2, Tier 3 en Tier 4 (soms is er ook een Tier 5).
Geneesmiddelen in Tier 1 zijn het minst duur, terwijl die in Tier 4 of 5 meestal specialistische medicijnen zijn. Geneesmiddelen in Tier 4 en 5 worden meestal afgedekt met co-assurantie (u betaalt een percentage van de kosten) in plaats van een vast bedrag voor copay. Gezien de hoge stickerprijs op speciale medicijnen bereiken sommige mensen hun plan's out-of-pocket maximum heel vroeg in het jaar als ze dure 4e of 5 geneesmiddelen nodig hebben. Sommige staten hebben echter limieten ingevoerd voor de patiëntenkosten voor speciale medicijnen.
Als u zich aanmeldt voor Medicare, kunt u de planzoekerstool van Medicare gebruiken wanneer u zich voor het eerst inschrijft en elk jaar tijdens een open inschrijving. Hiermee kunt u uw recepten invoeren en kunt u bepalen welk receptschema het beste werkt.
- Krijgt u momenteel medische zorg van een bepaalde arts of ziekenhuis?? Provider-netwerken variëren van de ene aanbieder tot de andere, dus vergelijk de leverancierslijsten voor de verschillende plannen die u overweegt. Als uw provider niet in het netwerk is, kunt u die provider mogelijk nog steeds gebruiken, maar met hogere out-of-pocket-kosten of heeft u helemaal geen dekking buiten het netwerk.
In sommige gevallen moet u beslissen of het houden van uw huidige provider de moeite waard is om hogere ziektekostenpremies te betalen. Als u geen bijzonder goede relatie hebt met een specifieke arts, is het misschien mogelijk dat u een abonnement met een smal netwerk selecteert, waardoor uw premies lager uitvallen.. - Verwacht u het komende jaar dure medische zorg?? Als je bijvoorbeeld weet dat je een aanstaande operatie hebt, of als je van plan bent om een baby te krijgen, is het waarschijnlijk logisch om hogere premies te betalen voor een plan met een lagere out-of-pocket limiet. Houd er rekening mee dat u mogelijk een betere waarde krijgt uit een abonnement met een lagere totale out-of-pocket-limiet, ongeacht hoeveel het plan vereist dat u betaalt voor afzonderlijke services voordat u aan die out-of-pocketlimiet voldoet.
Als u bijvoorbeeld weet dat u een knievervanging nodig heeft, is een plan met een totale out-of-pocketlimiet van $ 3.000 wellicht een betere waarde dan een plan met een eigen limiet van $ 5.000. Zelfs als het laatstgenoemde plan copays aanbiedt voor doktersbezoeken, telt het vorige plan uw doktersbezoeken af naar het eigen risico.
Het zou uiteindelijk een betere deal zijn om de volledige kosten van uw doktersbezoeken te betalen als u weet dat al uw uitgaven voor gezondheidszorg aan gedekte services zullen stoppen zodra u $ 3000 voor het jaar hebt bereikt. Het betalen van een copie - in plaats van de volledige kosten - voor een doktersbezoek is op korte termijn voordelig. Maar voor mensen die uitgebreide medische zorg nodig hebben, kan de totale bovengrens voor uitgaven uit eigen zak een belangrijker factor zijn.
- Reis je veel? Misschien wilt u een PPO overwegen met een breed netwerk en een solide dekking buiten het netwerk. Dit zal duurder zijn dan een HMO met een smal netwerk, maar de flexibiliteit die het biedt om u in staat te stellen om providers op meerdere gebieden te gebruiken, zou de moeite waard kunnen zijn. Als u zich aanmeldt voor Medicare, zullen uw reisplannen waarschijnlijk zorgen voor dekking van Original Medicare-plus, een betere keuze dan Medicare Advantage, aangezien Medicare Advantage beperkte netwerknetwerken heeft die meestal gelokaliseerd zijn.
- Wat is uw tolerantie voor risico's? Geeft u er de voorkeur aan elke maand meer te besteden aan premies in de handel voor lagere contante uitgaven? Heeft u een copay bij de dokter - in tegenstelling tot het betalen van al uw zorg totdat u uw aftrekbare premie bereikt? Heeft u geld in spaargeld dat u kunt gebruiken om uw zorgkosten te betalen als u kiest voor een plan met een hoger eigen risico?
Dit zijn vragen die geen goed of fout antwoord hebben, maar het begrijpen van hoe u over hen denkt, is een belangrijk onderdeel van het kiezen van het gezondheidsplan dat u de beste waarde zal bieden. De maandelijkse premies moeten worden betaald, ongeacht of u voor een miljoen dollar aan gezondheidszorg of helemaal geen gebruik maakt. Maar afgezien van de premies, hangt het bedrag dat u het hele jaar door betaalt af van het soort dekking dat u hebt en hoeveel medische zorg u nodig heeft.
Alle niet-grandfathered plannen dekken sommige vormen van preventieve zorg zonder kostendeling, wat betekent dat er geen copay is en je je eigen risico voor die diensten niet hoeft te betalen. Maar daarnaast kan de dekking voor andere soorten zorg aanzienlijk variëren van het ene plan naar het andere. Als u het plan met de laagste premies selecteert, moet u er rekening mee houden dat uw kosten waarschijnlijk hoger zijn als en wanneer u medische zorg nodig heeft.
- Wil je kunnen bijdragen aan een Health Savings Account (HSA)? Als dat het geval is, moet u ervoor zorgen dat u zich inschrijft voor een High Deductible Health Plan (HDHP) dat HSA-gekwalificeerd is. Deze plannen hebben betrekking op preventieve zorg vóór het eigen risico, maar niets anders. HSA-gekwalificeerde plannen hebben minimale aftrekbare vereisten samen met limieten op maximale contante kosten.
U of uw werkgever kan uw HSA financieren en er is geen "gebruik het of verliest het" -bepaling. U kunt het geld gebruiken om medische kosten te betalen met dollars vóór belasting, maar u kunt ook het geld in de HSA laten en het laten groeien. Het zal van het ene jaar op het andere overgaan en kan altijd worden gebruikt - belastingvrij - om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten, zelfs als u niet langer een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan hebt.
