Verschillen tussen Copay en Health Coinsurance
- Hoe het aandeel van de kosten wordt verdeeld tussen u en uw ziekteverzekeringsmaatschappij, inclusief hoe vaak u moet betalen.
- De hoeveelheid financieel risico die u blootstelt.
Hoe een Copay werkt
Een nabetaling is een vast bedrag dat u betaalt wanneer u een bepaald type gezondheidszorg gebruikt. U kunt bijvoorbeeld een copay van $ 40 hebben om een huisarts te zien en een copay van $ 20 om een recept te kunnen invullen. Zolang je in het netwerk blijft en voldoet aan alle voorafgaande toestemmingsvereisten die je plan heeft, betaal je het copay-bedrag, betaalt je ziekteverzekeringsmaatschappij de rest van de rekening, en dat is het einde. Uw copay voor die specifieke dienst verandert niet, ongeacht hoeveel de dokter in rekening brengt, of hoeveel het recept kost (hoewel duurdere medicijnen de neiging hebben om in hogere copay-tiers te zijn, en de duurste drugs vaak co-assurantie hebben, die wij ' Ik bespreek het in een minuut).In tegenstelling tot een eigen risico dat slechts één keer per jaar (of eenmaal per uitkeringstijd, als je bent ingeschreven in Medicare) betaald, betaal je de copay telkens wanneer je dat type gezondheidszorg gebruikt.
Voorbeeld
Als je een copay hebt van $ 40 voor doktersbezoeken en je ziet de dokter drie keer voor je verstuikte enkel, moet je $ 40 betalen voor elk bezoek, voor een totaal van $ 120.Hoe Coinsurance werkt
Met coassurantie betaalt u een percentage van de kosten van een gezondheidszorgdienst, meestal nadat u uw eigen risico hebt voldaan, en u hoeft alleen maar door te gaan met het uitbetalen van munten totdat u het maximale uit uw zak hebt betaald voor het hele jaar. Uw zorgverzekeraar betaalt de rest van de kosten. Als u bijvoorbeeld een co-assurantie van 20 procent hebt voor hospitalisatie, betekent dit dat u 20 procent van de kosten van de ziekenhuisopname betaalt en dat uw ziektekostenverzekeraar de andere 80 procent betaalt.Omdat ziektekostenverzekeraars onderhandelen tegen gereduceerde tarieven van hun in-netwerkaanbieders, betaalt u de co-assurantie op de kortingsprijs. Als u bijvoorbeeld een MRI nodig hebt, heeft de MRI-faciliteit mogelijk een standaardtarief van $ 600. Maar omdat uw zorgverzekeraar een kortingstarief van $ 300 heeft bedongen, zijn uw co-assuratiekosten 20 procent van de disconteringsvoet van $ 300, oftewel $ 60.
Het uitbetalen van co-assurantie op het volledige tarief in plaats van het gedisconteerde tarief is een veel voorkomende fout bij facturering die u meer zal kosten dan u zou moeten betalen. Als uw plan gebruik maakt van co-assurantie, moet u ervoor zorgen dat de rekening eerst naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij wordt verzonden voor eventuele toepasselijke aanpassingen, en dan wordt uw deel aan u gefactureerd (in tegenstelling tot het op voorhand vooraf betalen van uw percentage) van dienst).
Hoe u uw zorgplan kunt berekenen. Muntenverzekeringsbetaling
Voors en tegens van Copay vs. Coinsurance
Het voordeel van een copay is dat het geen verrassing is hoeveel een service u gaat kosten. Als je copay $ 40 is om naar de dokter te gaan, weet je precies hoeveel je verschuldigd bent voordat je de afspraak maakt. Aan de andere kant, als de service eigenlijk minder kost dan de copay, moet je nog steeds de volledige copay betalen (dit kan soms het geval zijn voor generieke voorschriften, die mogelijk een lagere verkoopprijs hebben dan de copay van je gezondheidsplan voor Tier 1) drugs kunnen hoger zijn dan de verkoopkosten van de medicijnen). Als u vaak naar de dokter gaat of veel recepten vult, kan het aantal kopieën snel oplopen.Muntenverzekering is riskanter omdat u niet precies weet hoeveel u verschuldigd bent tot de service wordt uitgevoerd.
U kunt bijvoorbeeld een schatting van $ 6000 krijgen voor uw aankomende operatie. Aangezien je een co-assurantie van 20 procent hebt, moet je kosten $ 1200 bedragen. Maar wat als de chirurg tijdens de operatie een onverwacht probleem tegenkomt en dat ook moet oplossen? Uw operatierekening kan uitkomen op $ 10.000 in plaats van de oorspronkelijke schatting van $ 6000. Aangezien uw co-assurantie 20 procent van de kosten is, bent u nu $ 2000 verschuldigd in plaats van de $ 1200 die u had gepland (het maximale eigenmaximum van uw gezondheidsplan zal het bedrag dat u in een bepaald jaar moet betalen, capen, dus dit is geen onbeperkt risico).
Verzekeringsmaatschappijen zoals co-assurantie, omdat ze weten dat je een groter deel van de kosten voor dure zorg moet dragen volgens een co-assurantie-afspraak dan wanneer je een eenvoudige copay zou betalen. Ze hopen dat het je motiveert om ervoor te zorgen dat je die dure test of procedure echt nodig hebt, omdat je deel van de kosten heel veel geld kan kosten, ook al is het maar 20 procent of 30 procent van de rekening.
Wanneer is het aftrekbare van toepassing??
De meeste ziektekostenregelingen hebben een eigen risico dat moet worden voldaan voor de muntenverzamelingssplitsing begint. Dat betekent dat je 100 procent van de onderhandelingskosten van het plan voor je medische behandeling betaalt tot je het eigen risico bereikt, en dan de co-assurantie-splitsing is van toepassing tot u uw out-of-pocket maximum voor het jaar haalt.Voorbeeld
Als uw plan een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 en dan 80/20 co-assurantie heeft, betaalt u de eerste $ 1.000 voor services die van toepassing zijn op het eigen risico (wat over het algemeen geen services omvat waarvoor een copay van toepassing is), en dan begint u aan betaal 20 procent van uw volgende kosten, waarbij de verzekeringsmaatschappij 80 procent betaalt. Het gaat zo verder totdat je het maximale uit je zak haalt. Als dat gebeurt, zal de verzekeringsmaatschappij de rest van het jaar 100 procent van uw gedekte kosten gaan betalen.Copays zijn meestal van toepassing vanaf het begin, zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt bereikt, omdat ze meestal van toepassing zijn op services die los staan van het eigen risico. Uw plan kan een aftrekbaar en co-assurantie hebben die van toepassing is op intramurale zorg, maar copays die van toepassing zijn op kantoorbezoeken en recepten.
Er zijn echter enkele plannen die zo zijn ontworpen dat je eerst het eigen risico moet halen, en dan begin je met copays voor bepaalde diensten. Dus je plan kan alle kosten (behalve preventieve zorg) op je eigen risico toepassen en je moet ze volledig betalen tot je het eigen risico haalt. Op dat moment zou het plan een copay van $ 30 kunnen krijgen voor kantoorbezoeken. Met een dergelijk plan zou je de volledige prijs betalen voor een kantoorbezoek voordat je het eigen risico hebt betaald (en het bedrag dat je betaalt zou meetellen voor het eigen risico), maar dan betaal je slechts $ 30 voor een kantoorbezoek nadat je de afspraak hebt gemaakt. aftrekbaar, en uw verzekeringsmaatschappij zou de rest van de kosten voor dat bezoek betalen.
Er is veel variatie van het ene gezondheidsplan naar het andere, dus lees de kleine lettertjes op uw plan om te begrijpen hoe uw eigen risico werkt: hoeveel kost het? wat telt er voor? Krijgt u copays voor bepaalde diensten voordat u het eigen risico haalt? Begint je plan copays te bieden nadat je het eigen risico hebt betaald? Dit zijn allemaal vragen die u wilt begrijpen voordat u uw dekking moet gebruiken.
Hoe een Copay en Coinsurance samen worden gebruikt
Jij niet doorgaans moet zowel copay als co-assurantie betalen voor dezelfde gezondheidszorg. Het zou bijvoorbeeld ongebruikelijk zijn om een copay van $ 40 te betalen voor een doktersbezoek, en dan ook een co-verzekering te betalen van 20 procent van de kosten van datzelfde bezoek. Het is echter niet onwettig voor zorgverzekeraars om dit te eisen. Lees het voordelenoverzicht zorgvuldig wanneer u een gezondheidsplan kiest, zodat u weet of een gezondheidsplan deze dubbele vorm van kostenverdeling vereist.Het kan zijn dat je tegelijkertijd copay en co-assurantie betaalt voor verschillende delen van een complexe gezondheidszorg. Hier is hoe dit werkt: laten we zeggen dat je een copay van $ 50 hebt voor doktersbezoeken terwijl je in het ziekenhuis bent en een 30 procent co-assurantie voor hospitalisatie. Als de dokter je vier keer in het ziekenhuis bezoekt, zou je voor elk van die bezoeken $ 50 copay verschuldigd zijn, een totaal van $ 200 aan copagekosten. Je bent ook een 30 procent co-assurantiebetaling verschuldigd aan het ziekenhuis voor je deel van de ziekenhuisrekening. Het kan lijken alsof je wordt gevraagd om zowel copay als co-assurantie te betalen voor hetzelfde verblijf in het ziekenhuis. Maar u betaalt echt een copie voor de doktersdiensten en de co-assurantie voor de diensten van het ziekenhuis, die afzonderlijk worden gefactureerd.
Evenzo, als u een kantoorbezoek copay heeft, dekt het doorgaans alleen het kantoorbezoek zelf. Als uw arts tijdens het bezoek bloed aflegt en naar een laboratorium stuurt, krijgt u mogelijk een rekening voor het laboratoriumwerk, los van het bedrag dat u hebt betaald om naar de dokter te gaan. Mogelijk moet u de volledige kosten van het laboratoriumwerk betalen (als u uw eigen risico nog niet hebt voldaan) of u moet misschien een percentage van de kosten betalen (dat wil zeggen, co-assurantie) als u uw eigen risico al hebt voldaan. Maar hoe dan ook, dit zal waarschijnlijk een aanvulling zijn op de copay die u voor het kantoorbezoek hebt betaald.
Sommige zorgplannen hebben copays die in sommige situaties van toepassing zijn, maar waarvan in andere niet wordt afgeweken. Een veelvoorkomend voorbeeld is copays die van toepassing zijn op bezoeken aan de spoedeisende hulp maar waarvan wordt afgezien als u uiteindelijk wordt opgenomen in het ziekenhuis. Onder dit type plan kan een bezoek aan de ER die niet leidt tot een ziekenhuisopname een copie van $ 100 zijn. Maar als de situatie ernstig genoeg is om uiteindelijk in het ziekenhuis te worden opgenomen, hoef je niet de copie van $ 100 te betalen, maar moet je in plaats daarvan je eigen risico en mankracht betalen (voor het volledige ziekenhuisbezoek, inclusief je tijd in de ER en uw tijd als een toegelaten patiënt), tot het eigenlijke maximum voor uw plan.
Copays en Coinsurance voor geneesmiddelen op recept
Het verschil tussen copay en co-assurantie kan vooral verwarrend zijn met de dekking van geneesmiddelen op recept. De meeste zorgverzekeraars hebben een formularium voor geneesmiddelen dat u vertelt welke medicijnen het zorgplan dekt, en welk type kostendeling vereist is. Het formularium brengt geneesmiddelen in verschillende prijscategorieën, of niveaus, en vereist een andere kostendelingsregeling voor elke laag.Het laagste niveau is bijvoorbeeld generieke geneesmiddelen en veelvoorkomende, oudere, goedkope geneesmiddelen. Die laag kan een copay van $ 15 kosten voor een levering van een geneesmiddel van 90 dagen. De tweede laag kan duurdere merkgeneesmiddelen zijn en een copay van $ 35 voor een levering van 90 dagen vereisen. Maar de bovenste laag (op de meeste gezondheidsplannen, dit is ofwel niveau 4 of 5, maar sommige gezondheidsplannen breken medicijnen in maar liefst zes niveaus) kunnen echt dure speciale medicijnen zijn die duizenden dollars per dosis kosten.
Voor deze laag kan het gezondheidsplan de copay-kostendeling die het op de lagere niveaus gebruikte verlaten en overschakelen naar een co-assurantie van ergens tussen de 20 en 50 procent. De co-assurantie op de duurste geneesmiddelen stelt de verzekeraar in staat zijn financiële risico te beperken door een groter deel van de kosten van het medicijn terug naar u te verplaatsen. Dit kan verwarrend zijn, omdat de meeste van je recepten een vaste copay vereisen, maar de duurste recepten, top-drugs, vereisen een co-assurantie-percentage in plaats van een copay.
Als u in deze situatie verkeert en geconfronteerd wordt met de mogelijkheid om voor speciale medicijnen duizenden dollars per maand te betalen, zult u blij zijn te weten dat, wanneer u uw out-of-pocket-maximum voor het jaar hebt bereikt, uw gezondheidsplan zal 100 procent van de kosten van de medicijnen voor de rest van het jaar betalen.
Tenzij uw plan grootmoeder of grootvader is, kan het eigen risico maximaal $ 7.350 zijn in 2018 (deze limieten zijn van toepassing op één persoon; als meer dan één persoon in uw familie medische zorg nodig heeft, is de gecombineerde limiet tweemaal zo hoog ).
