Tellen premies naar uw eigen vermogen?

Ik hoorde onlangs een rant van een gefrustreerde newbie van de gezondheidsverzekering. Hij zei dat hij dit jaar al meer dan het jaarlijkse ziekteverzekeringsaftrekbare bedrag in maandelijkse premies had betaald, maar zijn ziektekostenverzekering betaalde nog steeds niet voor zijn doktersbezoeken. Toen hij zijn gezondheidsplan opbelde om erachter te komen waarom ze niet betaalden, kreeg hij te horen dat hij zijn aftrekbaar nog niet had bereikt.
Hij dacht dat de premiebetalingen die hij elke maand deed, moeten worden gecrediteerd voor zijn jaarlijkse eigen risico. Helaas werkt een ziekteverzekering niet zo; premies tellen niet mee voor uw eigen risico.

Als premies niet naar uw eigen vermogen tellen, wat zijn ze dan voor?

Ziektekostenpremies zijn de kosten van de zorgverzekering. Het is wat u de zorgverzekeraar betaalt in ruil voor de overeenkomst van de verzekeraar om een deel van het financiële risico van uw zorgkosten die maand te dragen.
Maar zelfs als u uw ziekteverzekeringspremies betaalt, betaalt uw ziekteverzekering geen 100% van de kosten van uw gezondheidszorg. U deelt de kosten van uw zorguitgaven met uw verzekeraar wanneer u aftrekbare bedragen, copayments en co-assurantie betaalt, samen bekend als kosten voor het delen van kosten. Uw zorgverzekeraar betaalt de rest van uw zorgkosten, zolang u de regels voor managed care van het zorgplan hebt gevolgd om de gezondheidszorg te krijgen.
Door kosten te delen, kunnen zorgverzekeraars ziektekostenverzekeringen verkopen met meer betaalbare premies, omdat:

Als je wat "skin in the game" hebt, vermijd je de zorg die je niet echt nodig hebt. Je gaat bijvoorbeeld niet voor elk klein ding naar de dokter als je elke keer dat je naar de dokter gaat een copayment van 50 dollar moet betalen. In plaats daarvan ga je alleen wanneer dat echt nodig is.
Het financiële risico dat de verzekeraar loopt, wordt verlaagd met het bedrag van de kostendeling dat u moet betalen. Elke dollar die u betaalt voor uw eigen risico, copayments en co-assurantie als u gezondheidszorg ontvangt, is één dollar minder die uw zorgverzekeraar moet betalen.

Zonder kostendeling zoals eigen risico's zouden de ziektekostenpremies zelfs nog hoger zijn dan nu.

Wat is uw financieel risico? Wat ben je te danken?

Wanneer u verzekerd bent, geeft de beschrijving van de kostenverdeling in uw zorgverzekeringspolis of Samenvatting van de voordelen en dekking aan hoeveel van uw medische kosten je betaalt en hoe veel uw zorgverzekeraar betaalt. Het moet duidelijk aangeven hoeveel uw eigen risico is, hoeveel uw copays zijn en hoeveel uw co-assurantie is.
Bovendien moet de eigenlijke limiet van uw zorgplan duidelijk worden vermeld in uw beleid of Overzicht van voordelen en dekking. In 2018 kan de eigenlijke limiet niet hoger zijn dan $ 7.350 voor een persoon of $ 14.700 voor een gezin, tenzij u een grootmoeder- of grootvadergezondheidsplan hebt (houd er rekening mee dat de federale limiet alleen van toepassing is op behandeling in het netwerk voor essentiële gezondheid) voordelen). Deze bovengrenzen voor out-of-pocket kosten zullen in 2019 stijgen tot $ 7.900 voor een persoon en $ 15.800 voor een gezin. In elk jaar zijn veel plannen beschikbaar met out-of-pocketlimieten onder deze maximale maxima, maar ze kunnen de federale limieten niet overschrijden.
De out-of-pocket limiet beschermt u tegen onbeperkte financiële verliezen in het geval van werkelijk hoge zorgkosten. Nadat je voldoende aftrekbare bedragen, copays en co-assurantie hebt betaald om je out-of-pocket maximum voor het jaar te hebben bereikt, begint je gezondheidsplan 100% van de kosten van je in-netwerk, medisch noodzakelijke zorg voor de rest te dekken. van het jaar. U hoeft dat jaar geen extra kosten te delen. U moet echter nog steeds uw maandelijkse premies betalen of uw zorgverzekering zal worden geannuleerd.
Dus, wat is het minste wat je te danken had, en wat is het meeste dat je te danken had? Je zou het minste te danken hebben als je het hele jaar geen gezondheidszorg nodig had. In dit geval zou u geen kosten voor het delen van de kosten hebben. Het enige dat u verschuldigd zou zijn, zijn uw maandelijkse premies. Neem uw maandelijkse premiekosten en vermenigvuldig deze met 12 maanden om uw totale jaarlijkse uitgaven voor een ziekteverzekering te vinden.
Je zou het meest te danken hebben als je echt hoge zorgkosten hebt omdat je ofwel vaak moet zorgen of je hebt een heel dure zorgperiode, zoals een operatie nodig. In dit geval is het maximale eigen risico van uw beleid het grootste deel dat u aan het delen van uw kosten moet betalen. Voeg uw out-of-pocket maximum toe aan de kosten van uw premies voor het jaar, en dat zou de bovengrens moeten bepalen voor wat u mogelijk verschuldigd bent voor gedekte zorgkosten in dat jaar.
Pas echter op. Niet alle zorgkosten zijn gedekt. Sommige soorten ziektekostenverzekeringen betalen bijvoorbeeld niet voor zorg tenzij u het krijgt van een aanbieder in het netwerk (en als uw zorgplan buiten de netwerkzorg valt, hebt u een hoger eigen risico en minder uit de zorg) -pocket-exposure voor out-of-network services). De meeste zorgverzekeraars betalen niet voor diensten die niet medisch noodzakelijk zijn. Sommige zorgplannen betalen niet voor bepaalde soorten zorg tenzij u hiervoor vooraf toestemming hebt gekregen.

Wie betaalt de premie voor uw ziektekostenverzekering?

De premie is de kosten van de aanschaf van een verzekering, ongeacht of u het plan gebruikt of niet. Maar in de meeste gevallen hoeven de door de polis verzekerde mensen niet de volledige premies zelf te betalen. Ongeveer de helft van de Amerikanen krijgt hun ziektekostenverzekering via een door banen gesponsord plan, hetzij als een werknemer, hetzij als een echtgenoot of een werknemer die afhankelijk is van een werknemer.
Volgens een werkgeversonderzoek van Kaiser Family Foundation in 2018 betalen werkgevers gemiddeld bijna 72 procent van de totale gezinspremies voor werknemers met een door banen gesponsorde ziekteverzekering. Natuurlijk kan worden gesteld dat de premies voor werkgeverspremies eenvoudigweg deel uitmaken van de compensatie van de werknemer, wat waar is. Maar economen betwijfelen dat werknemers al dat geld gewoon in extra lonen zouden ontvangen als de door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering zou worden geëlimineerd, omdat de ziekteverzekering een fiscaal voordeel is van een compensatiepakket van de werkgever..
Onder mensen die hun eigen ziekteverzekering op de individuele markt kopen, zijn er plannen beschikbaar via de ACA-beurzen en buiten de beurs. Van de mensen die dekking kopen via de beurzen, ontving 87 procent premiebelastingen (subsidies) in 2018 om een deel van hun premies te compenseren. In alle staten bedroeg de gemiddelde premiepremie in 2018 $ 597 / maand. Maar voor de 87 procent van de ingeschrevenen die premiesubsidie ontvingen, bedroeg het gemiddelde subsidiebedrag $ 520 / maand, waardoor de ingeschrevenen een gemiddelde premie na de subsidie ontvingen van slechts $ 77 / maand.
Maar mensen die buiten de beurzen hun eigen dekking kopen, betalen de volledige premies zelf, net als mensen die dekking kopen via de uitwisselingen, maar wiens inkomen hoger is dan 400 procent van het armoedeniveau (ter referentie, dat afkappunt is $ 98.400 voor een gezin van vier voor de dekking van 2018, en neemt toe tot $ 100.400 voor een gezin van vier personen dat 2019-dekking koopt).

Kom meer te weten

Wat telt tegen uw ziektekostenverzekering aftrekbaar?
Gezondheidszorg die u krijgt zonder uw eigen risico te betalen
Hoe u uw Coinsurance-betaling kunt berekenen
Wat telt niet mee voor uw out-of-pocketlimiet?
aftrekbare vs Copayment-Wat is het verschil?