Hoe Ziektekostenverzekering werkt wanneer u in meerdere staten woont

Als u op meerdere plaatsen woont, hoe werkt uw ziektekostenverzekering? Dat is een vraag waar u misschien niet aan denkt voordat u nadenkt over de mogelijkheid om huizen te hebben in meerdere staten, maar het is de moeite waard om dit ruim van tevoren te overwegen, omdat het ingewikkeld kan zijn..
Als u een door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering hebt en u vanwege uw werk heen en weer moet gaan tussen twee of meer locaties, heeft uw werkgever waarschijnlijk al de details uitgewerkt. Als ze in die situatie werknemers hebben, hebben ze waarschijnlijk een plan met een landelijk netwerk en dekking op alle gebieden waar hun werknemers wonen en werken.
Wat als u een eigen ziekteverzekering koopt of wordt gedekt door Medicare of Medicaid? De details zijn afhankelijk van de dekking die je hebt en waar je woont. Het hebben van huizen in twee staten is niet alleen voorbehouden aan gepensioneerden die op zoek zijn naar mooi weer. Het omvat ook universiteitsstudenten die het schooljaar in een andere staat doorbrengen, mensen die op seizoensbasis verhuizen voor werk, en een verscheidenheid aan andere situaties.

Individuele ziekteverzekering

Individuele ziektekostenverzekering is dekking die u alleen koopt, hetzij via de zorgverzekeringsbeurs of rechtstreeks van een verzekeringsmaatschappij. Meer dan 11 miljoen Amerikanen hebben individuele marktdekking via de beurzen en een paar miljoen hebben een individuele marktdekking die buiten de beurzen is gekocht.
Hoewel de Affordable Care Act een groot aantal federale voorschriften toevoegt die van toepassing zijn op individuele nationale marktdekking, worden plannen ook gereguleerd op staatsniveau en variëren de plannen die te koop zijn sterk van staat tot staat.

Soorten plannen

In de afgelopen jaren hebben verzekeraars in de individuele markt de neiging om af te wijken van geprefereerde organisatieplannen van leveranciers (PPO-plannen), en zijn begonnen met het aanbieden van vooral plannen voor gezondheidsonderhoudorganisatie (HMO's) en exclusieve organisatieplannen van leveranciers (EPO's). Kortom, HMO's en EPO's hebben geen betrekking op out-of-network-zorg, terwijl PPO's dat wel doen. Hoewel er nog steeds PPO-plannen beschikbaar zijn in de afzonderlijke markten in sommige landen, zijn er andere staten waar niet langer individuele marktplannen beschikbaar zijn met dekking buiten het netwerk..
De netwerken zijn meestal redelijk gelokaliseerd en breiden zich zelden uit naar andere staten tenzij er een grootstedelijk gebied is dat zich uitstrekt over twee staten.
Dus wat betekent dat als u uw eigen ziekteverzekering koopt en in meer dan één staat woont? In 2016 publiceerde de federale overheid een reeks veelgestelde vragen over ingezetenschap en permanente verhuizingen, en zij bespraken het scenario van een persoon die gedurende het jaar tussen huizen in meer dan één staat schakelt (zie FAQ nummer 11).
Het verschil tussen HMO, PPO, EPO en POS

Residency regels

Als u in de eerste plaats in een bepaalde staat woont en alleen 'voor een korte periode' naar de andere woning (en) reist, wordt dat in feite gewoon als een vakantie beschouwd en blijft uw residentie gebaseerd op uw primaire woning. Maar wat is een "korte duur?" De richtlijnen verduidelijken verder dat als je een tweede huis hebt waar je "een heel seizoen of een andere lange periode hebt doorgebracht", je ervoor kunt kiezen om een ​​verblijfsvergunning in die staat te vestigen.
Dus, als u uw tijd verdeelt tussen uw zomerhuis en uw winterhome, heeft u de mogelijkheid om een ​​verblijfsvergunning in beide of beide te vestigen.
Vroege gepensioneerden die nog niet in aanmerking komen voor Medicare, en die hebben gekozen voor de Snowbird-levensstijl (verhuizen naar warmere klimaten tijdens koude maanden), kunnen heel goed merken dat ze een individuele ziekteverzekering moeten kopen met precies deze situatie. En hoewel het goed is om de flexibiliteit te hebben om een ​​verblijfs- en aankoopverzekering in te stellen in beide of beide staten, zijn er enkele punten waarmee u rekening moet houden.

Tips om in twee staten te leven

Als u ervoor kiest om een ​​plan in één staat te kopen en het het hele jaar door te houden, hebt u mogelijk geen dekking voor andere dan spoedeisende hulp als u in de tweede staat woont. Als het plan een netwerk heeft dat beperkt is tot aanbieders in de staat (wat geldt voor de meeste individuele marktplannen), moet u terugkeren naar uw eerste huis om medische zorg binnen het netwerk te ontvangen.
Als u een medisch noodgeval ervaart bij uw tweede huis, zal uw plan uw spoedeisende hulp dekken, maar de out-of-network spoedeisende hulp en artsen zullen de mogelijkheid hebben om u in rekening te brengen voor het deel van hun rekening dat boven het "redelijke" bedrag ligt. en gebruikelijk "bedrag dat uw verzekeraar betaalt.
Voordat u in uw thuisstaat kiest voor een ziekteverzekeringsplan terwijl u bij uw tweede huis bent, wilt u zorgvuldig de consequenties bespreken met uw verzekeringsmaatschappij en ervoor zorgen dat u alle ins en outs begrijpt..
U kunt in plaats daarvan kiezen om een ​​verblijfsvergunning te vestigen in beide staten en een nieuw ziekteverzekeringsplan kopen telkens wanneer u van het ene huis naar het andere verhuist. Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) heeft duidelijk gemaakt dat uw verhuizing als een "permanente verhuizing" geldt omdat u van plan bent om ten minste "een heel seizoen of een andere lange periode in het gebied te verblijven".
U komt dus in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een permanente verhuizing, ervan uitgaande dat u het hele jaar door een ziekteverzekering hebt gehandhaafd (de speciale inschrijvingsperiode vanwege een permanente verhuizing geldt alleen als u al minimale essentiële dekking had in uw vorige plaats).
Als u echter een nieuw ziekteverzekeringsplan koopt telkens wanneer u tussen uw huizen verhuist, betekent dit dat u ook bij elke verhuizing opnieuw begint met een nieuw eigen risico en maximale eigen risico. Individuele gezondheidsplannen voor de markt worden verkocht met kalenderaftrek en eigen liquiditeiten, wat betekent dat ze elk jaar opnieuw worden ingesteld op 1 januari.
Als u hetzelfde plan van het ene jaar op het andere houdt, hoeft u uw aftrekbare en contante maximum eenmaal per kalenderjaar te betalen (hoewel als u buiten het netwerk kosten maakt, deze van toepassing zijn op een maximum eigen risico, wordt mogelijk niet gemaximeerd of wordt helemaal niet gedekt, afhankelijk van uw abonnement).
Maar wat als je ergens van oktober tot maart ergens warm woont en van april tot september terugkeert naar je noordelijke thuisstaat? Als u ervoor kiest om elke keer dat u verhuist een nieuw plan te kopen, moet u mogelijk drie eigen risico's en out-of-pocket maxima in een bepaald kalenderjaar halen.
Je hebt er een nodig voor het plan dat je hebt van april tot september, een ander voor het plan dat je in oktober koopt wanneer je bij je winterhome aankomt, en een derde voor de tijd dat je dat plan hebt van januari tot maart, omdat het zal vernieuwen en opnieuw instellen in januari (voor het nieuwe kalenderjaar) ook al heb je het slechts een paar maanden eerder gekocht.
Dus hoewel de optie om elke keer dat u verhuist een nieuw abonnement te kopen ervoor zorgt dat u het hele jaar door toegang heeft tot netwerkzorg, is het belangrijk om te begrijpen dat het erg duur kan worden als u uitgebreide medische zorg nodig heeft.

Medicare

De snowbird-levensstijl is populair bij senioren, en het is gemakkelijk te begrijpen waarom: wie zou het hele jaar door geen mooi weer willen? Het landelijke dekkingsgebied van de National Medicare maakt een naadloze dekking van de gezondheidszorg aanzienlijk eenvoudiger dan voor mensen die nog niet in aanmerking komen voor Medicare.
Als je bent ingeschreven voor Original Medicare (Medicare Parts A en B), heb je in feite toegang tot een landelijk netwerk van providers. Nationwide, de meeste artsen en ziekenhuizen zijn deelnemende providers met Medicare, wat betekent dat ze akkoord gaan om Medicare-tarieven te accepteren. U moet er gewoon voor zorgen dat u medische providers vindt die deelnemen aan Medicare in elk gebied waar u woont.

Medigap en deel D

Medicare-supplementen, ook bekend als Medigap-plannen, zullen het tabblad ophalen voor enkele of alle van uw eigen onkosten voor gedekte Medicare-uitgaven, zolang u een provider ziet die Medicare accepteert. Hierdoor kunnen Medicare-begunstigden veel flexibiliteit krijgen op het gebied van landelijke reizen, waaronder een deel van het jaar in een andere staat wonen.
Originele Medicare plus een Medigap-plan dekt de meeste kosten, maar geen geneesmiddelen op recept. Daarvoor hebt u een medicarecept voor Medicare Part D op recept nodig. Die worden verkocht op basis van uw primaire locatie (Medicare heeft een hulpmiddel dat u kunt gebruiken om te zien welke plannen voor Deel D beschikbaar zijn in uw regio). Deze worden uitgegeven door particuliere zorgverzekeraars.
Ze hebben een apotheeknetwerk en het is belangrijk om aandacht te besteden aan de reikwijdte van het netwerk als u van plan bent om in de loop van het jaar op meer dan één gebied te wonen. Sommige plannen voor deel D hebben landelijke netwerken, terwijl andere netwerken hebben die meer gelokaliseerd zijn.
Zelfs als uw D-plan een beperkt apotheeknetwerk heeft, kunt u de mogelijkheid bekijken om de postorderapotheekoptie van het plan te gebruiken en de medicijnen door te sturen naar uw tweede huis..
In de meeste delen van het land is Medicare Advantage een alternatief voor Medicare-begunstigden die liever al hun Medicare-dekking ontvangen in één pakket, aangeboden door een particuliere verzekeraar. Medicare Advantage-plannen hebben echter providersnetwerken die beperkter zijn dan het landelijke netwerk van providers die Original Medicare accepteren. Medicare Advantage-plannen maken gebruik van managed care, wat betekent dat ze HMO's, PPO's (etc.) kunnen zijn en dat de reikwijdte van het netwerk varieert van het ene plan naar het andere.
Als u bent ingeschreven voor een Medicare Advantage PPO, heeft u enige dekking voor out-of-network-zorg, hoewel uw kosten aanzienlijk hoger kunnen zijn dan wanneer u binnen het netwerk zou blijven.
Als u Medicare Advantage-dekking hebt of overweegt en u ook denkt aan het verdelen van uw tijd tussen huizen in meer dan één staat, moet u de kleine lettertjes zorgvuldig lezen en praten met de Medicare Advantage-verzekeraar om te zien hoe u zult gedekt zijn wanneer u zich buiten uw thuisstaat bevindt.

Medicaid

Hoewel Medicaid beschikbaar is in elke staat, is het behoorlijk anders dan Medicare. Medicare wordt gerund door de federale overheid, wat de reden is dat de dekking van Original Medicare in elke staat hetzelfde is en landelijke toegang tot providers omvat. Aan de andere kant wordt Medicaid gezamenlijk beheerd door de federale overheid en elke staat. Elke staat heeft zijn eigen Medicaid-programma, dus de toegang tot voordelen, geschiktheid en provider varieert van de ene staat tot de andere.
Dit betekent dat Medicaid over het algemeen alleen zorg dekt die wordt ontvangen in de staat die de Medicaid-dekking biedt, hoewel spoedeisende zorg buiten de staat valt, net als bij privé-plannen. Niet-spoedeisende hulp is over het algemeen niet gedekt.
Als u van het ene naar het andere huis gaat en een verblijfsvergunning kunt instellen volgens de regels van de nieuwe staat, kunt u Medicaid-dekking aanvragen elke keer dat u verhuist. Medicaid-dekking wordt meestal van kracht aan het begin van de maand waarin u zich aanmeldt, zodat u een naadloze dekking hebt als u zich tijdig aanmeldt. Het is echter belangrijk om te begrijpen dat, hoewel u mogelijk in aanmerking komt voor Medicaid in één staat, dat niet betekent dat u zich in elke staat kwalificeert.
De Affordable Care Act verzocht Medicaid om in aanmerking te komen voor 138 procent van het armoedeniveau in elke staat, maar het Hooggerechtshof oordeelde dat staten niet konden worden gedwongen om hun subsidiabiliteitsrichtlijnen uit te breiden, en sommigen hebben dit geweigerd. In staten die Medicaid niet hebben uitgebreid, komen niet-gehandicapte, niet-oudere volwassenen zonder minderjarige kinderen in het algemeen helemaal niet in aanmerking voor Medicaid, ongeacht hun inkomensniveau.
Vanaf begin 2019 zijn er 17 staten waar de Medicaid-subsidiabiliteit niet is uitgebreid, hoewel uitbreiding wordt verwacht in 2019 in Nebraska, Utah en Idaho onder de voorwaarden van de steminitiatieven die in die staten in de 2018 verkiezing zijn verstreken.
Voor senioren met een laag inkomen, kinderen en mensen met een handicap is er minder verschil in termen van Medicaid-geschiktheid van staat tot staat, maar de subsidiabiliteitsregels verschillen nog steeds.
Als u bent ingeschreven voor Medicaid en de mogelijkheid van een deeltijdstudie in een andere staat overweegt, is het belangrijk om met de Medicare-kantoren in beide landen te praten om te zien hoe u doorlopende dekking kunt handhaven.

Reisverzekering

Als je een deel van het jaar in een andere staat doorbrengt en je je zorgen maakt over meer dan alleen noodgevallen, zou je misschien een medisch reisbeleid willen overwegen. Deze plannen zijn goedkoper dan individuele grote medische dekking omdat ze beperkter zijn.
Ze hebben meestal geen betrekking op reeds bestaande voorwaarden, en ze bevatten een limiet voor het totale voordeel dat het plan zal betalen. Ze kunnen echter afhankelijk van de omstandigheden extra gemoedsrust bieden.
Als u ervoor kiest om het individuele grote medische plan of Medicare Advantage-plan dat u in uw eigen land hebt aangeschaft te behouden, biedt het aanvullen van een reisbeleid extra bescherming buiten de alleen-nooddekking die u waarschijnlijk heeft met uw bestaande dekking. zonder het gedoe en de kosten van het overschakelen naar een geheel nieuw belangrijk medisch beleid telkens als u zich verplaatst.
Redelijk en gebruikelijk: wat het betekent voor verzekering