Moeten u en uw echtgenoot afzonderlijke zorgverzekeringen hebben?
Out-of-pocket-belichting
Gezinnen moeten rekening houden met de totale 'out-of-pocket' blootstelling van welk gezondheidsplan of welke plannen ze ook hebben of overwegen. De Affordable Care Act beperkt de totale out-of-pocket kosten tot maximaal $ 14,700 voor een gezin in 2018 (dat is oplopend tot $ 15,800 in 2019), en voorkomt dat een enkel lid van het gezin meer betaalt in contante kosten ( voor in-netwerk services) dan $ 7.350 (ook stijgend in 2019, tot $ 7.900). De 'out-of-pocket'-limiet van het gezin is echter van toepassing op één beleid dat betrekking heeft op leden van het gezin.Als het gezin wordt opgesplitst in meerdere plannen, waaronder door de werkgever gesponsorde verzekeringen, individuele marktdekking of Medicare, gelden de eigen inkomenslimieten voor elk beleid afzonderlijk. Dus als een gezin ervoor kiest om één echtgenoot op één plan te hebben en de andere echtgenoot op een afzonderlijk plan met de kinderen van het paar, heeft elk plan zijn eigen out-of-pocket limiet en kan de totale blootstelling hoger zijn dan wanneer de hele familie volgde één plan (merk op dat Original Medicare geen eigen extra kosten heeft, en dit veranderde niet met de Affordable Care Act; oorspronkelijke medewerkers van Medicare hebben aanvullende dekking nodig - ofwel een Medigap-plan of dekking van een huidige of voormalige werkgever-om out-of-pocket kosten te beperken).
Gezondheidszorgbehoeften
Als een van de echtgenoten gezond is en de ander beschikt over aanzienlijke medische aandoeningen, kan het voor hen het beste zijn om twee afzonderlijke beleidsmaatregelen te nemen.De gezonde echtgenoot kan kiezen voor een voordeliger plan met een restrictiever providernetwerk en een hogere eigen risico-exposure, terwijl de echtgenoot met medische voorwaarden een duurder plan zou willen hebben met een uitgebreider leveranciersnetwerk en een lager uitvaltarief. -pocketkosten.
Dit zal niet altijd het geval zijn, vooral als een van de echtgenoten toegang heeft tot een kwalitatief hoogstaand door de werkgever gesponsord plan dat hen allebei een redelijke premie dekt. Maar afhankelijk van de omstandigheden vinden sommige families het verstandig om afzonderlijke plannen te kiezen op basis van specifieke medische behoeften.
Implicaties voor Health Savings Accounts
Als u een Health Savings Account (HSA) heeft of er een wilt hebben, moet u op de hoogte zijn van de gevolgen van het hebben van afzonderlijke ziektekostenverzekeringsplannen..U kunt tot $ 6.900 bijdragen aan een HSA in 2018 (en tot $ 7.000 in 2019) als u een "gezinsdekking" hebt onder een HSA-gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Gezinsdekking betekent dat ten minste twee leden van de familie onder het plan vallen (dat wil zeggen, iets anders dan "alleen-zelf" dekking onder de HDHP).
Als u een HSA-gekwalificeerd plan hebt waarbij u het enige verzekerde lid bent, is uw HSA-contributielimiet in 2018 $ 3.450 (en $ 3.500 in 2019). U en uw echtgeno (o) t (e) kunnen elk afzonderlijke HSA's en afzonderlijke HSA-gekwalificeerde hoog aftrekbare gezondheidsplannen hebben. Maar als een van u een HSA-gekwalificeerd plan heeft (zonder extra gezinsleden op het plan) en de andere een ziekteverzekeringsplan heeft dat niet HSA-gekwalificeerd is, zal uw HSA-bijdrage beperkt zijn tot het alleen-zelfbedrag ( $ 3.450 in 2018, en $ 3.500 in 2019).
Door werkgever gesponsorde ziekteverzekering
Bijna de helft van alle Amerikanen haalt hun ziektekostenverzekering uit een door de werkgever gesponsord plan, verreweg de grootste enkele dekking. Als beide echtgenoten werken voor werkgevers die dekking bieden, kunnen ze elk op hun eigen plan zijn. Als de werkgevers dekking bieden aan echtgenoten, kan het echtpaar beslissen of het zinvol is om hun eigen plannen te hebben, of een echtgenote toevoegen aan het door de werkgever gesponsorde plan van de ander.Er zijn verschillende dingen waar u aan moet denken als u de beste manier van handelen kiest:
- Werkgevers zijn niet verplicht om dekking te bieden aan echtgenoten. De Affordable Care Act vereist grote werkgevers (50 of meer werknemers) om dekking te bieden aan hun fulltime werknemers en vereist dat zij ook dekking bieden aan de kinderen ten laste van die werknemers. Maar er is geen vereiste dat werkgevers dekking bieden aan echtgenoten van werknemers.
- Dat gezegd hebbende, laten de meeste werkgevers die dekking bieden echtgenoten toe om zich in te schrijven voor het plan. Sommige werkgevers bieden echtelijke dekking alleen als de echtgenoot geen toegang heeft tot zijn eigen door de werkgever gesponsorde plan.
- Volgens de ACA moet de dekking die grote werkgevers bieden aan hun fulltime werknemers als betaalbaar worden beschouwd, anders wordt de werkgever geconfronteerd met de mogelijkheid van financiële sancties. Maar de betaalbaarheidsbepaling is gebaseerd op de kosten van de premie van de werknemer, ongeacht de kosten om personen ten laste of een echtgenoot aan het plan toe te voegen. Dit staat bekend als de glitch in de familie en heeft tot gevolg dat sommige gezinnen met aanzienlijke kosten worden geconfronteerd om het gezin aan het door de werkgever gesponsorde plan toe te voegen, maar ook niet in aanmerking komen voor subsidies in de uitwisseling.
- Maar veel werkgevers do betalen het leeuwendeel van de kosten om familieleden toe te voegen, ook al zijn ze niet verplicht om dit te doen. In 2018 bedroegen de gemiddelde totale premies voor gezinsdekking onder door de werkgever gesponsorde plannen $ 19.616. Van dat bedrag betaalden werkgevers een gemiddelde van $ 14.069, of bijna 72 procent. Maar dit varieert aanzienlijk, afhankelijk van de grootte van de organisatie; kleinere bedrijven betalen veel minder vaak een aanzienlijk deel van de premie om gezinsleden en echtgenoten de dekking van hun werknemers te geven.
- Sommige werkgevers voegen toeslagen toe aan de premies die zij aanrekenen voor echtgenoten als de echtgenoot een optie heeft voor dekking op zijn eigen werkplek. Als uw werkgever dit doet, moeten de totale kosten in aanmerking worden genomen wanneer u de cijfers verknipt om te zien of het beter is beide echtgenoten op hetzelfde plan te laten werken, of laat elke echtgenoot zijn eigen door de werkgever gesponsorde plan gebruiken.
- Omgekeerd biedt ongeveer 10 procent van de werkgevers een aanvullende vergoeding aan hun werknemers die zich inschrijven voor het plan van een echtgenoot in plaats van zich in te schrijven voor het door de werkgever gesponsorde plan van de werknemer. Dit zijn vragen die u tijdens uw eerste inschrijvingsperiode en uw jaarlijkse open inschrijvingsperiode met uw personeelsafdeling wilt bespreken. Hoe meer u begrijpt over de positie van uw werkgever over de dekking van uw partner (en de positie van uw echtgenoot als werkgever), hoe beter u bent uitgerust om een beslissing te nemen.
Individuele ziekteverzekering
Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt, hetzij via de beurs of buiten de beurs, bevindt u zich in wat bekend staat als de individuele markt. Je hebt de mogelijkheid om beide echtgenoten op één plan te zetten of twee verschillende plannen te selecteren.U kunt afzonderlijke plannen kiezen, zelfs als u zich aanmeldt voor de uitwisseling met premiumsubsidies. Om in aanmerking te komen voor subsidies, moeten gehuwde ingeschreven personen een gezamenlijke belastingaangifte indienen, maar ze hoeven niet op dezelfde ziekteverzekering te zijn. De uitwisseling berekent uw totale subsidiebedrag op basis van uw gezinsinkomen en past dit toe op het beleid dat u selecteert. U stemt de subsidies op uw belastingaangifte op dezelfde manier af als wanneer u één polis voor uw gezin zou hebben en het totale subsidiebedrag dat u ontvangt, hetzelfde is als wanneer u samen op één plan zou zijn (het bedrag dat u betaalt in premies zal echter anders zijn, omdat de totale pre-subsidiekosten voor de twee plannen waarschijnlijk zullen verschillen van de totale pre-subsidiekosten om beide echtgenoten op één plan te hebben).
U kunt er ook voor kiezen dat één echtgenoot een uitwisselingsplan krijgt en de andere een uitwisselingsplan. Dit kan een overweging zijn als bijvoorbeeld een van de partners medische hulp krijgt van providers die alleen in het netwerk zijn met buiten de beurs opererende maatschappijen. Maar houd er rekening mee dat er buiten de beurs geen subsidies beschikbaar zijn, dus de echtgenoot met een buitenbeursplan betaalt de volledige prijs voor de dekking. En hoewel de echtgenoot met uitwisselingsdekking nog steeds in aanmerking komt voor subsidies op basis van het totale gezinsinkomen en het aantal mensen in het huishouden, zou het totale subsidiebedrag aanzienlijk lager kunnen zijn (hier zijn voorbeelden om te laten zien hoe dit werkt).
Als een van de echtgenoten toegang heeft tot een betaalbaar door de werkgever gesponsord plan en de andere echtgenoot in aanmerking komt om aan dat plan te worden toegevoegd, maar ervoor kiest om in plaats daarvan een individueel marktplan te kopen, zijn er geen premiesubsidies beschikbaar om de kosten van het individuele plan te compenseren, aangezien subsidies zijn niet beschikbaar voor mensen die toegang hebben tot betaalbare door de werkgever gesponsorde dekking.
Door de overheid gesponsorde ziekteverzekering
In sommige gevallen komt één echtgenoot in aanmerking voor een door de overheid gesponsorde ziekteverzekering, terwijl de andere niet. Enkele voorbeelden zijn:- Eén echtgenoot wordt 65 en komt in aanmerking voor Medicare, terwijl de andere nog steeds jonger is dan 65 jaar. Zelfs als beide echtgenoten in aanmerking komen voor Medicare, is alle Medicare-dekking individueel, in plaats van familie. Elke echtgenoot heeft een aparte dekking onder Medicare en als hij aanvullende dekking wenst (hetzij via een Medicare Advantage-plan dat Original Medicare vervangt, of Medigap en Medicare Part D als aanvulling op Original Medicare), heeft elke echtgenoot zijn eigen beleid.
- Eén echtgenoot is gehandicapt en komt in aanmerking voor Medicaid of Medicare, terwijl de andere gezond is.
- Een zwangere vrouw kan in aanmerking komen voor Medicaid of CHIP (richtlijnen verschillen per staat), terwijl haar echtgenoot dat niet doet.
Er is geen one-size-fits-all in termen van of echtgenoten op hetzelfde ziekteverzekeringsplan zouden moeten zijn. In sommige gevallen hebben ze geen toegang tot dezelfde plannen en in andere gevallen is het voordelig voor hen om afzonderlijke plannen te hebben, om verschillende redenen.
