Bespaar medische kosten met een Health Savings-account
HSA's treden toe tot een lijst van andere braakleningstitels die ons mogelijk belastingvrij maken voor bepaalde uitgaven. Ten eerste kunt u met flexibele bestedingsrekeningen (FSA) geld reserveren voor belangrijke zaken zoals ziektekosten of kinderopvang. Medische spaarrekeningen zijn ook beschikbaar voor sommige mensen. Maar voor beide soorten rekeningen, aan het einde van het jaar, als u het geld dat u spaart niet hebt uitgegeven, verbeurt u het. Vanwege de verbeurde regel zullen veel mensen niet overwegen dergelijke accounts in te stellen. Waarom zouden ze het risico lopen hun spaargeld te verliezen??
Dat is de reden waarom een healthspaarrekening zo handig kan zijn. Het is een manier om geld te besparen om te worden gebruikt voor ziektekosten, wetende dat het geld nooit zal worden verbeurd alleen omdat het niet wordt gebruikt voor 31 december.
HSA's worden gebruikt in combinatie met risicodragende ziektekostenregelingen
Alleen iemand die kiest voor een hoog-aftrekbaar of catastrofaal ziekteverzekeringsplan kan profiteren van een HSA. Omdat de ziektekostenpremies zijn gestegen, worden er door werkgevers meer hoog-aftrekbare plannen aangeboden. Ze zijn zeer waarschijnlijk beschikbaar voor mensen die als zelfstandige werken, en voor diegenen die individuele verzekeringen moeten aanschaffen.Een hoog-aftrekbaar verzekeringsplan beveelt lagere maandelijkse premies. Omdat het eigen risico zo hoog is, is de maandelijkse premie lager.
Het idee is dan om een hoog-aftrekbaar plan te kiezen, een lagere premie voor de verzekering te betalen en het verschil in een HSA op te nemen om te betalen voor de zorg die de verzekering niet dekt. Het geld wordt bespaard van dollars vóór belastingen, zodat er geen inkomstenbelasting op die dollars wordt betaald.
Hoe hoog moet die verzekering aftrekbaar zijn? Voor 2014 moet een persoon een plan kiezen met een eigen risico van $ 1.250 of meer. Het eigen risico voor een gezin moet minimaal $ 2.500 zijn.
Een voorbeeld van hoe een HSA werkt
Stel dat je de keuze hebt tussen een aftrekbaar plan van $ 500 dat $ 1.000 per maand kost of een aftrekplan van $ 2500 dat $ 500 per maand kost. Het is verleidelijk om de lagere premie te kiezen, maar eng om te denken dat je wordt geraakt door $ 2.500 te hoeven betalen. Kies dus voor dat hogere eigen risico en de lagere premie, en bespaar vervolgens $ 2.500 tijdens het jaar in een HSA met dollars vóór belasting. Het bespaart je een paar honderd dollar aan belastingen, plus je hebt toegang tot die spaarrekening voor mogelijke zorgkosten.Het geld is van jou om van jaar tot jaar bij te houden en is draagbaar van werkgever tot werkgever, of van locatie tot locatie, totdat je het moet opnemen voor je medische kosten. Het zal niet worden verbeurd voor niet-gebruik. Verder betaalt u nooit belastingen op dat geld zolang het alleen voor medische uitgaven wordt gebruikt.
Aangezien u medische kosten met zich meebrengt, van een doktersaanstelling tot een medische test, tot geneesmiddelen op recept, zelfs enkele aanvullende of alternatieve vormen van medicatie, kunt u geld van uw HSA gebruiken zolang u niet wordt vergoed door uw ziekteverzekering..
Voors en tegens
HSA's zijn voor sommige mensen een goede keuze, maar hebben weinig zin voor anderen. Als gezondheidszorg geen grote kostenpost voor u is, werkt een HSA mogelijk goed. U verplaatst het grootste deel van uw ziekengeld naar het geld dat u kunt sparen en later kunt gebruiken wanneer u het echt nodig heeft. Je stuurt minder naar verzekeringsmaatschappijen waar het gewoon zal verdwijnen als het nooit gebruikt wordt.De meeste mensen met hogere medische kosten zullen geen voordeel vinden bij het gebruik van een HSA. Vaak gaan de hogere aftrekplannen gepaard met hogere co-pays en andere limieten, dus elk voordeel door het gebruik van de HSA gaat verloren op die kosten. Er kan nog steeds een belastingvoordeel zijn. U moet enkele nummers crunchen of praten met uw belastingadviseur om te zien of een HSA u geld bespaart.
Het opzetten van de spaarrekening is vrij eenvoudig. Ze worden aangeboden door sommige werkgevers, maar waarschijnlijk zult u merken dat uw verzekeringsmaatschappij, bank, kredietvereniging of andere financiële instellingen er een voor u zullen opzetten.
Zoals geldt voor zoveel van deze plannen, zijn er veel regels en beperkingen over wie eraan kan deelnemen, wie kan bijdragen aan uw account, hoe het geld kan worden gebruikt en hoeveel kan worden bespaard of uitgegeven. Vraag iemand op de personeelsafdeling van uw werkgever om u te helpen met de regels en te helpen bepalen of een HSA voor u zinvol is.
Als je meer vragen hebt, heeft de regering een goede lijst met HSA-basics en veelgestelde vragen opgesteld.
