Hoe Association Health Plans van invloed kunnen zijn op uw verzekering
Maar de Trump-administratie wil de regels voor AHP's versoepelen, en daarom hebben ze recentelijk nieuwe koppen gemaakt. In oktober 2017 riep de executive order van President Trump's "Healthcare Choice and Competition" om, onder andere, nieuwe voorschriften gericht op "uitbreiding van de toegang" tot AHP's voor kleine bedrijven en zelfstandigen die momenteel onderworpen zijn aan de ACA's kleine groep en individuele marktregelingen.
En begin januari 2018 publiceerde het ministerie van Arbeid de voorgestelde verordeningen die voortvloeien uit het uitvoerend bevel van de president van oktober, waarbij een openbare commentaarperiode van 60 dagen wordt geopend (u kunt hier een opmerking plaatsen).
Kort gezegd: hoe AHP's uw ziektekostenverzekering kunnen veranderen
Als u dekking hebt van een grote werkgever, Medicaid of Medicare, hebben de voorgestelde nieuwe regels geen invloed op uw dekking. Als u echter dekking hebt in de individuele of kleine groepsmarkten, kan de voorgestelde regelgeving uw dekking beïnvloeden, afhankelijk van waar u woont.De regels zijn nog niet definitief en het is onduidelijk hoeveel spelingstaten de nieuwe regels moeten beperken als en wanneer ze zijn afgerond. Maar uitgebreide toegang tot AHP's zou kunnen resulteren in lagere ziektekostenpremies voor kleine groepen en zelfstandigen die lid worden van verenigingen die AHP's aanbieden. Met die lagere premies kunnen echter overeenkomstige verminderingen van de ziekteverzekeringsuitkeringen komen. Het adagium "je krijgt waar je voor betaalt" is moeilijk te vermijden.
Aan de andere kant, particulieren en kleine bedrijven dat niet doen lid worden van verenigingen en dekking verkrijgen op basis van AHP's kunnen in de komende jaren hogere premies en / of een minder stabiele verzekeringsmarkt zien, met minder verzekeraars die dekking bieden. Dit zou voortkomen uit het feit dat AHP's waarschijnlijk zouden zijn ontworpen om een beroep te doen op bedrijven met gezondere, jongere werknemers, waardoor een oudere, ziekere markt achterblijft voor de ACA-conforme plannen.
Degenen die zich niet aansluiten bij AHP's, zijn onder meer kleine bedrijven en zelfstandigen die hun robuuste ACA-conforme dekking liever behouden, en personen die geen zelfstandige zijn en daarom niet in aanmerking komen om lid te worden van een AHP, inclusief vervroegde gepensioneerden..
Als u momenteel werkt voor een kleine werkgever die geen zorgdekking aanbiedt en u uw dekking in de uitwisseling verkrijgt, is uw subsidiabiliteit voor premiesubsidies (premiekredieten) gebaseerd op uw huishoudinkomen. Maar als uw werkgever lid zou worden van een vereniging en een AHP-dekking zou bieden die voldoet aan de ACA-definitie van betaalbaar, zou u niet langer in aanmerking komen voor premiesubsidie.
Huidige regelgeving: regels variëren afhankelijk van de grootte van de groep
De titel van de voorgestelde regelgeving, "Definitie van 'werkgever' op grond van artikel 3 (5) van ERISA-Association Health Plans, 'vat de kern van het probleem samen: in wezen, wie mag zich verenigen om een grote groep te vormen, werkgever gesponsord plan?Dat is belangrijk omdat de ACA grote en kleine groepen anders regelt. "Kleine groep" betekent maximaal 50 werknemers in de meeste landen, maar maximaal 100 werknemers in Californië, Colorado, New York en Vermont. En regels voor kleine groepen onder de ACA (voor plannen die van kracht zijn vanaf januari 2014 of later) zijn over het algemeen hetzelfde als de regels voor individuele marktdekking: de plannen moeten gegarandeerd uitgegeven worden, met premies die alleen variëren op basis van locatie, leeftijd van werknemers ( binnen een maximale verhouding van 3: 1 voor oudere versus jongere werknemers), of de werknemer afhankelijk is van het plan en het gebruik van tabak.
Factoren zoals geslacht, bedrijfstype en de algehele gezondheid van de groep kunnen niet worden gebruikt om de premies te bepalen. En sinds 2014 uitgevoerde plannen voor kleine groepen moeten de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA dekken en passen in een van de metaalgehalten van de ACA (brons, zilver, goud of platina), die een maatstaf zijn voor actuariële waarde.
Sommige ACA-regels zijn van toepassing op grote groepsplannen en zelfverzekerde plannen (die vooral populair zijn bij zeer grote werkgevers), maar de regels zijn niet zo streng. Premies voor grote groepen en zelfverzekerde plannen zijn niet onderworpen aan hetzelfde beoordelingsproces dat van toepassing is op individuele en kleine groepsplannen, kunnen variëren op basis van de medische claimgeschiedenis van een groep en hoeven niet te voldoen aan de 3: 1-leeftijdscategorie ratio die van toepassing is op de markt voor kleine groepen (dat wil zeggen dat premies voor oudere werknemers meer dan drie keer hoger zijn dan de premies voor jongere werknemers). En grote collectieve en zelfverzekerde plannen hoeven niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA te dekken.
Hoewel veel van de vereisten van de ACA niet van toepassing zijn op grote en zelfverzekerde plannen, zijn zelfverzekerde plannen ook niet onderworpen aan overheidsvoorschriften. In plaats daarvan worden ze gereguleerd door de federale overheid, volgens ERISA-richtlijnen. U kunt dus denken dat het regelgevingskader het strengst is voor individuele en kleine groepsplannen, het minst streng voor zelfverzekerde plannen en ergens in het midden voor grote groepen die dekking van een verzekeringsmaatschappij kopen in plaats van zichzelf te verzekeren, aangezien de verzekeringsmaatschappijen die deze plannen verkopen, zijn onderworpen aan overheidsvoorschriften, zij het met versoepelde regels in het kader van de ACA in vergelijking met individuele en kleine groepsplannen (over het algemeen geldt dat hoe groter een organisatie is, hoe groter de kans is dat ze zelfverzekerd zijn).
Voorgestelde AHP-richtlijnen zouden de regels versoepelen
Volgens de huidige regels mogen AHP's grote groepen of zelfverzekerde plannen aanbieden aan hun leden, maar de regels zijn redelijk streng: de werkgevers moeten zich verenigen voor een ander doel dan alleen het creëren van een AHP (dit wordt een "gemeenschappelijkheid" genoemd) van belang ", wat over het algemeen betekent dat ze in dezelfde sector moeten zijn), moeten ze de controle hebben over de AHP en moeten de lidwerkgevers meer dan één werknemer hebben (dwz ze mogen geen eenmanszaken zijn zonder werknemers).De voorgestelde verordeningen zouden die regels versoepelen. Indien gefinaliseerd zoals voorgesteld, zouden de nieuwe regels werkgevers in staat stellen om samen te werken om een AHP te creëren op basis van gedeelde industrie OF gedeeld geografisch gebied, dat een staat of een meer gelokaliseerde regio zou kunnen zijn, zoals een graafschap of een grootstedelijk gebied (onthouden dat sommige grootstedelijke gebieden zich uitstrekken over meer dan één staat). Dus verschillende kleine auto-reparatiewinkels in verschillende gebieden zouden samen kunnen komen om een AHP te maken, of verschillende kleine niet-gerelateerde bedrijven die zich allemaal in dezelfde stad of staat bevinden, zouden samen kunnen komen om een AHP te creëren.
Hoewel de groep mechanica zou passen in de huidige definitie van een associatie die zich zou kunnen verenigen met een gemeenschappelijke interesse, zouden de nieuwe regels werkgevers in staat stellen een associatie te vormen, zelfs als geografische locatie hun enige gemeenschappelijke belang is.
De voorgestelde verordeningen vereisen echter nog steeds dat verenigingen "echte organisaties met de organisatiestructuur zijn die nodig is om te handelen" in het belang van de deelnemende werkgevers. " De vereniging zou moeten beschikken over statuten en bestuur en moeten worden gecontroleerd door de bedrijven waaruit het lidmaatschap bestaat. Dus terwijl een groep werkgevers zich zou kunnen verenigen met het algemene doel van het verkrijgen van een grote groep of een verzekering voor ziektekostenverzekering (en dus de ACA-regels voor individuele en kleine groepen vermijden), zouden ze een bonafide-vereniging moeten oprichten om dit te doen.
Volgens de huidige regels kunnen zelfstandigen zonder werknemers niet toetreden tot AHP's om door ERISA gereguleerde zorgdekking te verkrijgen (in tegenstelling tot ACA-conforme individuele marktdekking). Maar de voorgestelde verordeningen zouden die regel versoepelen, waardoor "werkende eigenaren" kunnen toetreden tot AHP's zolang ze niet in aanmerking komen voor gesubsidieerde ziekteverzekering van een ander door de werkgever gesponsord plan, minstens 120 uur per maand werken en genoeg van hun zelf verdienen -werkzaamheid om de kosten te dekken van de dekking die de AHP biedt.
Wat voor soort dekking zou AHP's bieden?
Als de voorgestelde regel wordt afgerond, kunnen er binnenkort nieuwe AHP's verschijnen en is er waarschijnlijk een breed bereik in termen van de kwaliteit van de dekking die ze bieden. Maar over het algemeen is het hele punt van uitbreiding van AHP's het verlagen van de kosten van ziekteverzekering. En aangezien de voorgestelde voorschriften niets doen om de kosten van te verlagen gezondheidszorg (wat de kosten van een ziektekostenverzekering drijft), de enige manier voor hen om lagere premies te krijgen, is om ofwel in te boeten in termen van de geboden voordelen, of om een lidmaatschap te cureren dat gezonder is dan gemiddeld.De voorgestelde regels zouden verhinderen dat AHP's direct zouden discrimineren op basis van de gezondheidsstatus, zodat ze een bedrijf of werknemer niet zouden kunnen afwijzen van lidmaatschap van de vereniging (en dus AHP-dekking) op basis van medische geschiedenis. AHP's zouden echter veel ruimte hebben om hun dekking zodanig te ontwerpen dat ze niet aantrekkelijk zijn voor mensen met ernstige reeds bestaande aandoeningen. Verzekeraars deden dit tot op zekere hoogte al voor de ACA - bijvoorbeeld door gezondheidsplannen aan te bieden die alleen betrekking hadden op generieke geneesmiddelen of die helemaal geen dekking voor de geestelijke gezondheidszorg verstrekten.
De ACA heeft een einde gemaakt aan deze praktijken en alle individuele en kleine collectieve ziektekostenverzekeringen die sinds januari 2014 van kracht zijn, moesten voldoen aan minimale dekkingsnormen. Maar veel van de regels van de ACA zijn niet van toepassing op grote en zelfverzekerde plannen. Daarom is het idee om de toegang tot AHP's uit te breiden aantrekkelijk voor kleine bedrijven met gezonde werknemers..
De American Academy of Actuaries en de National Association of Insurance Commissioners uitten hun bezorgdheid in 2017 (toen de wetgever de uitbreiding van de AHP overwoog) over het effect van uitgebreide AHP's op de individuele en kleine groepsmarkten. Beide organisaties merkten op dat nieuwe en uitgebreide AHP's zouden kunnen resulteren in ongunstige selectie in de door de staat gereguleerde (dwz niet-AHP) individuele en kleine groepmarkten, aangezien AHP's hun plannen zouden kunnen ontwerpen om een beroep te doen op kleine bedrijven (en zelfstandigen) met gezonder , jongere werknemers, waardoor een oudere, ziekere bevolking achterblijft in de door de staat gereguleerde, ACA-conforme individuele en kleine groepsmarkten.
.
