Hoe de ACA-ziekteverzekering werkt

De Affordable Care Act omvat overheidssubsidies om mensen te helpen hun ziektekosten te betalen. Een van deze ziekteverzekeringssubsidies is de premiekorting waarmee u uw maandelijkse ziektekostenpremies kunt betalen.
Onder het bestuur van Trump probeerden de Republikeinse wetgevers een groot deel van 2017 te proberen de ACA te herroepen en te vervangen door verschillende andere voorstellen, maar deze waren niet succesvol. De Tax Cuts and Jobs Act (H.R.1), die werd vastgesteld in december 2017, herroept de individuele mandaatstraf van de ACA vanaf 2019 (er is nog steeds een boete voor mensen die niet verzekerd waren in 2018). En de voortdurende begrotingsresolutie in januari 2018 stelde enkele belastingen van de ACA uit, waaronder de Cadillac-belasting.
Maar verder is er niets veranderd aan de ACA. Verlagingen van kosten delen zijn nog steeds beschikbaar voor in aanmerking komende ingeschrevenen, ondanks het feit dat de Trump-administratie de financiering voor hen in de herfst van 2017 heeft geëlimineerd (verzekeraars voegden eenvoudig de kosten toe aan premies, die grotendeels worden gecompenseerd door overeenkomstig grotere premiesubsidies). En de premiekorting, ook bekend als premiesubsidie, blijft van kracht en is nog steeds beschikbaar voor mensen die dekking kopen via de centrale in elke staat en DC.
De premiekorting / subsidie is gecompliceerd. Om de financiële hulp te krijgen en correct te gebruiken, moet u weten hoe de ziekteverzekering werkt. Als u het niet correct gebruikt, kunt u in een financiële augurk belanden. Hier is wat u moet weten om de hulp te krijgen waarvoor u in aanmerking komt en gebruik die verstandig.

Hoe vraag ik een premie aan voor ziektekostenverzekeringskredieten tegen ziektekosten?

Vraag de premiekorting aan via de ziekteverzekering van uw staat. Als u uw ziektekostenverzekering ergens anders ontvangt, kunt u de premiekorting niet krijgen.
Als u zich ongemakkelijk voelt om alleen in te schrijven voor een ziekteverzekering via de uitwisseling van uw staat, kunt u hulp krijgen van een erkende ziekteverzekeringsmakelaar die is gecertificeerd door de centrale of van een assister / navigator voor inschrijving. Deze mensen kunnen je helpen bij het inschrijven in een plan en het financiële verificatieproces voltooien om te bepalen of je in aanmerking komt voor een subsidie (er is meestal geen vergoeding voor hun hulp, maar makelaars in sommige staten mogen een vergoeding in rekening brengen als de ziektekostenverzekering bedrijf betaalt geen makelaarscommissies, hoewel de vergoeding duidelijk aan de aanvrager moet worden bekendgemaakt).

Kom ik in aanmerking voor de subsidie??

Mensen die tussen de 100 en 400 procent van de federale armoedegrens maken, kunnen in aanmerking komen voor de premie belastingkrediet ziekteverzekering subsidie (de onderste drempel is 139 procent van het armoedeniveau als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid, omdat Medicaid dekking beschikbaar is onder dat niveau, de meerderheid van de staten heeft Medicaid uitgebreid). Het niveau van de federale armoede verandert elk jaar en is gebaseerd op uw inkomen en gezinsgrootte. Je kunt de FPL van dit jaar hier opzoeken.
Je gebruikt de FPL-cijfers van dit jaar om je aan te melden voor de ziekteverzekeringssubsidie van volgend jaar. Bijvoorbeeld, als u in het najaar van 2018 een aanvraag indiende voor een 2019 Obamacare-plan tijdens open inschrijving, OF als u medio 2019 een aanvraag indient voor 2019 met een speciale inschrijvingsperiode (getriggerd door een kwalificerend evenement), gebruikt u de FPL cijfers vanaf 2018. Dat komt omdat open inschrijving voor 2019-dekking werd uitgevoerd eind 2018, wat vóór de 2019 FPL-nummers beschikbaar komt. Voor consistentie worden dezelfde FPL-nummers gebruikt voor het volledige dekkingsjaar. De nieuwe FPL-nummers komen elk jaar eind januari uit, maar worden niet gebruikt voor het vaststellen van de subsidiabiliteitsbereidheid totdat de open inschrijving opnieuw begint in november, voor dekking die het volgende jaar van kracht is.
Voor dekking die effectief is in 2019, met behulp van 2018 FPL-niveaus, in de continentale VS (FPL is hoger in Alaska en Hawaï), komt u in aanmerking voor de ziekteverzekeringssubsidie als een individu met een inkomensbereik van:

$ 12.140 tot $ 48.560 voor een enkele persoon (de onderste drempel is $ 16.874 als u in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid)
$ 16,460 tot $ 65,840 voor een koppel (de onderste drempel is $ 22 879 als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid
$ 25.000 tot $ 100.400 voor een gezin van vier (de onderste drempel is $ 34.889 als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid).

Als u de inkomenskwalificaties haalt, komt u mogelijk nog steeds niet in aanmerking voor een subsidie. Dat zou het geval zijn als:

Het tweede-laagste-kosten zilverplan in uw regio wordt als betaalbaar beschouwd op uw inkomensniveau, zelfs zonder een subsidie. Maar dit fenomeen komt nu veel minder vaak voor dan in 2014 en 2015, omdat de gemiddelde premies aanzienlijk zijn gestegen, waardoor premiesubsidies nodig zijn voor de meeste ingeschrevenen met een inkomen dat niet hoger ligt dan 400 procent van het armoedeniveau.
U komt in aanmerking voor een betaalbaar minimum-waardeplan van een werkgever (van u of van uw partner). Voor 2019 betekent 'betaalbaar' dat de dekking niet meer dan 9,86 procent van uw gezinsinkomen kost. Merk op dat de betaalbaarheid van door de werkgever gesponsorde plannen alleen wordt berekend op basis van de kosten van de werknemer, ongeacht wat het kost om een echtgenoot en gezinsleden toe te voegen. Maar de echtgenoot en afhankelijke personen komen niet in aanmerking voor een subsidie in de uitwisseling als de dekking van de werknemer als betaalbaar wordt beschouwd voor de werknemer en wordt aangeboden aan de gezinsleden. Dit wordt de glitch van de familie genoemd.
Je zit opgesloten of leeft niet legaal in de VS..

Hoeveel geld krijg ik?

De uitwisseling berekent uw premiesubsidiebedrag voor u. Maar als je wilt begrijpen hoe die berekening werkt, moet je twee dingen weten:

Uw verwachte bijdrage in de kosten van uw ziekteverzekering
Je kunt dit opzoeken in de tabel onderaan de pagina. Merk op dat het elk jaar verandert. De bijdragepercentages van 2019 zijn gedetailleerd beschreven in IRS Revenue Procedure 2018-34. De bijdragepercentages stijgen over het algemeen lichtjes per jaar, hoewel ze licht gedaald zijn in 2018. Maar ze namen opnieuw toe voor 2019.
De kosten van uw benchmarkgezondheidsplan
Uw benchmarkplan is het zilveren gezondheidsplan met de op één na laagste maandelijkse premies in uw regio. Uw zorgverzekeringsbeurs kan u vertellen welk plan dit is en hoeveel het kost (de kosten van het benchmarkplan variëren van persoon tot persoon, zelfs op dezelfde locatie, op basis van de leeftijd van de persoon). U kunt het ook zelf zoeken door eenvoudig offertes voor uzelf te krijgen op de centrale, deze op prijs te sorteren (meestal is dit de standaardinstelling) en vervolgens te kijken naar het zilverplan met de laagste prijs.

Uw subsidiebedrag is het verschil tussen uw verwachte bijdrage en de kosten van het benchmarkplan in uw regio. Bekijk een voorbeeld van het berekenen van uw maandelijkse kosten en uw subsidiebedrag onderaan de pagina. Maar weet dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen - het voorbeeld is alleen om u te helpen begrijpen hoe het allemaal werkt, maar u hoeft deze berekeningen niet uit te voeren om uw premievrije belasting te krijgen!.

Kan ik een goedkoper plan kopen om geld te besparen of moet ik het benchmarkplan kopen??

Alleen al omdat het benchmarkplan wordt gebruikt om uw subsidie te berekenen, betekent dat nog niet dat u het benchmarkplan moet kopen. U kunt elk plan van brons, zilver, goud of platina kopen dat op uw ziekteverzekeringsbeurs staat vermeld. Je kan niet gebruik uw subsidie echter om een catastrofaal plan te kopen.
Als u een plan kiest dat meer kost dan het benchmarkplan, betaalt u naast uw verwachte bijdrage ook het verschil tussen de kosten van het benchmarkplan en de kosten van uw duurdere abonnement. Als u een plan kiest dat goedkoper is dan het benchmarkplan, betaalt u minder, omdat het subsidiebedrag een groter deel van de maandelijkse premie dekt. Als u een plan zo goedkoop kiest dat het minder kost dan uw subsidie, hoeft u niets te betalen voor een ziekteverzekering. U krijgt de overtollige subsidie echter niet terug (merk op dat mensen in veel gebieden nu toegang hebben tot bronzen plannen zonder premies - na de toepassing van hun premiekredieten) vanwege de manier waarop de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd toegevoegd aan zilverplanpremies vanaf 2018).
Als u geld wilt besparen door een plan met een lagere actuariële waarde te kiezen (zoals een bronzen plan in plaats van een zilverplan), moet u zich ervan bewust zijn dat u waarschijnlijk meer coassurantie en copays zult hebben als u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Maar in een andere rariteit die in 2018 begon, zijn goudplannen in sommige gebieden eigenlijk minder duur dan zilveren plannen (aangezien de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd naar zilveren planpremies), ondanks het feit dat de goudplannen een hogere actuariële waarde hebben.
Als u echter een inkomen heeft dat lager is dan 250 procent van de FPL-en vooral als het lager is dan 200 procent van de FPL -overweeg dan om een plan met een zilveren laag te kiezen, omdat de actuariële waarde van dat plan zelfs beter zal zijn dan een gouden plan of in sommige gevallen gevallen, zelfs beter dan een platinaplan. Dat komt omdat er een andere subsidie is die copays, co-assurantie en aftrekposten verlaagt voor mensen met een inkomen van minder dan 250% van het armoedeniveau. In aanmerking komende mensen kunnen het gebruiken in aanvulling op de premietoeslag-subsidie. Het is echter alleen beschikbaar voor mensen die een plan op zilverniveau kiezen.

Moet ik wachten tot ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie te krijgen, aangezien het een belastingkrediet is?

U hoeft niet te wachten tot u uw belastingaangifte doet. U kunt de premiekorting vooraf krijgen. Als u echter liever heeft, kunt u ervoor kiezen om uw premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen wanneer u uw belasting boekt in plaats van deze vooraf te betalen. Deze optie is alleen beschikbaar als u via de centrale bent ingeschreven voor een abonnement. Als u uw plan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt, komt u niet in aanmerking voor premiesubsidie en kunt u ook geen subsidie op uw belastingaangifte claimen.
Als uw inkomen zo laag is dat u geen belasting hoeft in te dienen, kunt u toch de subsidie krijgen, hoewel u niet in aanmerking komt voor een subsidie als uw inkomen lager is dan het armoedepeil (of lager dan 139 procent van het armoedeniveau in staten die Medicaid hebben uitgebreid).
Ongeacht of u uw subsidie het hele jaar door of in een forfaitair bedrag op uw belastingaangifte doet, u moet formulier 8962 indienen bij uw belastingaangifte. Dat is het formulier voor het afstemmen (of volledig claimen) van uw premiekorting.

Hoe krijg ik het geld?

Als u ervoor kiest om de premiekorting vooraf te ontvangen, stuurt de overheid het geld rechtstreeks naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij namens u. Uw ziektekostenverzekeraar crediteert dat geld in de richting van uw premies voor ziektekostenverzekeringen, waardoor u minder betaalt aan elke maand.
Als u ervoor kiest om het premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen, wordt het geld opgenomen in uw teruggave wanneer u uw belasting aanvraagt. Dit kan een grote belastingteruggave betekenen. Maar u betaalt elke maand meer voor uw ziekteverzekering, aangezien u zowel uw deel van de premie als het deel dat door de subsidie zou zijn gedekt zou betalen als u de geavanceerde betalingsoptie had gekozen. Het zal zelfs op het einde uitkomen, maar als je weinig geld hebt, zou je de optie voor vooruitbetaling misschien gebruiksvriendelijker vinden.

Waarom wachten totdat ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie te krijgen?

De meeste mensen willen niet wachten; ze kiezen liever voor de optie voor vooruitbetaling. Overweeg echter om de subsidie samen met uw belastingteruggave te ontvangen als:

Je inkomen ligt dicht bij 400 procent van FPL.
Je inkomen varieert van jaar tot jaar, dus je weet niet zeker hoeveel je gaat verdienen.

Wanneer de subsidie vooraf wordt betaald, is het bedrag van de subsidie gebaseerd op een schatting van uw inkomen voor het komende jaar. Als de schatting onjuist is, is het subsidiebedrag onjuist.
Als u minder verdient dan geschat, is de geavanceerde subsidie lager dan zou moeten. U krijgt de rest als een belastingteruggave.
Als u meer dan geschat verdient, stuurt de overheid te veel subsidiegeld naar uw zorgverzekeraar. U moet een deel of het volledige overtollige subsidiebedrag terugbetalen wanneer u uw belastingaangifte doet. Erger nog, als uw werkelijke inkomen meer dan 400 procent van FPL bedroeg, je moet elke cent van de subsidie terugbetalen. Dit kan duizenden dollars zijn.
Als u uw subsidie ontvangt wanneer u uw belastingaangifte indient in plaats van op voorhand, krijgt u het juiste subsidiebedrag omdat u precies weet hoeveel u dat jaar verdiend hebt. U hoeft niets terug te betalen.

Wat moet ik nog meer weten over hoe de ziekteverzekering werkt??

Als uw subsidie vooraf wordt betaald, moet u uw ziekteverzekeringsbeurs op de hoogte brengen als uw inkomen of gezinsgrootte gedurende het jaar verandert. De uitwisseling kan uw subsidie voor de rest van het jaar opnieuw berekenen op basis van uw nieuwe informatie. Als u dit niet doet, kan dit resulteren in een te grote of te kleine subsidie en moet u het bedrag van de subsidie aan het belastingtijdvak aanzienlijk aanpassen.

Voorbeeld van het berekenen van de ziekteverzekeringssubsidie

Houd er rekening mee dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen. Maar als u nieuwsgierig bent naar hoe zij met uw subsidiebedrag komen, of als u wilt controleren of uw subsidie juist is, dan is dit wat u moet weten:

Ontdek hoe uw inkomen zich verhoudt tot FPL.
Zoek uw verwachte bijdrage in de onderstaande tabel.
Bereken het dollarbedrag dat u verwacht bij te dragen.
Zoek uw subsidiebedrag door uw verwachte bijdrage af te trekken van de kosten van het benchmarkplan.

Tom is single met een inkomen van $ 23.000 per jaar. FPL voor 2018 (gebruikt voor de dekking van 2019) is $ 12.140 voor alleenstaanden.

Om te achterhalen hoe het inkomen van Tom zich verhoudt tot FPL, gebruik:
inkomen ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12,060 x 100 = 189.
Het inkomen van Tom is 189 procent van FPL.
Aan de hand van de onderstaande tabel wordt verwacht dat Tom tussen 4,15 en 6,54 procent van zijn inkomen zal bijdragen. We moeten bepalen welk percentage van de weg langs dat spectrum hij is met een inkomen van 189 procent van FPL. We doen dat door 189-150 = 39 te nemen en dat vervolgens te delen door 50 (het totale verschil tussen 150 en 200 procent van FPL. 39/50 = 0,78, of 78 procent.
Vervolgens bepalen we welk getal 78 procent is tussen 4,15 en 6,54. We gebruiken 6.54-4.15 = 2.39 en nemen daar 78 procent van. 2,39 vermenigvuldigd met 0,78 = 1,86. Dus we beginnen met 4,15 en voegen 1,86 toe, en dat brengt ons 78 procent van de weg langs dat bereik. 4,15 + 1,86 = 6,01
Tom zal naar verwachting 6,01 procent van zijn inkomen betalen voor het zilveren benchmarkplan.
Om te berekenen hoeveel Tom naar verwachting zal bijdragen, gebruik je deze vergelijking:
6,01 ÷ 100 x inkomen = Tom's verwachte bijdrage.
6.01 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.382,30.
Tom zal naar verwachting $ 1.382,30 bijdragen voor het jaar, of $ 115,19 per maand, in de richting van de kosten van zijn ziektekostenverzekering. De premietoeslag-subsidie betaalt de rest van de kosten van het gezondheidsplan voor de benchmark.

Laten we zeggen dat het benchmarkgezondheidsplan op de ziektekostenverzekering van Tom $ 3.900 per jaar of $ 325 per maand kost. Gebruik deze vergelijking om het subsidiebedrag te berekenen:
Kosten van het benchmarkplan - verwachte bijdrage = bedrag van de subsidie.
$ 3.900 - $ 1.382.30 = $ 2.517.70.
Tom's premietoeslag-subsidie zal $ 2.517,70 per jaar of $ 209,81 per maand bedragen.

Als Tom het benchmarkplan kiest, of een ander plan van $ 325 per maand, betaalt hij $ 115,19 per maand voor zijn ziektekostenverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 425 per maand kost, betaalt hij maandelijks $ 215,19 voor zijn ziektekostenverzekering. Maar als hij een plan kiest dat $ 225 per maand kost, betaalt hij slechts $ 15,19 per maand voor zijn ziektekostenverzekering.

Uw verwachte bijdrage aan uw 2019 premies voor ziektekostenverzekeringen

Als uw inkomen is:	Je verwachte bijdrage zal zijn:
100% -132% van het armoedeniveau	2,08% van uw inkomen
133% -149% van het armoedeniveau	3,11% -4,15% van uw inkomen
150 -% - 199% van het armoedeniveau	4,15% -6,54% van uw inkomsten
200% -249% van het armoedeniveau	6,54% -8,36% van uw inkomsten
250% -299% van het armoedeniveau	8.36% -9.86% van uw inkomsten
300% -400% van het armoedeniveau	9,86% van uw inkomsten