Hoe de Family Deductible werkt in een hoogrendabel gezondheidsplan

Als de ziektekostenverzekering van uw gezin een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan is, kan uw gezinsaftrekbaar anders werken dan toen u een andere zorgverzekering had. Als u niet precies begrijpt hoe het aftrekbare gezin werkt in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), zou u verrast kunnen zijn. Uw ziektekostenverzekering begint misschien niet met het betalen van voordelen als u denkt dat dit het geval is, of een familielid moet mogelijk meer betalen dan u had verwacht.
Als je niet helemaal duidelijk bent over de basisprincipes van wat een eigen risico is, wat er aan is toegerekend en wat er gebeurt nadat je je eigen risico hebt betaald, lees je 'Zorgverzekering aftrekbaar - Wat het is en hoe het werkt' voordat je vertrekt verder. U hebt deze basiskennis van aftrekposten nodig voordat u kunt begrijpen hoe het aftrekbare bedrag van een HDHP afwijkt van de norm.

Hoe een Family Deductible werkt in een hoogrendabel gezondheidsplan

Met gezinsdekking in een HDHP beginnen de voordelen van het gezondheidsplan (andere dan preventieve zorg, die gedekt wordt vóór het eigen risico op alle niet-grootvaderplannen) pas voor een lid van het gezin als het hele gezins eigen risico is betaald, of tot het gezinslid dat de behandeling heeft ontvangen, heeft de maximaal toegestane out-of-pocket-limiet voor het jaar bereikt (in 2019 is dat $ 7.900), wat het eerst voorkomt. De beperking die voorkomt dat een enkel gezinslid meer dan het individuele eigen risico hoeft op te lopen, werd geïmplementeerd voor 2016 en wordt hieronder beschreven. 
Aangezien elk gezinslid medische kosten maakt, wordt het bedrag dat zij aan deze uitgaven betalen toegerekend aan het eigen risico van de familie. Wanneer deze kosten bij elkaar komen, is de HDHP-dekking van kracht en begint het zijn aandeel in de kosten van de zorgkosten voor elk gezinslid te betalen..
In een HDHP kan het gezinsaftrekbare op twee verschillende manieren worden voldaan:

1. Eén familielid heeft hoge zorgkosten. Door die zorgkosten te betalen, bereikt hij het gezin aftrekbaar en wordt de dekking voor het hele gezin ingeschakeld. Maar als het gezins eigen risico hoger is dan het maximaal toegestane eigen risico voor een enkele persoon, zullen de voordelen voor een enkel lid van het gezin in aanmerking komen zodra die limiet is bereikt, zelfs als het gezins eigen risico nog niet is voldaan.
   Als het gezinsaftrekbaar bedrag bijvoorbeeld € 10.000 is in 2019, zou een individueel gezinslid niet meer dan $ 7.900 aan overdekte netwerktarieven moeten betalen - op dat moment zou de HDHP 100 procent van het gedekte bedrag van dat familielid dekken. netwerklasten, hoewel het volledige gezinsaftrekbare bedrag nog niet was bereikt. Maar als de HDHP een gezinsaftrekbaar bedrag heeft van $ 5.000, kan het volledige gezins eigen risico worden gedekt door de kosten van een enkel familielid, omdat dat nog steeds minder is dan de maximaal toegestane contante uitgaven voor een individu.
2. Verschillende gezinsleden hebben kleinere zorgkosten. Het gezinsaftrekbare wordt voldaan als deze kleinere uitgaven bij elkaar het gezinsaftrekbare bedrag bereiken.

Hoe is dat anders dan de familie aftrekbaar in een niet-HDHP-plan?

In een meer traditioneel soort gezondheidsplan heeft elk gezinslid een individueel eigen risico en het gezin als geheel heeft een gezinsaftrekbaar. Alles wat in de richting van individuele aftrekbare bedragen wordt betaald, wordt ook als aftrekbaar in de familie geboekt.
Er zijn twee manieren waarop deze niet-HDHP-gezondheidsplannen voordelen voor een bepaald individu binnen het gezin beginnen te betalen.

1. Als een persoon zijn of haar eigen aftrekbare bedrag bereikt, geniet het gezondheidsplan een kick-in en begint het de kosten van de gezondheidszorg voor dat individu alleen te betalen, maar niet voor de andere gezinsleden.
2. Als het gezinsaftrekbare wordt voldaan, geniet een gezondheidsplan een kick-in voor elk gezinslid, ongeacht of ze hun eigen individuele aftrekbare bedragen hebben gehaald..

U kunt meer te weten komen over hoe een aftrekbaar gezin in niet-HDHP-plannen werkt in 'Hoe een familie aftrekbaar werkt'.
Het verschil tussen het traditionele type ziekteverzekering aftrekbaar systeem en het gezin aftrekbaar in een HDHP gezondheidsplan is dat het individuele eigen risico wordt geëlimineerd in de HDHP-dekking van het gezin. Traditioneel zou een HDHP geen voordelen beginnen te betalen voor een familielid totdat het gezinsaftrekbare was voldaan. Maar op basis van nieuwe regels die in 2016 van kracht zijn geworden, krijgen de voordelen voor een individueel lid van het gezin eenmalig als hij of zij voldoet aan de eigen limiet voor dat jaar, zelfs als het gezinsaftrekbare nog niet is voldaan.
In tegenstelling tot een niet-HDHP-plan kan het gezinsaftrekbare bedrag niet worden gedekt door de kosten voor gezondheidszorg van slechts één familielid. Het neemt de extra eigen risico's van ten minste twee familieleden bij elkaar om het gezin aftrekbaar te bereiken.

De regels zijn gewijzigd in 2016

Het ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft de regels enigszins aangepast voor niet-grootvader gezondheidsplannen met behulp van een totaal eigen risico. Dit is van invloed op de meeste HDHP-gezondheidsplannen voor gezinnen. De toegevoegde rimpel is dit: een zorgplan kan van geen enkele persoon verlangen dat hij een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon valt onder een aftrekbaar gezinsabonnement. Voor 2019 is het eigen risico voor een persoon beperkt tot $ 7.900; de overheid verhoogt de bovengrens voor out-of-pocket maxima elk jaar om rekening te houden met de inflatie.
Een voorbeeld: laten we zeggen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw gezinsplan 2019 $ 12.000 is. Zodra een individueel gezinslid $ 7.900 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, dekking voor dat specifieke individu moet instappen zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie. De berichtgeving van deze persoon wordt geactiveerd omdat hij of zij nu de wettelijke 'out-of-pocket'-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige totale eigen risico van het gezin is bereikt.

Hoe weet u op welke manier uw familie aftrekbaar werkt?

De meeste HDHP's gebruiken het gezinsaftrekbare systeem waarin geen individueel eigen risico is en niemand in het gezin krijgt voordelen totdat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een totaal aftrekbaar.
Maar nogmaals, dat hangt er nu van af of het gezinsaftrekbare bedrag hoger of lager is dan de maximale eigen limiet voor individuele dekking in dat specifieke jaar. Als een gezin HDHP bijvoorbeeld een gezinsvereiste heeft van $ 6.000, kan een gezinslid verplicht zijn om het volledige eigen risico in 2019 te voldoen. Maar als het gezinsaftrekbare bedrag $ 10.000 is, hoeft een alleenstaande gezinslid niet meer dan 7.900 dollar te besteden voor dekking zou voor die persoon in 2019 instappen, ondanks dat het gezinsaftrekbare nog niet werd gehaald. Dus of deze nieuwe regel al dan niet van invloed is op de dekking van uw gezin, hangt af van hoe hoog uw eigen risico is. 
De meeste niet-HDHP-zorgplannen maken gebruik van het systeem waarbij de voordelen beginnen voor personen die hun individuele aftrekposten voldoen voordat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een embedded aftrekbaar. U kunt deze term onthouden als u het beschouwt als verschillende individuele aftrekbare bedragen die zijn ingebed in het grotere familieaandeel.
De literatuur van uw gezondheidsplan zou u moeten vertellen hoe uw gezinsaftrekbaar werkt. Het kan voorbeelden gebruiken of het kan de termen geaggregeerde aftrekbare versus ingebedde aftrekposten gebruiken. Als het niet duidelijk is, bel dan het gezondheidsplan en vraag of, als het een ziektekostenverzekering is, vraag het na bij uw employee benefits-afdeling.
Als uw HDHP-overzicht van voordelen en dekking beide vermeldt: enkele aftrekbaar hoeveelheid en een gezin aftrekbaar bedrag, ga er niet alleen van uit dat het een embedded aftrekbaar systeem gebruikt. Het enige eigen risico kan zijn voor personen die niet een heel gezin inschrijven in plaats van voor individuen binnen een familiebeleid.

Welke is beter, een geaggregeerde aftrekbare of een ingebed eigen risico?

Als algemene regel geldt dat ingebedde eigen risico's de neiging hebben om gezinnen te beschermen tegen contante uitgaven, aangezien de ziektekostenverzekering voor sommige gezinsleden van start gaat voordat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is bereikt. Dit heeft tot gevolg dat de ziekste gezinsleden hun ziekteverzekeringsuitkeringen sneller beginnen met een ingebed gezin dat aftrekbaar is dan ze zouden hebben volgens de HDHP-methode van een aftrekbaar gezin.
Hoe de individuele leden van elk gezin gezondheidszorgdiensten gebruiken, is echter uniek. Beoordeel welk systeem beter werkt voor uw gezin op basis van de gebruikspatronen van uw gezin.

Pas op - Niet alle hoog-deductibele plannen zijn HDHP's

Ga er niet vanuit dat u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan moet hebben, omdat u een hoog eigen risico hebt. Een HDHP is een specifiek type zorgverzekering (HSA-gekwalificeerd), niet zomaar een plan met een heel groot eigen risico. Omdat HDHP-dekking u in aanmerking laat komen om deel te nemen aan een fiscaal begunstigd Health Savings-account, hebben ze andere speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-plannen. Hoewel uw HDHP mogelijk een PPO, HMO, POS of EPO is, zal deze nog steeds alle speciale voorschriften volgen waardoor deze een HDHP wordt, niet alleen het grote eigen risico..
Als uw plan echt een HDHP is, moet uw gezondheidsplanliteratuur het als een HDHP of een hoog aftrekbaar gezondheidsplan noemen. Bovendien kan het verwijzen naar het combineren van uw ziektekostenverzekering met een HSA.
Catastrofale ziektedekking versus HDHP-Niet hetzelfde als meer