Wat is een Health Insurance Exchange?
De zinsnede health insurance exchange verwijst meestal naar openbaar Uitwisselingen voor ziekteverzekeringen ontwikkeld door de overheid vanwege de Affordable Care Act (de ACA, ook wel bekend als Obamacare), hoewel particuliere uitwisselingsprogramma's voor ziektekostenverzekering wel bestaan. Particuliere uitwisselingen van ziektekostenverzekeringen zijn meestal ontworpen om verschillende grote werkgevers te bedienen, dus de meeste mensen zullen ze alleen tegenkomen bij het aanmelden voor een ziektekostenverzekering op basis van werk.
Uitwisselingen van volksgezondheidsverzekeringen worden gebruikt om individuele en familiale ziekteverzekeringsplannen te kopen die in overeenstemming zijn met de ACA ("individu en familie" of "individuele markt": ziekteverzekering die mensen alleen kopen, in tegenstelling tot dekking die wordt verkregen via een werkgever of via een door de overheid beheerd programma zoals Medicare of Medicaid). En deze uitwisselingen zijn de enige plek waar mensen premiesubsidies en kostendelingssubsidies kunnen krijgen, die dienen om premies en contante kosten te verlagen voor miljoenen in aanmerking komende medewerkers.
Mensen die in aanmerking komen voor Medicaid op basis van hun inkomen kunnen zich via de uitwisseling in hun staat aanmelden bij Medicaid. En kleine groepsplannen voor kleine bedrijven zijn ook beschikbaar via de beurzen, hoewel dat deel van hun markt weinig ingeschreven personen heeft aangetrokken en de federale overheid in mei 2017 heeft aangekondigd dat ze niet langer het inschrijvingssysteem voor kleine bedrijven zullen gebruiken (gebruikt in 33 staten) vanaf 2017) na het einde van 2017. In plaats daarvan beginnen kleine bedrijven in die staten vanaf 2018 rechtstreeks bij verzekeringsmaatschappijen of met de hulp van een makelaar en betalen ze premies aan de verzekeraars in plaats van premiebetalingen te doen via de uitwisseling..
Maar dit artikel concentreert zich op de ACA-uitwisselingen voor openbare ziekteverzekeringen, en de individuele marktverzekeringsplannen die het grootste deel uitmaken van de inschrijvingen van privébeurzen van de beurzen. Het is "uitwisselingen", meervoud, omdat elke staat een uitwisseling heeft. En hoewel het woord marktplaats roept het mentale beeld op van een fysieke plek waar klanten van kraam naar kraam lopen om de waren van de verkopers te bekijken, de meeste mensen hebben toegang tot ziekteverzekeringsuitwisselingen via internet. De grootste ziekteverzekeringsbeurs, HealthCare.gov, wordt gerund door de federale overheid, die zorgverzekeraars in 39 landen van dienst is. De andere 11 staten en het District of Columbia hebben elk hun eigen uitwisselingen.
Uitwisselingen zijn inschrijvingsportalen: zij zijn geen verzekeraar
Het is belangrijk om te begrijpen dat de uitwisselingen slechts een platform zijn voor het kopen van dekking. Als u een ziektekostenverzekering koopt via Covered California, bijvoorbeeld (de staatswissel in Californië), is Covered California niet uw verzekeringsmaatschappij. In plaats daarvan is uw verzekeringsmaatschappij Health Net of Blue Shield, of Anthem of een van de andere particuliere verzekeraars die dekking bieden via Covered California.Staten hadden de mogelijkheid om hun eigen uitwisselingen te creëren of op de federale regering te vertrouwen om een uitwisseling voor hen tot stand te brengen. Sommige staten hebben hybride uitwisselingen die een partnerschap zijn tussen de staat en de federale overheid, of een door de staat gerunde uitwisseling die gebruikmaakt van het federale registratieplatform (HealthCare.gov). In 2018 en 2019 zijn er 12 volledig door de staat gerunde uitwisselingen, vijf door de staat gerunde uitwisselingen die HealthCare.gov gebruiken voor inschrijving, zes uitwisselingen tussen staten en federale partners en 28 federaal beheerde uitwisselingen..
En om een ander punt dat soms voor verwarring zorgt te verduidelijken, worden de termen "uitwisseling" en "marktplaats" door elkaar gebruikt. Maar de term 'markt' wordt meer in het algemeen gebruikt. Dus terwijl een uitwisseling van zorgverzekeringen of een marktplaats specifiek verwijst naar de portal in elke staat die mensen kunnen gebruiken om de verschillende opties te vergelijken en zich in te schrijven, is de term 'zorgverzekeringsmarkt' veel breder toepasbaar en kunnen plannen worden opgenomen die buiten de uitwisseling en de werkgever worden verkocht gesponsorde plannen evenals grootmoeder- en grootvaderplannen.
Wat is het verschil tussen "On-Exchange" en "Off-Exchange"?
Als u een ziekteverzekeringsplan op de individuele markt koopt, hoort u waarschijnlijk mensen die verwijzen naar 'on-exchange'-plannen versus' off-exchange'-plannen. Een "on-exchange" -plan is eenvoudigweg een abonnement dat via de centrale wordt gekocht. Mensen kunnen op eigen gelegenheid winkelen voor uitwisselingsplannen, of ze kunnen hulp krijgen van een makelaar of navigator (en in sommige gevallen kunnen plannen voor "inruil" worden gekocht via de website van een online makelaar; stel veel vragen als je werkt met een makelaar of een privé-website, om ervoor te zorgen dat u een uitwisselingsplan krijgt als dat uw voorkeur heeft)."Off-exchange" -plannen worden daarentegen gekocht zonder de ACA-uitwisseling in uw land te doorlopen. Ze kunnen rechtstreeks worden gekocht bij een verzekeringsmaatschappij of met de hulp van een makelaar. Premiesubsidies en kostendelende subsidies zijn niet beschikbaar als u een off-exchange-plan koopt, zelfs als u anders in aanmerking zou komen (en u kunt niet teruggaan en de premiesubsidie op uw belastingaangifte claimen als u een buitenbeursplan hebt gekocht).
Maar in veel gevallen zijn de plannen zelf identiek of bijna identiek, zowel on- als off-exchange. Alle individuele belangrijke medische plannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten volledig in overeenstemming zijn met de ACA, ongeacht of ze in de ruil of buiten de beurs worden verkocht.. Dat deel is belangrijk: verzekeringsmaatschappijen kunnen niet-conforme medische zorgplannen op de individuele markt verkopen, zelfs als ze deze buiten de uitwisseling verkopen.
Afhankelijk van hoe uw staat de uitwisseling heeft gestructureerd, zouden de beschikbare gezondheidsplannen mogelijk moeten voldoen aan andere vereisten dan alleen het voldoen aan de ACA-richtlijnen..
Sommige verzekeraars kiezen ervoor om hun plannen voor verkoop alleen op de beurs aan te bieden, anderen bieden ze alleen buiten de beurs aan, en anderen bieden zowel on- als off-exchange plannen aan (merk op dat Washington DC niet toestaat dat plannen buiten de beurs worden verkocht; -specifieke gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen kunnen alleen daar worden gekocht via DC Health Link, de gezondheidsverzekeringsbeurs van het district).
Plannen die momenteel te koop zijn maar niet voldoen aan de ACA moeten vallen onder de categorie "uitgezonderde uitkeringen", wat betekent dat ze specifiek zijn vrijgesteld van de ACA-regels en per definitie geen individuele grote medische ziektekostenverzekering zijn. Uitgezonderde voordelen omvatten kortlopende ziektekostenverzekeringen, plannen met een beperkt voordeel, vaste vergoedingsplannen, ongevalsupplementen, kritieke ziekte / specifieke ziektebelangen, en een tandheelkundige / visuele verzekering. Met uitzondering van kortetermijnplannen om een tijdelijke lacune in de dekking te vullen, is geen van de uitgezonderde voordelen ontworpen om alleenstaande medische dekking te bieden; ze zijn allemaal ontworpen om als aanvullende dekking te dienen. Uitzonderlijke voordelen zijn in de meeste gebieden beschikbaar voor uitruil (en tandheelkundige / visieplannen zijn op veel gebieden beschikbaar op de markt).
Wie kan de uitwisselingen gebruiken??
Alle burgers van de VS en wettelijk verblijvende inwoners die niet in de gevangenis zitten en niet in aanmerking komen voor premievrij Deel A Medicare komen in aanmerking voor een gezondheidsplan in de uitwisseling in de staat waarin ze wonen. Immigranten zonder papieren kunnen zich niet inschrijven via de uitwisselingen, zelfs zonder premiesubsidies.Kleine bedrijven kunnen ook dekking kopen in de uitwisseling; in de meeste landen is dit beperkt tot bedrijven met maximaal 50 werknemers, hoewel er enkele staten zijn (Californië, Colorado, New York en Vermont) waar bedrijven met maximaal 100 werknemers de uitwisseling kunnen gebruiken om de dekking te beveiligen. Houd er rekening mee dat in landen waar de uitwisseling van kleine bedrijven van HealthCare.gov wordt gebruikt, de uitwisseling niet langer de inschrijving verwerkt en dat bedrijven zich rechtstreeks bij de verzekeraars laten inschrijven.
Als gevolg van de Grassley-wijziging in de ACA zijn het Congres en zijn stafleden verplicht dekking te verkrijgen in de uitwisseling. Om aan deze vereiste te voldoen en ervoor te zorgen dat het Congres en de stafmedewerkers hun premiebijdragen voor werkgevers niet verloren, heeft de regering een tussenoplossing gecreëerd waarmee het Congres en de stafleden zich kunnen inschrijven voor kleine groepsplannen via de staatsuitwisseling in het District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link meldde in april 2017 dat ongeveer 11.000 van hun kleine groep ingeschreven personen lid waren van het Congres en hun stafleden.
Hoeveel mensen hebben dekking via de uitwisselingen van de ACA?
Aan het einde van de open inschrijving voor de dekking van 2018 (die eindigde op 15 december 2017 in de meeste staten) bedroeg de totale uitwisselingsinschrijving voor individuele marktplannen 11,8 miljoen mensen, inclusief inschrijvingen via HealthCare.gov en de 12 uitwisselingen op staatsniveau..Vanaf februari 2018 bedroeg de effectieve inschrijving (dwz het bestaande beleid waarvoor de premies waren betaald) ongeveer 10,6 miljoen mensen. De gerealiseerde inschrijving is altijd lager dan het aantal mensen dat zich inschrijft tijdens een open inschrijving, omdat er altijd mensen zijn die hun initiële premies niet betalen of die hun dekking annuleren kort na het inschrijven..
Kleine bedrijven kunnen zich via de uitwisselingen inschrijven voor plannen, maar er waren in 2017 minder dan 200.000 mensen die in het hele land zaken uitwisselingsplannen hadden - de overgrote meerderheid van de ACA-uitwisselingsrollozen heeft dekking op de individuele markt.
Hoe ziektekostenverzekeringen werken
Uitwisselingen zijn ontworpen om de concurrentie te vergroten en vergelijkingen te vergemakkelijken. Verzekeringsmaatschappijen concurreren voor uw bedrijf in de ruil. Deze directe competitie is bedoeld om de premies voor zorgverzekeringen laag te houden. Ruilen / marktplaatsen vereenvoudigen de vergelijking van plannen door een "appels tot appels" -benadering te gebruiken:- Alle ziektekostenverzekeringen die via de uitwisselingen worden aangeboden, bieden een minimum aan essentiële gezondheidsvoordelen. Dit maakt deel uit van ACA-compliant zijn, dus de afzonderlijke grote medische behandelplannen die in uw regio beschikbaar zijn, dekken ook de essentiële gezondheidsvoordelen:
- Ambulante zorg (ambulante zorg)
- Hulpverleningsdiensten
- ziekenhuisopname
- Zwangerschap en pasgeboren zorg
- Geestelijke gezondheidszorg, inclusief behandeling voor stoornissen in verband met drugsgebruik)
- Voorgeschreven medicijnen
- Revalidatiediensten en habilitatieve diensten, inclusief apparaten
- Laboratoriumdiensten
- Preventieve zorg
- Pediatrische visie en tandheelkundige zorg (dekking voor volwassen tandheelkundige en visuele diensten is niet vereist. En de regels voor pediatrische tandheelkundige dekking wijken een beetje af van de andere essentiële gezondheidsvoordelen).
- Alle aangeboden ziektekostenverzekeringen moeten voldoen aan een van de vijf uitkeringsniveaus: catastrofaal, brons, zilver, goud of platina.
- Gestandaardiseerde plannen zijn beschikbaar in de uitwisselingen in sommige staten. In de ruil van Californië zijn alle plannen gestandaardiseerd.
Catastrofale plannen dekken minder dan 60 procent van de kosten van essentiële gezondheidsvoordelen voor een standaardpopulatie, maar ze moeten zich nog steeds houden aan de cap van de ACA op out-of-pocket kosten. Catastrofale plannen omvatten ook drie bezoeken aan het primaire zorgkantoor vóór het eigen risico, en bepaalde preventieve zorg wordt volledig vergoed, net zoals bij alle ACA-conforme plannen. Al het andere is van toepassing op het eigen risico en wordt pas gedekt nadat het is voldaan. Zowel binnen de uitwisseling als buiten de uitwisseling, zijn catastrofale plannen alleen beschikbaar voor mensen tot 30 jaar of voor diegenen die in aanmerking komen voor een ontberingstekort van het mandaat om dekking te kopen
Uitwisselingen bieden subsidies om te helpen betalen voor een ziekteverzekering. Uitwisseling van zorgverzekeringen is het enige toegangspunt voor overheidssubsidies (premiekredieten) die ziektekostenverzekering betaalbaarder maken voor Amerikanen met een bescheiden inkomen. U kunt een aanvraag doen voor een overheidssubsidie voor ziektekostenverzekeringen via uw zorgverzekeringsuitwisseling, en de subsidie is alleen goed voor de ziektekostenverzekering die u bij de uitwisseling van zorgverzekeringen hebt gekocht. Meer informatie over subsidies voor ziektekostenverzekering in: "Kan ik hulp krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?"
Zelfs als u denkt dat u in aanmerking komt voor een premiumsubsidie, maar niet zeker bent van schommelingen in uw inkomsten, kunt u overwegen om een plan te kopen via de uitwisseling. U kunt de volledige prijs betalen en later teruggaan en de subsidie (omdat het eigenlijk gewoon een belastingvermindering is) op uw belastingaangifte claimen. Maar dat kun je niet doen als je je plan buiten de beurs kocht.
Er is echter een nieuwe wending gekomen die begon in 2018: mensen die niet in aanmerking komen voor een premiumsubsidie en die een plan op zilveren niveau willen kopen, kunnen tot de conclusie komen dat de off-exchangeversies van de plannen minder duur zijn. Dat komt door de manier waarop de kosten van kostendelingssubsidies aan de premies worden toegevoegd. Houd er echter rekening mee dat u halverwege het jaar niet kunt terugschakelen naar een uitwisselingsplan als uw inkomsten dalen en u subsidiabel in aanmerking komen (tenzij u een kwalificerend evenement heeft, een wijziging in inkomen geen kwalificerende gebeurtenis is, tenzij u bent al ingeschreven in een uitwisselingsplan).
Naast premiesubsidies zijn kostendelingssubsidies (ook bekend als kostendelingskortingen) alleen beschikbaar als u een zilverplan koopt via de uitwisseling in uw staat. Als uw inkomen u in aanmerking laat komen voor kostendelingssubsidies en / of premiesubsidies, moet u zich via de uitwisselingen aanmelden (in plaats van een externe verzekeringsmaatschappij in te schrijven) om te profiteren van de beschikbare hulp.
Het vinden van uw Health Insurance Exchange
Uw staat kan zijn eigen ziekteverzekeringsbeurs runnen, zoals die wordt gerund door Californië, Covered California. Of, uw staat heeft mogelijk ervoor gekozen om geen uitwisseling van zorgverzekeringen aan te maken, of om een uitwisseling tot stand te brengen, maar het federale inschrijvingsplatform te gebruiken. In dat geval gebruiken ingezetenen de uitwisseling van de federale overheid op HealthCare.gov. Ontdek hoe u contact kunt opnemen met de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen in uw land of dat inwoners van uw land de uitwisseling van de federale overheid gebruiken.De volgende staten hebben hun eigen inschrijfwebsites, hoewel u hen kunt bereiken door bij HealthCare.gov te beginnen en op uw staat te klikken of uw postcode in te voeren:
- Californië
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
Maar er zijn enkele uitzonderingen, aangezien staten die hun eigen uitwisselingen uitvoeren, de duur van open inschrijving kunnen verlengen. Het inschrijvingsvenster zal langer zijn voor 2019-verslaggeving in Californië, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York en Rhode Island.
